Упрощенная HTML-версия
Ян АРТ
Главный редактор
агентства Bankir.Ru
В
прочем, о кадрах мы уже говорили
много. Собственно говоря, про-
блемы с кадрами все те же. Вузы гото-
вят специалистов, непригодных к «по-
левой» работе, и их, словно морковку в
ирландском рагу, приходится доводить
до кондиции в корпоративных учеб-
ных центрах. Аналитики отсутствуют
как класс ввиду неспособности вый-
ти за пределы связи «нефть–рубль».
Маркетологи редко выходят на что-то
большее, чем «кто возьмет кредитов
пачку — тот получит водокачку». На-
стоящих финансовых консультантов
нет, за них выдают страховых агентов
и прочих зазывал. Кредитные брокеры
пытаются заработать на финансовой
безграмотности людей и продаже друг
другу «дипломов» и «онлайн-заявок».
Специалисты по IPO больше сосре-
доточены на освоении бюджетов этих
самых IPO, чем на разгребании их по-
следствий. Высший менеджмент дает
реальные оценки дел, исключительно
оказавшись в Лондоне без обратного
билета. Словом, а вы, друзья, как не са-
дитесь…(не в пенитенциарном смысле
слова, конечно).
Поговорим лучше о риск-менедж
менте. Это слово вошло в число излю-
бленных на многочисленных банков-
ских конференциях, форумах, саммитах,
«круглых столах» и комиссиях. Кризис
напугал многих — риск-менеджмент
вышел из загона. Но что дальше?
Что такое идеальный риск-менедж
мент? Это когда в черенке ложки дела-
ется дырка для цепочки, прикреплен-
ной к ножке стола. Все просто, но как
это применить в банковском деле? Как
может принципиально эволюциони-
ровать российский банковский риск-
менеджмент? Дать рисковикам право
«заворачивать» в два–три раза больше
решений о выдаче кредита? Так легко
потерять рынок. Подкрутить что-то в
системе скоринга в сторону ужесто-
чения критериев? Эффект будет тот
же. Строго выдерживать пропорции
между разновидностями выданных
кредитов? Во-первых, неясно, будет
ли толк. Во-вторых, соблюсти пропор-
цию между кредитованием экономики
и потребкредитами можно лишь по ре-
цепту пресловутого паштета из старого
анекдота: «Что, правда, из рябчиков?—
Нет, еще и с кониной. — А какая про-
порция? — Все по-честному, пополам:
один рябчик, один конь…»
Словом, на низовом уровне риск-
менеджмент — мертвому припарки.
Сколь ни запасайся йодом, а при тре-
панации черепа вряд ли поможет.
Где же лежат сегодня главные риски
российского банкинга? Темпы роста
потребкредитования катастрофически
опережают кредитование бизнеса, осо-
бенно реального производства. Ины-
ми словами, банки выдают деньги на
вывоз импортерам товаров. Качнись
нефть — вся схема полетит в тартара-
ры, а российские потребители попол-
нят ряды злостных неплательщиков.
Уже месяц банки пытаются разо-
браться с кредитными задолженностя-
ми нескольких тысяч пострадавших от
наводнения жителей Крымска. Что бу-
дет, если появятся миллионы «постра-
давших» от падения цен на нефть?
Риск номер два, как ни странно, —
в самом механизме риск-менеджмента.
Допустим, решения по кредитам и ско-
ринг станут жестче. На первый взгляд,
такой банк перейдет в сторону более
аккуратной кредитной политики. На
деле же (скорее всего) снижение темпов
прироста кредитного портфеля приве-
дет к резкому росту объемов просроч-
ки. Какой основной метод борьбы с
«плохими» долгами доминирует сегод-
ня на рынке? Кредитовать так, чтобы
на фоне нового вала кредитов объемы
просрочки уменьшались. Физически
она растет, а в процентах — снижает-
ся. Что-то вроде езды на велосипеде: не
снижай скорости, иначе навернешься.
Вырастет просрочка, начнут «мигать
красным нормативы», начнут вырисо-
вываться убытки, а там—угроза выпа-
дения из ССВ, и — прощай, лицензия.
Риск номер три — инфляция. Она
уже крадется. В худшем варианте мо-
жет оказаться двузначной. Что озна-
чает как минимум одно: ставки по
депозитам тоже повсеместно должны
будут стать двузначными. Что мы уже
наблюдаем: ползком, тихой сапой, ко-
роткими перебежками по полпроцента,
дабы не попасть под прицельный огонь
снайпера-регулятора. Но депозитынадо
размещать, хотя бы пункта на три выше
ставки привлечения. Опять — «потре-
бы». Замкнутый круг. Единственный
«запасной выход» — «отливать» часть
капиталов в дочерниеМФО, факторин-
говые компании и прочие «как бы бан-
ки». Тогда, пожалуй, может сложиться
«как бы риск-менеджмент».
Есть и еще риски. В идеале сегод-
няшний банкир должен не только вы-
нуть бейсбольную биту из машины, но
и закрыть блог, быть паинькой и уж ни
в коем случае не финансировать ника-
кие газеты — ни старые ни новые. Но
это уже — совсем другая история…
Так что пока непонятно, как должен
выглядеть пресловутый риск-менедж
мент по-русски. Возможно, услышим
в Сочи.
Кстати, традиционной для со-
чинских форумов вечеринки в клубе
«Платформа» в этом году не будет.
Сгорел клуб-то. Дотла. Прямо посреди
воды и сгорел. То ли воды не хватило,
то ли «ничего личного, только биз-
нес». Такие вот у нас риски: то города
в 30 верстах от моря тонут, то строения
посреди моря горят.
Повестка дня
На каждом сочинском форуме неизменны лишь вечерние «пати».
Повестка дня меняется. Акцент нынешнего — риск-менеджмент и про-
блема банковских кадров. Профессиональных кадров, разумеется.
Желающих работать в банке по-прежнему изрядно. Умеющих — все
меньше.
август 2012
Банки и деловой мир
19
события и комментарии:
колонка яна арта