Упрощенная HTML-версия
Ян АРТ
Главный редактор
информационного
агентства Bankir.Ru
Две большие
розницы
КОГДА-ТО У ВИКТОРА ГЕРАЩЕНКО СПРОСИЛИ: «ГДЕ ЦБ БУДЕТ БРАТЬ ДЕНЬГИ?»
Он ответил фразой, ставшей афоризмом российского банкинга: «Покопаемся…
Где-где… у населения».
Л
юбопытная штука: по итогам
совместного опроса агентства
Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой
мир», порталов Finarty.ru и 123Credit.ru,
именно этот афоризм Геращенко занял
первое место. Очевидно, потому, что
он, извините за плоский каламбур, дей-
ствительно к месту.
Сегодня российским банкам
идти некуда, кроме как к населению.
Несмотря на Базель III. Несмотря на
провозглашённое регулятором за-
мораживание рынка беззалогового
потребительского кредитования.
Несмотря на рецессию и плохие
виды на завтра. Скорее — даже бла-
годаря всему этому.
По большому счёту все прочие по-
тенциальные векторы развития бан-
ковского бизнеса плотно перекрыты.
С крупным корпоратом понятно: там
берут кредиты у столь же крупного
банкинга. Более того, там владеют
банками, а не кредитуются в них.
Там всё занято. С малым и средним
бизнесом? Полноте, призывы креди-
товать оный по-прежнему остаются
красивым лозунгом, не более. Во-
первых, кредитовать в этой сфере
остаётся всё меньше и меньше. Ма-
лый и средний бизнес в депрессии.
«Не для прессы» его игроки погова-
ривают о том, что надо готовиться
к сокращению объёмов бизнеса, до-
ходов, зарплат, персонала процентов
на 20. Если не на 30. Не до разви-
тия — значит, не до кредитов. Если
кредиты и берутся, то, как правило,
либо чтобы закрыть «дырки» (в рас-
чёте на авось, то бишь — с огромным
риском дефолта), либо на торговый
оборот. Возникают маленькие лазей-
ки в виде факторинга или тендерно-
го кредитования, но и в них весь рос-
сийский банкинг имеет столько же
шансов пролезть, сколько верблюд
в игольное ушко.
Да и было бы кого кредито-
вать — стоит вопрос: чем? «Длин-
ных» и даже средних денег у бан-
кинга нет. Источников — тоже нет.
Есть программы МСП Банка. Тре-
тий год финансисты твердят, что
его фонды надо бы увеличить. Пока
же воз и ныне там. Пара сотен мил-
лионов, в лучшем случае получен-
ных каким-нибудь региональным
банком по линии МСП, — это два
десятка кредитов, опять же в луч-
шем случае. Это явно не кредитова-
ние малого бизнеса. Это в лучшем
случае его модель. Примерно в той
же пропорции, что выпускавшиеся
в СССР модельки отечественных
авто — один к сорока трём.
Кредитовать бизнес бенефи-
циаров самого банка? Но в борьбе
с кэптивностью банкинга мы зашли
столь далеко, что теперь подобные
кредиты воспринимаются как пре-
ступление против человечества.
Словно у бенефициаров банка весь
бизнес — игорные притоны, пу-
бличные дома и контрабанда нарко-
тиков. Нормального бизнеса, кото-
рый можно и нужно развивать, там
как бы и нет по умолчанию. Хотя
тут логику регулятора понять мож-
но: слишком часто депозиты на-
селения переводились в необеспе-
ченные кредиты владельцам банка.
Настолько часто, что лучше дуть на
воду…
В прошлом номере журнала
«Банки и деловой мир» и в совмест-
ном опросе БДМ и Bankir.Ru робко
задавался вопрос: может, проектное
финансирование, а? Говоря честно,
ответ банкиров свёлся к сакрамен-
тальному: «Шутите, парниша?»
Какое, к чёрту, проектное финан-
сирование? Если над российской
экономикой — целое стадо «чёрных
лебедей». Если даже Герман Греф
на петербургском форуме во все-
услышание заявляет: «Я не совсем
понимаю экономическую политику
правительства». Если её не понима-
ет Греф, то что остаётся «обычному»
банкиру? Правильно, стоять смирно
и прикрывать голову от того, что
может свалить сверху пролетающая
стая «чёрных лебедей». Хотя, гово-
рят, это к деньгам.
Так что остаётся банкингу всё то
же самое потребительское креди-
тование. Со старыми добрыми 25%
годовых. С рисками, перекрытыми
флибустьерскими ставками. С при-
вычным скорингом и без попыток
осмыслить экономические перспек-
тивы страны.
Правда, есть ещё одна докука.
Чтобы продолжать кредитную роз-
ницу, нужно продолжать другую
розницу — депозитную. А населе-
ние немного напугано. Его проце-
дуры «банковского оздоровления»
обескуражили. Оно, исходя из лич-
ного опыта, предполагает, что в ходе
«оздоровления» многие «пациенты»
помрут. И перекладывается. Либо
в Сбербанк, либо в ВТБ, либо под
подушку. Можно бы его испуг по-
бить высокой ставкой (жадность
побеждает осторожность), но те-
перь и это не с руки. Ибо регулиро-
вание ставок. И вообще — не стоит
привлекать излишнего внимания…
Так что перед банкингом сегодня
стоит вопрос о двух больших роз-
ницах. Первая зависит от второй.
А вторая… Вспоминается ещё один
афоризм Геращенко: «Сейчас лучше
хранить деньги у жены».
20
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ 2014
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ:
КОЛОНКА ЯНА АРТА