Упрощенная HTML-версия
ются операциями на фондовых рынках.
Кроме того, региональные банки привык-
ли рассчитывать на собственные возмож-
ности — инвестиции западных стран и
государственная помощь чаще всего до-
стаются крупным федеральным игрокам.
И вот это умение с достоинством выйти из
самой тяжелой ситуации, аккумулировав
запасы сил и просчитав возможные риски,
наиболее ценно для банка. На сегодняшний
день возобновляет работу в прежнем, до-
кризисном, объеме рынок ипотечного кре-
дитования, требования к заемщикам оста-
ются высокие и устанавливаются не только
банками, но и стандартами АИЖК. И такой
максимально ответственный подход оправ-
дывает себя в сложившихся условиях.
2
В свое время Банк России достаточ-
но оперативно отреагировал, предло-
жив антикризисные меры. За период дей-
ствия «послаблений» банки, столкнувшись
с повальными невозвратами кредитов, вели
активную работу по снижению объемов
просроченных платежей и расчистке ба-
лансов: реструктуризация кредитов, про-
дажа задолженности коллекторам, гашение
отступным, взыскание задолженностей по
исполнительному производству, упаковка
плохих портфелей в закрытые кредитные
ПИФы, передача их в другие финансовые
структуры в обмен на ценные бумаги.
В настоящий момент, согласно данным
Банка России, объем просроченных креди-
тов у российских банков стабилизировал-
ся — он соответствует уровню просрочки
полугодовой давности, но все же в шесть
раз выше докризисного уровня (при этом
в статистике фигурирует задолженность
лишь по текущим платежам). Учитывая,
что многие банки плохие долги только ма-
скируют, а не избавляются от них, а непро-
фильные активы не могут продать, можно
констатировать, что у банков еще остаются
серьезные проблемы.
Отмена регулятором с 1 июля 2010
года «послабления» в части требований к
повышению размера резерва по реструк-
турированным ссудам стала логичным и
закономерным шагом. Банкам дали про-
вести массовую реструктуризацию задол-
женности с продлением срока возврата.
Но очевидно, что определенная часть этой
задолженности все еще является проблем-
ной и рано или поздно трансформируется в
убытки. Кроме того, на балансах банков ак-
кумулируются материальные активы, полу-
ченные в счет погашения задолженности по
кредитам. Мало того, что, достигнув опре-
деленного объема, они начинают умень-
шать капитал банка, регулятор считает не-
обходимым дополнительно стимулировать
банки для реализации непрофильных ак-
тивов через создание резервов по ним. Бан-
ки будут поставлены перед выбором: или
продавать быстро и дешево, или создавать
резервы, то есть и в том, и в другом случае
вынуждены формировать расходы.
Многие банки сейчас не справляются с
нормативами финансовой устойчивости.
Именно из-за большого числа убыточных
банков Банк России на полгода продлил
мораторий на исключение банков из си-
стемы страхования вкладов. Насколько я
понимаю, регулятор не намерен исключить
или уменьшить вес показателя доходности
при оценке финансовой устойчивости бан-
ков, но тем не менее дает банкам время на
то, чтобы найти возможность для выполне-
ния нормативов.
Увеличение доходов, сокращение расхо-
дов, продажа активов и наращивание соб-
ственного капитала—это сегодня основные
стратегические задачименеджмента банков.
В посткризисный период на фоне жесткой
сегментированности рынка и низкой при-
быльности альтернативой инвестициям мо-
жет стать укрупнение бизнеса и увеличение
капитализации путем слияния с другими
кредитными организациями. При этом от
объявления о намерении совершить сделку
до момента юридического слияния может
пройти немало времени. Центральный банк
поощряет такие сделки — с его точки зре-
ния, они повышают устойчивость системы
в целом. Хотя я не разделяю этого мнения,
но считаю, что ужесточение надзора необ-
ходимо, однако происходит несколько пре-
ждевременно. Предлагаемые регулятором
изменения были бы более уместны через
год — это наиболее приемлемый срок. Как
говорят, дорога ложка к обеду.
3
Такой вариант развития событий вряд
ли возможен. Снизить кредитный
риск — это не значит перестать кредитовать.
Во-первых, и рынок потребительского
кредитования, и рынок кредитования мало-
42
Банки и деловой мир
март 2011
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ: Женский взгляд на риски