Почтовый банк vs почтовая платежная система A− A= A+

Леонид ЦИНГИССЕР,

Собкор. БДМ в СЗФО и Прибалтике

Анонсированный Внешэкономбанком в 2009 году проект создания Почтового банка на базе филиальной сети Почты России сегодня фактически заморожен.

По закону «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях», будучи ФГУП, Почта России изначально не имела права участвовать в капитале кредитного учреждения. Для этих целей планировалось привлечь Связь-Банк, «надорвавшийся» в свое время на РЕПО-сделках и приобретенный по такому случаю ВЭБом в 2008 году по символической цене.

Первой формальной причиной задержки на пути реализации проекта стала санация и очистка от токсичных активов баланса базового Связь-Банка. Затем потенциальные партнеры из числа коммерческих банков, коим отводилась роль соинвесторов (с долей в размере не менее 25%, но не более 50%) и носителей банковского know-how, сочли неоправданно высоким уровень требуемых инвестиций, возросших с течением времени с 25 до 100 миллиардов рублей, а также слишком долгим срок окупаемости инвестиций — порядка восьми лет. В свою очередь почтовики посчитали свой вклад в проект недооцененным. Самооценка финансового бизнеса Почты России, который предполагается передать в создаваемый Почтовый банк, составляет 91–108 миллиардов рублей. В результате число потенциальных партнеров с момента подачи заявок на участие в проекте в марте 2010 года по сей день сократилось с семи до двух (остались банк «Русский Стандарт» и Номос-Банк).

Более существенной, однако, представляется иная причина: потенциальная конкуренция с уже существующими и занимающими данную нишу ключевыми государственными финансовыми структурами — Сбербанк, «ВТБ24» и др.

Каковы же перспективы проекта Почтового банка? Чтобы ответить на этот вопрос, вспомним объективные предпосылки, породившие саму идею этого проекта.

Прежде всего, разветвленная филиальная сеть Почты России — порядка 42 тысяч отделений (из которых 30 тысяч в сельской местности) — против 20 тысяч у того же Сбербанка. Недаром в ходе реализации указа президента №601, по которому к 2015 году 90% населения должны иметь возможность получения государственных и муниципальных услуг по принципу «одного окна», было решено создавать многофункциональные центры на базе отделений Почты России.

Не менее важная предпосылка — исторически сложившаяся традиция и привычка населения (особенно в регионах) пользоваться финансовыми услугами на почте. Так, из 40 миллионов пенсионеров 21 миллион получает пенсию и социальные пособия через Почту России. В цифрах это составляет 480 миллионов выплат в год на общую сумму 2,56 триллиона рублей. Ближайший конкурент почтовиков — Сбербанк, в отделениях которого, по оценкам самого банка, получают пенсию около 40% российских пенсионеров. При этом треть всех вкладов в Сбербанке составляют пенсионеры — самый надежный и стабильный вкладчик.

С другой стороны, в структуре доходов Почты России лишь 44,8% составляют непосредственно услуги почтовой связи, а 37,7% выручки приходится на финансовые услуги. Из них две трети составляют упомянутые выше выплаты пенсий и социальных пособий, 18,8% приходится на денежные переводы (90 миллионов переводов в год) и 16,7% — на коммунальные платежи (610 миллионов платежей). Таким образом, Почта России уже давно де-факто является национальной платежной системой.

И наконец, что такое банк? Это кредитное учреждение, основное отличие которого от платежной системы в том, что кроме осуществления расчетно-кассового обслуживания (чем уже давно, и как видно из приведенных выше цифр, успешно занимается Почта России) ведет и кредитно-депозитную деятельность. А нужна ли эта деятельность Почте России? И главное, готова ли та к ней? Да, безусловно, денежная масса, проходящая через Почту России, — огромный ресурс, но так ли важно и единственно верно пускать его на кредитование и конкурировать с существующими коммерческими банками, которые на этом уже собаку съели? Зачем это почте? Возможно, проще, дешевле и выгоднее для Почты России — развивать платежное направление, дополняя его современными технологиями. Например, ввести понятие «электронный кошелек» (аналог расчетного счета в банке), привязать к нему карты, в том числе предоплаченные, позволяющие кроме всего прочего рассчитываться за покупки в Интернете, тем самым поддерживая основную деятельность предприятия связи — доставку почтовых отправлений.

Именно этому направлению, развитию электронной торговли был посвящен один из основных разделов XI Международного форума «Почтовая Тройка 2013», прошедшего с 25 по 26 июня в Санкт-Петербурге под девизом «E-post — путь развития».