Упрощенная HTML-версия
БДМ:
Я правильно понимаю, что нынеш-
ний спад в кредитовании физических
лиц можно переломить, если рознич-
ные банки сместят акцент и сосредото-
чат своё внимание на выдаче ссуд под
залог недвижимости?
Не совсем так. Банки-монолайнеры не-
случайно называют ещё «кредитными
фабриками». Это действительно узко-
специализированный бизнес, жёстко на-
целенный на определённую клиентскую
нишу. Все технологии и бизнес-процессы
выстроены под конкретную модель
и чётко сформулированные задачи, так
что перестроиться теперь этим банкам
будет очень непросто. Розничные банки
не уйдут с рынка кредитования нижнего
массового сегмента, потому что научи-
лись на нём работать, но будут расши-
рять свою продуктовую линейку залого-
вым кредитованием.
А вот небольшие и средние банки,
прежде всего региональные, вполне мо-
гут вывести розницу на качественно
новый уровень. Первый шаг они практи-
чески уже сделали. Когда в конце 2014-го
возникла острейшая проблема с лик-
видностью, они сумели не только удер-
жать вкладчиков, но и привлечь новых.
Более того, в условиях резко взлетевшей,
а потом снижающейся ключевой ставки
большинство из них очень аккуратно
провели непростой манёвр со своими де-
позитными ставками и сегодня уже рас-
полагают весьма важной и актуальной
информацией о своих клиентах. Теперь
им остаётся лишь монетизировать пас-
сивы — вычленив ту часть вкладчиков,
которые готовы стать ещё и заёмщиками.
БДМ:
Но готовы ли малые и средние
банки к столь серьёзной аналитической
работе, к предложению принципиально
новых продуктов и в целом — к такому
радикальному развороту?
Вопрос очень серьёзный, именно поэто-
му постараюсь ответить на него коротко.
Основных проблем две. Во-первых, со-
временные розничные IT, обеспечиваю-
щие как аналитику, так и оперативность
принятия решений. А во-вторых, специ-
алисты, владеющие розничнойкультурой
и идеологией. К счастью, и то и другое
в стране имеется. И что принципиально
важно — стóит относительно недорого:
нормальную IT-систему отечественные
разработчики сегодня могут поставить
за 3–5 миллионов рублей.
Гораздо более трудный момент —
политическая воля собственников и ру-
ководителей. Беда в том, что все наши
банки в той или иной мере розницей
и сейчас занимаются, безнадёжно кон-
курируя с монолайнерами, поскольку
другой «поляны» в стране нет. Поэтому
первый и важнейший момент — осо-
знать, что продолжать делать основную
ставку на кредиты размером до 50 тысяч
рублей под высокий процент, неизбеж-
ный при таких рисках, — бессмысленно.
Эта модель себя исчерпала.
БДМ:
Но ведь и другие традиционные
ниши малых и средних банков сей-
час схлопываются, фактически им
остаётся только малый бизнес да
часть среднего, который ещё не успел
подняться. А вдобавок над всеми ещё
и висит дамоклов меч оптимизации…
Действительно, все бьются над этой за-
дачей, но, как правило, безуспешно.
Исторически так сложилось, что если
крупные банки позволяли себе серьёзные
IT-системы, которые принудительно об-
новляли и внутренние бизнес-процессы,
то малые и средние обходились отдель-
ными приложениями. В итоге эффектив-
ность отечественного банковского бизне-
са в разы ниже, чем за рубежом. И когда
я вижу кредитный договор на 16-ти, а то
и на 28 страницах, то понимаю, что любые
разговорыобоптимизациибессмысленны:
описанный в Word продукт не поддаётся
анализу, структуризации, а стало быть,
и весь бизнес становится неуправляемым.
Нельзяоптимизироватьто, чтонужнопро-
сто заменить. И «лечение» этой проблемы
не потребует крупных затрат на IT, но по-
надобятся инвестиции в носителей новой
бизнес-культуры—этоимпредстоитвнед-
рять современные бизнес-процессы и из-
менить ментальность сотрудников.
Технологически наш розничный биз-
нес вполне конкурентоспособен даже
по международным меркам. Задача за-
ключается в том, чтобы соединить этот
наработанный за полтора десятка лет ка-
питал с достоинствами малых и средних
банков. Именно поэтому я с самого нача-
ла поставила два условия: современные
IT-системы и специалисты — носители
эффективной «цифровой» культуры. Од-
новременное решение этих задач—внед-
рения современных технологий и про-
цессного управления — и есть стержень
оптимизации всего банка.
Прекрасно понимаю, насколько не-
простая перестройка предстоит каждо-
му банку, который прислушается к моим
рекомендациям. Но ведь других-то ва-
риантов нет. Вопрос стоит о выживании
малых и средних банков. И это—лучшая
мотивация. А реальный шанс выжить
способна предоставить им только ниша
обеспеченного кредитования физиче-
ских лиц. По существу это и есть настоя-
щее банковское кредитование, методику
которого, кстати сказать, можно распро-
странить и на малый бизнес.
БДМ:
Мне нравится ваша позиция и логи-
ка осмысления. И что самое главное —
в единую цепь укладываются не только
интересы заёмщика и банка, но и на-
циональной экономики. Если нынешняя
модель розницы ориентирует людей
главным образом на покупку импорта,
то обеспеченное кредитование фор-
мирует внутренний спрос — заказы
строителям, многочисленным произ-
водителям бруса, окон, сантехники,
кухонь, мебели. Именно то, что стране
сейчас позарез необходимо. А смущает
только одно: кто всё это будет делать —
создавать качественно новый рынок
розничного кредитования?
Тот, кто первым начнёт, тот и будет. Икак
минимум один инициатор уже есть —
Банк жилищного финансирования. Ра-
нее он специализировался на ипотеке, но
сейчас сфокусировался на потребитель-
ских кредитах под залог недвижимости
и с полным основанием называет этот
грядущий рынок— «голубым океаном».
БДМ:
Неожиданный сюрприз вы пригото-
вили для концовки интервью. Спасибо.
В ближайших номерах наступившего
года наш журнал обязательно вернётся
к этой теме.
Беседовал
Виталий КОВАЛЕНКО
10
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ЯНВАРЬ–ФЕВРАЛЬ 2016
ПОЗИЦИЯ