Упрощенная HTML-версия
1
Банковский сектор является отражением наиболее активно развивающихся сфер
экономики. Последние годы рост ВВП России был во многом обусловлен потре-
бительскими расходами при слабой инвестиционной активности. Динамика кредитных
портфелей была схожей. Корпоративные портфели росли крайне умеренно, а темп ро-
ста розничных портфелей доходил до 50% в годовом исчислении. Сейчас потребитель-
ский спрос на фоне замедления роста зарплат существенно снизился, и это немедленно
нашло своё отражение в динамике розничных банковских портфелей. Но это, навер-
ное, не так и плохо. Рост по 50% в год не может продолжаться вечно, а 10–15% роста
в год — это устойчивое развитие. Конечно, в этих условиях ужесточается конкурентная
борьба за качественного клиента, что приведёт к модернизации кредитных продуктов
и улучшению качества клиентского сервиса в российских банках.
3
Задачи государства заключаются в том, чтобы осуществлять контроль над разви-
тием отраслей и помогать им при наступлении каких-либо негативных явлений.
Это в полной мере относится и к банковскому сектору. Достаточно вспомнить, насколь-
ко активно Банк России предоставлял ликвидность при её дефиците в 2011–2012 годах
или беззалоговые аукционы в 2009–2010 годах. Задачи частных инвестиций несколько
иные. Они являются важнейшей составляющей частью развития любой современной
экономики, основанной на рыночной модели. Поэтому в непростые времена роль го-
сударства в экономике, конечно, возрастает, но при стабилизации ситуации на первое
место всё равно выходит частный капитал. Я не думаю, что в ближайшее время мы
будем развиваться только за счёт государственных ресурсов.
4
В розничном банкинге сохраняется проблема возросшей долговой нагрузки на
бюджеты домашних хозяйств и повышенная доля просроченной задолженности.
Именно поэтому в середине прошлого года большинство банков, специализирующих-
ся на розничном кредитовании, ужесточили параметры скоринговых моделей. Кроме
того, была введена дополнительная верификация потенциальных заёмщиков, усилено
межбанковское взаимодействие через БКИ. К потенциальным заёмщикам стали при-
менять более жёсткие требования при оформлении кредита. Сейчас мы уже наблюда-
ем существенное снижение уровня дефолтов по новым поколениям кредитов. Таким
образом, по мере вымывания из портфелей старых поколений кредитов мы увидим
улучшение ситуации. Поскольку средний срок кредита составляет около двух лет, то
положительные изменения в качестве банковских активов проявятся уже в скором
времени. Я не думаю, что в ближайшее время эти проблемы способны привести к си-
стемному кризису.
5
Основным видом кредитования физических лиц (доля рынка 46,8%) сейчас
являются нецелевые кредиты наличными. С ростом финансовой грамотности
населения для покупки недорогой техники или одежды чаще стали использовать
кредитные карты, их доля рынка сейчас достигает 11,5%. Скорее всего, в ближайшем
будущем основными розничными продуктами будут именно кредитные карты и кре-
диты наличными. Но при этом и POS-сегмент не теряет своей актуальности, главным
образом — как один из основных каналов привлечения новых клиентов. Стоит от-
метить, что уровень проникновения кредитования частных клиентов в России по-
прежнему не очень высок. Отношение кредитного портфеля физических лиц к ВВП
страны в конце прошлого года составило всего 14,9%. Для сравнения: в Китае этот
показатель выше 30%, в Германии — около 60%, в США — 80%. Поэтому нам ещё
есть куда расти.
НЕ ТОЛЬКО
ЗА СЧЁТ ГОСРЕСУРСОВ
Станислав ДУЖИНСКИЙ
Аналитик Банка
Хоум Кредит
54
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
СЕНТЯБРЬ 2014
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ