Упрощенная HTML-версия
БДМ:
Коль уж мы вспомнили предыду-
щий системный кризис, хотелось
бы узнать о выводах, которые АСВ
сделало — надеюсь! — в процессе
санации банков. Проблемы, которые
обнаружились у ваших «клиентов»,
не проявились бы, не случись кри-
зис? Либо проявились бы в любом
случае, поскольку являлись след-
ствием просчетов стратегии развития
банка? Или дали о себе знать пробе-
лы в сфере регулирования, надзора,
иные системные проблемы?
На первый взгляд, основным факто-
ром резкого ухудшения финансового
положения российских банков в конце
2008 года стал мировой кризис и свя-
занные с ним негативные процессы в
экономике. Но это был лишь внеш-
ний повод. Глубинные причины пред-
банкротного состояния целого ряда
банков, на наш взгляд, заключались в
низком качестве их активов. Зачастую
допустимый уровень невозврата по
кредитному портфелю планировался
исходя из прогноза сохранения бла-
гоприятных макроэкономических
условий. То есть речь может идти о
непродуманной и даже авантюрной
стратегии некоторых банков по управ-
лению рисками, что проявлялось в
излишне рискованной кредитной по-
литике, в том числе в кредитовании
структур, аффилированных с соб-
ственниками или топ-менеджерами.
Это и чрезмерные риски участия в де-
велоперских проектах, и риски, про-
являющиеся в большом удельном весе
вложений в ценные бумаги.
При этом выполнения надзорных
требований такие банки «достигали»
путем откровенной фальсификации
отчетности и применения различных
схем кредитования подставных ком-
паний. Зачастую на это работала целая
команда внутри банка. Приведу при-
мер. В одном из наших не самых круп-
ных банков для кредитования бизнеса
владельца было создано больше сотни
компаний-«прокладок». В банке рабо-
тало около десяти человек, которые за-
нимались только тем, что скрывали на-
рушения нормативов. Такие беды рано
или поздно, независимо от кризиса,
все равно приводят к банкротству, но
кризис выявляет подобные проблемы
сразу, в массовом масштабе.
В такой ситуации возлагать всю
ответственность на надзорный орган
было бы неправильно. Да, регулиро-
вание и надзор у нас не идеальны. Но
точно не по этой причине банки ока-
зались в столь плачевном положении.
Выжили бы они, не случись кри-
зиса? В течение какого-то времени
они продолжили бы работать. Но груз
проблем, объем накопленных рисков
привели бы к тому, что без поддержки
извне эти банки в итоге покинули бы
рынок. Кто-то раньше, кто-то позже.
Кризис стал лишь спусковым крюч-
ком, сделав явными проблемы одно-
временно у целой группы банков и
создав тем самым угрозу устойчиво-
сти всей банковской системе.
БДМ:
В числе причин, приведших к
банкротству, вы назвали кредитова-
ние аффилированных структур. То,
что Банк России не может квали-
фицировать такого рода сделки, —
это разве не системная проблема,
свидетельствующая о неспособности
регулятора к их выявлению?
Выявлять такие сделки — безусловно,
задача регулятора. Но если мы хотим
определить, что в первую очередь при-
вело банк к банкротству — ошибки
самого банка или ошибки регулятора
и недостатки надзора, я однозначно
скажу, что не Банк России привел их
к банкротству.
Достаточно ли сейчас у регулятора
возможностей выявлять такие вещи?
Если бы предоставлялась достоверная
отчетность, возможностей было бы
больше. Но, повторю, некоторые бан-
ки попросту фальсифицируют отчет-
ность, дабы замаскировать свои гре-
хи. У Центрального банка есть такой
мощный инструмент, как инспекти-
рование, но наши законодатели уста-
новили, что проверки в банках могут
проводиться не чаще раза в год. На
мой взгляд, это ограничение мешает
регулятору эффективно осуществлять
надзор.
БДМ:
Если очередная кризисная
встряска все же случится, то, скорее
всего, на санацию в АСВ поступит
очередная порция «пациентов».
Будет ли их больше или меньше, чем
в прошлый раз? Будут ли недуги
новых «клиентов» принципиально
отличаться от прежних болезней?
Какие проблемы либо просчеты в
политике банка могут «выстрелить»,
подведя к банкротству?
Болезни нашего банковского секто-
ра известны давно и после кризиса
никуда не делись: рискованная кре-
дитная политика, кредитование заем-
щиков, связанных с руководством и
собственниками, принятие больших
рисков при участии в девелоперских
проектах. Вряд ли ситуация в корне
изменилась и мы столкнемся с чем-то
новым.
С другой стороны, хочется наде-
яться, что число банков, подвержен-
ных этим болезням, по сравнению с
2008 годом уменьшилось. Есть ощу-
щение, что за прошедшие три года
многие банкиры стали более осто-
рожными. И в своей кредитной поли-
тике, и в работе на фондовом рынке.
Да и запас прочности у банковской
системы стал больше. Тогда не было
полного осознания того, что проис-
ходит на рынках, в экономике в целом.
Сначала проблемы воспринимались
как локальные и даже поверхностные
(затрагивающие только финансовую
сферу), и лишь затем стал очевиден их
глубинный характер. Сейчас ситуация
в целом понятна: кризис происходит
в реальном секторе экономики, что в
10
Банки и деловой мир
декабрь 2011
позиция
Уроки 2008 года позволяют надеяться,
что ситуация не будет развиваться по самому
негативному сценарию