Цифровой рубль на пути в ваш кошелек A− A= A+

Введение расчетов цифровыми рублями может стать одним из самых смелых экспериментов в российских финансах за последние 30 лет.

К пилотному проекту по цифровому рублю готовятся присоединиться еще 17 банков. Всего в пилотном проекте будут участвовать 30 банков. Среди новых участников – Сбербанк, банк «Тинькофф», Россельхозбанк, банк «Россия», МСП Банк, Новикомбанк и ряд других банков, в том числе – крупные региональные, например, банки «Кубань Кредит» и «Центр-инвест».

Внедрение цифрового рубля идет в России небывало быстрыми для такого инновационного и технически сложного проекта темпами. У нас есть все шансы обогнать во внедрении национальной цифровой валюты большинство западных стран.

Напомню, что впервые о проекте цифрового рубля в Центробанке заговорили в 2021 году. В 2022 году Центробанком была создана и опробована в работе платформа цифрового рубля. В пилотном проекте участвовали 15 банков.

Важнейшим этапом в судьбе цифрового рубля стало принятие летом 2023 года изменений в российское законодательство, регламентирующих выпуск и обращение новой формы денег. Сразу после этого, в августе 2023 года началось тестирование реальных операций с цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков – 600 россиян, а также 30 торговых и сервисных компаний в 11 городах России. Банки проводили открытие и закрытие цифровых кошельков клиентов, перевод цифровых рублей между россиянами, а россияне оплачивали покупки и услуги цифровыми рублями. В число банков-участников тестирования вошли, например, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и Росбанк.

Наступивший 2024 год станет решающим в реализации проекта цифрового рубля. До конца года Центробанком намечено тестирование реальных расчетов цифровыми рублями на более широком круге пользователей. В самом Центробанке будет открыта линия поддержки клиентов, сотрудники которой будут учиться отвечать на самые каверзные вопросы россиян о цифровом рубле. Массовое внедрение в оборот рядовых россиян расчетов цифровыми рублями Центробанк планирует в следующем году.

На 2025 год Центробанком намечено и предоставление доступа к цифровому рублю иностранным банкам. Это позволит проводить международные расчеты в обход международной системы SWIFT, от которой большинство крупнейших российских банков оказалось отключено из-за международных финансовых санкций.

Цифровой рубль будет третьей формой денег, в дополнение к наличным и безналичным рублям. Принципиальное отличие цифрового рубля от криптовалют – он будет эмитироваться Центробанком так же, как наличные и безналичные рубли, и будет обеспечен всеми активами государства. А у криптовалют нет единого центра эмиссии, который бы нес обязательства по ним. Обменять цифровые рубли можно будет на безналичные и наличные рубли по курсу 1:1.

В отличие от уже привычных безналичных рублей средства клиентов в цифровых рублях будут храниться не на счетах в банках, а на открытом каждому клиенту счете в Центробанке. Оплачивать товары и услуги, обменивать безналичные рубли на цифровые и обратно можно будет в привычных банковских приложениях для смартфона или в интернет-банке. Обменять цифровые рубли на наличные можно будет в банкоматах.

При этом на остаток средств в цифровых рублях не будут начисляться проценты, в цифровых рублях нельзя будет получать кредиты – это инструмент для расчетов. Так что инвестиции придется делать в привычных безналичных рублях.

Но пока рядовые россияне не видят для себя особой пользы от появления новой, третьей формы денег. Опрос ВЦИОМ в прошлом году показал, что половина россиян вообще не смогли ответить на вопрос, для чего нужен цифровой рубль. Треть опрошенных проявили интерес к новому платежному средству. А 8% опрошенных оценили появление цифрового рубля негативно.

Тем немногим пока россиянам, кто хорошо знает детали проекта цифрового рубля, не слишком нравится возможный полный контроль государства за всеми их финансовыми операциями. Государство будет знать не только сколько и где вы зарабатываете, но и сколько и на что вы тратите. Все операции с цифровым рублем каждого россиянина при необходимости будет легко отследить и проанализировать. Причем с учетом быстрого развития систем искусственного интеллекта это можно будет делать в полностью автоматическом режиме, привлекая «живых» сотрудников лишь для принятия решения на основе собранных и проанализированных с помощью ИИ данных. Этим решением может быть, например, приостановка расчетов цифровым рублем при обнаружении каких-либо противозаконных операций. Конечно, пока о создании такой всеобъемлющей системы анализа операций с цифровым рублем нет никакой информации, но технически создать ее будет вполне возможно.

Что касается лучшей защищенности платежей цирковым рублем от мошенников, то в этом отношении тоже не все так просто. Конечно, если мошенники, например, путем методов социальной инженерии уговорят кого-то перевести им средства в цифровом рубле, то найти их в теории должно быть проще, чем при краже безналичных или наличных денег. Однако и мошенники могут придумать схемы быстрого перевода цифровых рублей в безналичные и наличные рубли. Да и чтобы разбираться с каждым хищением, средние суммы которых невелики, потребуется серьезно нарастить штат сотрудников правоохранительных органов. Кстати, ответственность за сохранность цифровых рублей согласно принятому законодательству будут нести не Центробанк, а банки. Банки же будут обязаны предотвращать мошеннические посягательства на новую форму денег.

Не слишком рады цифровому рублю и бизнесмены. Опрос сервиса «Актион бухгалтерия», проведенный по просьбе Forbes в середине прошлого года показал, что 65% компаний пока не видят преимуществ цифрового рубля для своего бизнеса. Только 7% из числа опрошенных 1250 компаний малого и среднего бизнеса считают появление цифрового рубля полезным.

Что касается банкиров, то им полномасштабный запуск проекта цифрового рубля в первые годы сулит снижение доходов. Ведь платежи цифровыми рублями за товары и услуги планируется сделать для граждан бесплатными. Для предприятий комиссия за прием оплаты товаров и услуг планируется в размере 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей, а один перевод между счетами юрлиц будет стоить 15 руб. Это заметно ниже действующих банковских комиссий. Получать эти комиссии будет Центробанк как оператор расчетной платформы. О конкретных цифрах говорить пока сложно. Но понятно, что чем больше будет доля расчетов цифровыми рублями, тем больше комиссий недосчитаются банкиры.

Но гораздо большими расходами банкирам грозит переток части денежных средств клиентов – частных лиц и предприятий с расчетных и текущих счетов банков в цифровые рубли. И чем бОльшую сумму клиенты банков переведут в цифровые рубли – тем бОльше будут дополнительные расходы банкиров. Ведь деньги на расчетных и текущих счетах для банков – один из самых дешевых видов ресурсов. По остаткам на этих счетах клиентам банков чаще всего платятся минимальные проценты или не платятся вовсе. Эти ресурсы придется замещать за счет привлечения дополнительных средств на депозиты, выплачивая по ним проценты.

Одним из следствий оттока средств со счетов клиентов банков в цифровые рубли станет снижение банковской ликвидности, т.е. величины средств, которые банки могут мгновенно использовать для проведения платежей или для возврата вкладов клиентам. С этой проблемой банкам обещает помочь Центробанк, предоставляя при необходимости кредиты под залог банковских активов. Однако за эти кредиты тоже придется выплачивать проценты, причем если ключевая ставка к тому времени не снизится – проценты весьма ощутимые. Эти расходы тоже уменьшат банковскую прибыль.

Не сомневаюсь, что эти проблемы будут большинством банков успешно решены. Но на размере прибыли банков это, безусловно, со временем отразится. Для снижения остроты всех этих проблем Центробанк пока планирует ограничивать для частных лиц объем обмена безналичных рублей на цифровые суммой в 300 тыс. рублей в месяц.

При таком отношении к цифровому рублю внедрить его в массовые расчеты может оказаться непростой задачей для Центробанка. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина не раз подчеркивала в своих выступлениях, что использование цифровых рублей будет строго добровольным для россиян. Но отсутствие энтузиазма у россиян в отношении, например, такой инновации как Единая биометрическая система, показывает, что добровольный переход на цифровые рубли может занять весьма продолжительное время. Государство вполне может ускорить этот переход, например, решив выплачивать часть социальных пособий в цифровых рублях.

Конечно, полный переход в России на расчеты в безналичных и цифровых рублях в обозримом будущем вряд ли возможен по вполне объективным причинам. И дело не только в недоступности стабильного интернета в отдаленной российской глубинке. Далеко не всем людям старшего возраста удастся освоить операции с цифровыми рублями. Наверняка будут и люди, не принимающие новый вид денег по принципиальным соображениям.

Но курс на внедрение цифрового рубля в нашу жизнь уже взят. Поэтому большинству россиян остается внимательно изучить не только возможные минусы, но и плюсы от использования новой формы денег. Например, использование смарт-контрактов и гарантирование государством сохранности любых сумм в цифровом рубле. И постараться извлечь максимум выгоды от внедрения российской цифровой валюты.