Упрощенная HTML-версия
Ян АРТ
Главный редактор
агентства Bankir.Ru
П
олагаю, многие помнят 1990-е,
когда в стране функционировали
3 тысячи банков. И все умудрялись на-
ходить себе поле деятельности (притом
что нынешние объемы ВВП тогдашней
России и не снились) при
полном
от-
сутствии массового кредитования.
Ипотеки, авто- и экспресс-кредитов
попросту не существовало в природе.
Редкое исключение — кредиты, вы-
даваемые «по блату» и исчисляемые в
лучшем случае сотнями клиентов.
За 10–15 лет ситуация развернулась
ровно до обратной. Банки не мыслят
жизни вне кредитного ритейла.
«Кредитование — наше все» — от-
личный лозунг для «жирного» рынка,
каким была раздобревшая на высо-
ких ценах на нефть Россия 2004–2008
годов. Однако сегодня «наше все»
сокращается, как шагреневая кожа.
А крутить педали ниже определенной
скорости в этом деле опасно, как на
велосипеде: оставшийся с кризиса не-
разорвавшийся фугас «плохих» долгов
заявит о себе, едва прирост кредитных
портфелей перестанет закрывать зия-
ющую дыру просроченной задолжен-
ности.
Темпы, тем не менее, снижаются.
И «наше все» стало вызывать все боль-
ше эмоций и споров.
Во-первых, в борьбе за лучшие ку-
ски «нашего всего» с каждым годом
все активнее госбанки. Они плодятся и
размножаются, как амебы, — почкова-
нием. Группа ВТБ порождает «ВТБ24»,
«ВТБ24» порождает Лето-банк, Сбер-
банк выдает «на-гора» переупакован-
ные кредитные продукты, многочис-
ленные «дочки» госбанков дуют в ту
же дуду. В общем, идет нормальное
«успеть, пока другие не съели». Коль
скоро госгиганты задают тон в этой
игре, частным банкам приходится уча-
ствовать волей-неволей—выбора поч-
ти не остается.
Естественно, пока есть спрос (пусть
даже довольно маргинальный), предло-
жение обрастает ценами. Сиречь став-
ками. Как результат — опять рекорды
прибыльности российской банков-
ской системы, подобно докризисному
2007 году.
При этом аппетиты заставляют
банки быть жаднее. И опять — кто
впереди? Госбанки. Министр финан-
сов
Антон СИЛУАНОВ
призвал обя-
зать все казенные компании (включая
банки) платить государству дивиденды
в размере 25% прибыли по МСФО. Кто
восстал против? Госбанки.
Заместитель председателя правле-
ния Сбербанка
Александр МОРОЗОВ
заявил, что выплата четверти от при-
были подорвет способность госбанков
к росту.
Извините, не понимаю. Каким об-
разом выплата четверти прибыли
подрывает бизнес? И довод выглядит
странным: «Банки не могут наращивать
кредитный портфель без капитала».
Вернее, довод-то логичный, только
стоит задаться вопросом: а
обязатель-
но
ли госбанкам наращивать кредит-
ный портфель? Они не могут постоять
в сторонке, исполняя необходимые
государству «системные функции», и
дать возможность частному банкингу
заниматься кредитованием? Ну — хотя
бы розничным. Потому как кредито-
вание экономики можно считать го-
сударственной задачей, а вот потреби-
тельское — никак нельзя. Тем паче что
государство либерализации денежно-
кредитной политики не признает и ра-
зогрева рынка не приемлет. Получается,
что госбанки не могут платить государ-
ству часть прибыли, поскольку актив-
но заняты реализацией задач, идущих
вразрез с основными контурами госу-
дарственной финансовой политики?
Как-то так? Или я что-то не то сказал?
Дальше — больше. Государство
в очередной раз вздыхает по поводу
высоких ставок. Министр экономиче-
ского развития
Андрей БЕЛОУСОВ
предлагает ввести индикативную став-
ку— «среднюю температуру» по нашей
кредитной больнице. Банкиры возра-
жают: будет очередной пустой индика-
тор, от которого отдельным пациентам
этой больницы ни тепло ни холодно.
Сменивший Белоусова в министерском
кресле
Алексей УЛЮКАЕВ
выступает
против индикативной ставки. Слава
Богу, вздыхает рынок, одной глупостью
будет меньше.
Чуть позже Президент России
Владимир Путин
собирает фи-
нансистов, тема — все те же высокие
ставки. «Пора уже сдвинуть эту теле-
гу», — говорит президент и призы-
вает найти «конкретные рыночные
решения по снижению процентных
ставок для МСБ». То есть банкирам
предлагают снизить ставки несмотря
на то, что ставка рефинансирования
государством снижена не будет. Зада-
ча, возможно, не вполне корректная,
но имеющая право на существование:
благо маржа между ставкой по креди-
там малому бизнесу и ставкой рефи-
нансирования в России составляет не
три–четыре пункта, а куда больше.
Господин президент, я нашел «кон-
кретное рыночное решение». Не надо
придумывать условные индикативные
ставки и «нагибать» частные банки. До-
статочно дать приказ казенным банкам
снизить эти самые ставки по кредитам
для бизнеса до желаемого государству
уровня. И все — рынок сам потянется.
Да и вреда государству не будет: как
мы выяснили, прибылью от дорогих
кредитов госбанки с государством все
равно делиться не собираются, это их
«подрывает». Ну а частные банки впол-
не могут обойтись потребкредитовани-
ем, особенно если госбанки переложат
основной акцент своих кредитных уси-
лий с ритейла на доступные кредиты
экономике. Конечно, высоких бонусов
топ-менеджерам казенных банков та-
кой подход не сулит, но, может быть,
переживут год–другой–третий? В виде
исключения?
Впрочем, о чем это я? Прибыль,
бонусы — это ведь тоже «наше все».
Почти как Газпром. Национальное до-
стояние.
Кредитный тупик
14
Банки и деловой мир
август 2013
события и комментарии:
колонка яна арта