Упрощенная HTML-версия
не связаны в единое целое, где все
каналы и приложения разрознены,
цифровые подходы просто нецеле-
сообразны. И эффективность будет
ниже, и цена вопроса выше.
Нельзя сегодня делать, например,
мобильное приложение по принципу
«чтобы было» — клиента же не про-
ведёшь. Ему мало получать на свой
смартфон выписку о состоянии счёта,
он хочет делать переводы с карты на
карту (включая карты других банков),
получать и обслуживать кредит, пла-
тить за квартиру и Интернет, рассчи-
тываться по штрафам и т.д. Иными
словами, ему нужен тот самый «банк
в кармане», о котором столько раз-
говоров. Не видимость прогресса,
а прогресс. Неслучайно лидеры бан-
ковского рынка вкладывают такие
силы и средства в создание digital
banking — да, и ошибаются, и на ходу
исправляют ошибки, но нащупывают
верные ходы. И идут вперёд.
БДМ:
Хорошо, с привлечением и раз-
мещением денег мы более или менее
разобрались. И можно даже пред-
положить, что затраты на диджита-
лизацию будут окупаться по мере
повышения эффективности. Но ведь
едва ли не главная головная боль
банкиров — падение маржи. Эту-то
проблему digital banking как поможет
решить?
Да, действительно, классический спо-
соб — зарабатывать на марже — ста-
новится всё менее эффективным: де-
позитные ставки банки вынуждены
снижать, а кредитные и так высоки.
И на вопрос, чем зарабатывать, есть
основной ответ: комиссиями. Сей-
час комиссионные доходы банка, как
правило, едва покрывают его адми-
нистративные расходы, и при тради-
ционном подходе — когда комиссию
берут за транзакции — нечего и наде-
яться на их повышение.
БДМ:
Тем более что есть немало
банков, которые, к примеру, не берут
платы за открытие и ведение счёта,
пытаясь привлечь клиентов из мало-
го бизнеса, и небезуспешно, надо
сказать.
Вот именно. Конкурентная среда сейчас
такая, что вся информация мгновенно
становится доступной, можно сравни-
вать и выбирать. Да что говорить, если
бы ещё два–три года назад меня спро-
сили, как окупить внедрение мобиль-
ного банка, я не задумываясь пред-
ложил бы просто взимать с клиента
комиссию за пользование —ну, 50–100
рублей в месяц. Сегодня не предложу,
хотя и буду настаивать на внедрении.
Потому что уже есть банки, которые
эту комиссию не берут, а сервис пред-
лагают оптимальный, с переводом
с карты на карту, с возможностью
провести любой платёж — без комис-
сии, обратите внимание.
БДМ:
Получается, банки лишаются
и этого источника доходов? Тогда
повторю вопрос: а на чём же зараба-
тывать?
Так на продаже небанковских про-
дуктов, например страховых. У стра-
ховщиков история с привлечением
клиентов ещё более сложная, нежели
у банков. А если банк берёт на себя
всю эту суету — ну как же ему не за-
платить за хлопоты? Причём ведь
не клиент платит, а компания. А для
клиента — цена та же, зато удобно,
быстро, никуда ходить не надо, всё —
в родном смартфоне или компьютере.
Понятно, что продажа таких услуг
и продуктов с выгодой и перспек-
тивами для банка возможна только
в единой цифровой среде. Думаю, не
надо уже объяснять почему. Я считаю,
что именно по этому пути будет раз-
виваться банковский бизнес, и дорогу
уже проложили крупнейшие россий-
ские банки, заметно нарастившие до-
ходы за счёт комиссий на продаже не-
банковских продуктов.
Хочу подчеркнуть, что говорю не
о будущем, — всё это уже есть. Пока
очень не у многих, у тех, кто вовремя
сумел «поймать волну», но смена трен-
да уже заметна. По статистике некото-
рых успешных банков, на комиссиях
они зарабатывают сейчас практически
столько же, сколько и на размещении,
причём 30% на транзакциях, а 20% —
как раз на продаже небанковских про-
дуктов. И это именно те банки, кото-
рые уже успели продвинуться вперед
по пути цифровой трансформации.
Надо понимать, что тем, кто вы-
рвался вперёд—инноваторам, —при-
ходится труднее всех: они идут через
ошибки, ищут решения порой едва
ли не «на ощупь» и довольно дорого
за это платят. Но они в конечном счё-
те предлагают принципиально новую
историю отношений банка и клиента,
и тем, кто последует за ними, можно
будет идти по проторенной дорожке,
а значит, путь этот станет более лёг-
ким и менее затратным.
И если вернуться к началу нашего
разговора, многие банки это уже пони-
мают, отсюда и активизация акционе-
ров и топов в направлении цифрового
банка. По-старому уже не получается,
надо срочно разворачиваться…
БДМ:
Вы меня практически уговори-
ли, Александр, и будь я акционером
банка, который намерен развивать-
ся, тут же взяла бы курс на диджита-
лизацию. Только посоветуйте, с чего
начать?
Для начала всё-таки нужно понять
клиента, которому вы предлагаете
даже не кошелёк, а целый бумажник,
где и деньги лежат, и карточки (при-
чём не одного банка, а нескольких),
и страховые полисы, и много чего
ещё. Поскольку аппетит растёт во
время еды, вы должны быть готовы
Лидеры
банковского рынка вкладывают
огромные
силы и средства
в создание
digital banking
— ошибаются, на ходу
исправляют ошибки, но
нащупывают
верные ходы
. И идут вперёд
СЕНТЯБРЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
9
ПОЗИЦИЯ