Горячая десятка

Без залога

При общем тренде на сворачивание необеспеченного потребительского кредитования — тренде, который настойчиво формируют и регулятор, и сама жизнь, — есть банки, которые свою деятельность в этом сегменте активизировали.

Агентство «Эксперт РА» выявило идущих против течения: публикуемый рэнкинг составлен по результатам анкетирования, в котором приняли участие 75 банков — основных игроков сегмента.

Журнал «БДМ» выяснил у лидеров рэнкинга, за счёт каких продуктов происходил рост портфелей необеспеченных кредитов, а также — насколько надёжны системы риск-менеджмента в этом сегменте.

«ВТБ24»: плюс 46%

Дмитрий ПОЛЯКОВ

Исполняющий обязанности начальника Управления потребительского кредитования

Портфель потребительских кредитов «ВТБ24» вырос в полтора раза с июля 2013 года по июль 2014 года против роста на треть годом ранее. Частично прирост является неорганическим — за счёт присоединения портфелей других банков. В линейке продуктов «ВТБ24» наибольший прирост показал продукт «рефинансирование» (трёхкратный рост, в том числе за счёт эффекта низкой базы и благодаря вводу новых условий кредитования), а также предодобренные кредиты. В целом в портфеле необеспеченных кредитов выросла доля менее рисковых продуктов, что позволило повысить его доходность и стресс-устойчивость.

ИнвестКапиталБанк: плюс 34%

Григорий МИХЕЕВ

Первый заместитель председателя правления

Основной вектор развития ИнвестКапиталБанка — розничный сегмент бизнеса. Кредитный портфель наращивается за счёт кредитов наличными на любые цели. Это результат реализуемой банком стратегии по повышению доходности бизнеса.

Что касается управления рисками, ИнвестКапиталБанк придерживается достаточно консервативного подхода к выбору заёмщиков: прежде чем одобрить кредит, мы всегда тщательно изучаем кредитную историю клиента.

Подчеркну, для увеличения потока заявок и выдач кредитных продуктов мы не смягчали политику оценки заёмщиков, скорее даже сделали её более жёсткой. Увеличение количества клиентов было достигнуто за счёт новых подходов к рекламе, маркетингу и переходу на «промышленный» режим работы недавно внедрённой СRM-системы.

Банк «Кубань Кредит»: плюс 142%

Инна ЩУПЕЦ

Начальник Управления розничного кредитования

В нашем банке всегда на первом месте — индивидуальный подход к клиентам при решении их финансовых вопросов.

Учитывая заинтересованность клиентов в более быстром и простом получении денег, банк активно развивал направление потребительского кредитования: расширил продуктовую линейку и сегмент потенциальных заёмщиков, произвёл либерализацию кредитных условий — увеличена сумма кредита, предоставляемого без обеспечения, снижена процентная ставка для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке.

Также банк открыл новые дополнительные офисы в городах Темрюк и Курганинск, на станции Васюринская Краснодарского края, что обеспечило дополнительный приток клиентов.

При этом у нас нет цели выдать как можно больше необеспеченных кредитов под высокий процент. При рассмотрении заявки на потребительский кредит банк взвешенно оценивает риски, что помогает сохранять качество кредитного портфеля на хорошем уровне.

МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК: плюс 111%

Алексей КОСЯКОВ

Заместитель председателя правления

Рост, который продемонстрировал портфель наших беззалоговых кредитов физическим лицам, — вполне ожидаемый и закономерный результат нашей работы в 2013 и 2014 годах. В рамках стратегии по розничному кредитованию мы активно работали с целевыми низкорисковыми сегментами, что сделало наш банк более устойчивым в текущей рыночной ситуации. Мы уделяем особое внимание работе с клиентами из внутренней базы, кредитуем сотрудников корпоративных клиентов. Что касается нашей риск-политики, то мы заранее, еще в начале прошлого года, скорректировали стратегию, приняв умеренно консервативный аппетит к риску и сделав акцент на качественный андеррайтинг и автоматизацию. Это дало банку возможность гибко управлять кредитным портфелем и иметь возможность развиваться, в то время как ряд конкурентов, использовавших агрессивные продажи, вынуждены сейчас существенно ограничивать кредитование.

Банковская группа «Открытие»: плюс 46%

Артём АНДРЕЕВ

Начальник департамента развития потребительского кредитования банка «Открытие»

Экономическая ситуация диктует акценты на таких сегментах кредитования, которые не столько сверхприбыльны, сколько наиболее надёжны.

С этой точки зрения мы для себя определили три категории клиентов (по возрастанию риска). В первую входят, во-первых, зарплатные клиенты — риски при их кредитовании минимальны, к тому же с технической точки зрения у банка есть возможность безакцептного списания со счёта (что и для клиента удобно: не надо держать в голове даты и суммы платежей). Во-вторых, это клиенты банка, положительно зарекомендовавшее себя, с хорошей кредитной или депозитной историей. И в-третьих, пенсионеры: по этой группе очень низкая просрочка — это люди советской дисциплины, им некомфортно быть должными.

Ко второй категории относятся сотрудники так называемых аккредитованных компаний — как имеющих корпоративные отношения с банком, так и не имеющих. Это компании уровня среднего бизнеса и выше. У их сотрудников «белая» зарплата, стабильная работа. Наконец, третья, наименее приоритетная категория, — люди «с улицы».

Наша задачу мы видим в том, чтобы в портфеле беззалогового кредитования удельный вес заёмщиков третьей категории не превышал 5–10%, заёмщиков второй категории — составлял около 20%, соответственно, на клиентов первой категории приходилось бы 70% и выше.

ОАО «АИКБ «Татфондбанк»: плюс 40%

Рустам РАФИКОВ

Начальник Управления розничного кредитования

Представленная в Татфондбанке широкая линейка программ потребительского кредитования разрабатывалась с учётом потребностей и финансовых возможностей разных категорий клиентов. Основными являются программы, по которым кредитуются сотрудники предприятий — партнёры банка: «Кредит наличными — Партнёр» для кредитования сотрудников крупных, градообразующих предприятий и «Свой круг» для сотрудников предприятий, заключивших с банком зарплатные договоры. Повышенным спросом пользуется программа «Малые города» (Татфондбанк имеет широкую сеть подразделений не только в крупных, но и в малых городах). Являясь участником государственной программы субсидирования кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, банк также разработал программу специально для них.

При устойчивом росте доли необеспеченных кредитов банк серьёзное внимание уделяет качеству кредитного портфеля. Для управления рисками внедрены модели оценки кредитоспособности заёмщиков — физических лиц, учитывающие все возможные факторы. Начиная с конца 2013 года банк провёл ряд мероприятий по ужесточению риск-правил, в результате чего мы фиксируем улучшение качества портфеля по текущим поколениям выдач. В части потребительского кредитования фокус был сделан на программы для клиентов банка по зарплатным проектам и клиентов так называемого партнёрского канала. Есть также ряд хорошо зарекомендовавших себя с точки зрения качества программ, ориентированных на жителей малых городов и сельских районов, где представлен банк.