Упрощенная HTML-версия
2
Есть разные подходы к решению чрезвычайных
и кризисных ситуаций. Наше видение, что для
банков, особенно в сегодняшней обстановке, которая
не была неожиданной и не сложилась в один момент,
наиболее рациональный подход — следовать старому
доброму и проверенному правилу «готовь сани летом,
а телегу зимой», которое по своей сути является прак-
тичной бытовой интерпретацией контрциклического
саморегулирования банка, стремящегося к долговре-
менной устойчивой деятельности. Если исходить из того,
что все экономические процессы имеют циклический,
волнообразный характер, что если сегодня в статье до-
ходов «густо», то не стоит заниматься самоуспокоением
и рассчитывать на вечную благоприятную конъюнкту-
ру. Обязательно наступают периоды, когда фаза роста
сменяется фазой снижения, когда необходимо крайне
рационально использовать имеющиеся возможности, не
принимать на банк чрезмерных рисков, уповая на «про-
двинутые процедуры управления рисками и капиталом»,
которые часто оправданы только в спокойные периоды,
но совершенно не работают в нестандартных ситуациях.
Об этом говорят практики, учёные и весь имеющийся
опыт работы банковской системы, включая опыт про-
шлого года.
Антикризисного плана на предстоящий период как
такового у нас нет, но есть созданная уже почти за чет-
верть века деятельности система управления рисками,
позволяющая вполне адекватно оценивать угрозы и со-
измерять их с собственными возможностями. Возмож-
но, это некоторый этап в постижении нами мудрости
банковского бизнеса. Ибо умный сможет решить боль-
шинство возникающих проблем, но мудрый не пойдёт
по пути, где нерешаемые проблемы могут возникнуть.
3
Клиенты — основа любого бизнеса, особенно бан-
ковского. Особенность клиентов банка — это раз-
нонаправленные, экономические конфликтующие инте-
ресы, что достаточно контрастно проявилось в декабре
прошлого года.
Если вкладчики банков получили плюсы: реаль-
ный (повышение гарантированной государством
суммы вкладов с 700 до 1400 тысяч рублей) и номи-
нальный (в виде повышения доходности банковских
депозитов), то заёмщики и сами банки в сложивших-
ся условиях будут иметь всё возрастающие минусы.
Кредитно-депозитная деятельность банков сейчас
малоактивна и находится в ожидании, поддержка эко-
номики банковскими кредитами сильно снизилась.
С одной стороны, новые потребительские кредиты не
будут уходить на закупку бытового импорта, но с дру-
гой — отечественные предприятия также не смогут
без кредитной поддержки занимать освобождающиеся
рыночные ниши. Перетоки особо мобильных клиентов
на вкладном и корпоративных сегментах депозитного
рынка продолжались весь прошедший год, не прекра-
тятся они и в году текущем. Стремление к удержанию
таких клиентов за счёт повышения предложений по
доходности вложений в депозиты были малоэффек-
тивны и гарантированно могли привести исключи-
тельно к кратковременной стабилизации, причём на
очень невыгодных для банков условиях. Наш банк
в подобных повторяющихся ситуациях выбирает так-
тику несдерживания «горячих клиентов». Надёжнее
и экономически целесообразнее иметь возможность
расстаться с неустойчивыми и дорогими пассивами,
чем повышать риски ликвидности банка одновременно
с повышением процентных расходов. Здесь наша по-
зиция постоянна и давно выверена: не строить фунда-
мент пассивов из дорогих и малоустойчивых частей,
тем более достаточно крупных. Лучше меньше — да
дешевле и устойчивее.
4
Поддерживать качество кредитного портфеля на
прежнем уровне в ближайшее время не удастся
никому. Можно создавать некоторую видимость бла-
гополучия в этом вопросе ценой разбавления старого
кредитного портфеля новыми кредитами, но это чрева-
то резкими обострениями просроченной задолженно-
сти и большими объёмами доформирования резервов,
как это произошло в декабре 2014 года в банковской
системе. Качество кредитного портфеля будет ухуд-
шаться, нужно формировать совершенно адекватные
резервы на покрытие возрастающих рисков и здраво
относиться к резкому снижению рентабельности акти-
вов. Совершенно спокойно идём на реструктуризацию
кредитов, когда видим желание и возможность заём-
щиков планомерно преодолевать возникающие труд-
ности вместе с банком, даже если формально кредит
переходит в 4-ю или 5-ю категорию качества. Важно не
минимизировать резервы, выполняя план по прибыли,
а сохранить клиента и его бизнес на долгие предстоя-
щие годы.
5
На наш взгляд, эта линия разграничения не может
проходить по категориям «крупные», «небольшие»,
«федеральные» или «региональные» банки. Меньшие по-
тери понесут те, кто меньше рисковал, лучше считал, не
вступил в демпинг в погоне за сохранением или при-
ростом доли рынка. Хотя статистически с рынка уйдёт
большее количество банков, находящихся за рубежом
Топ-200.
6
Все необходимые регулятивные решения Банком
России сегодня приняты, они достаточны и выве-
рены. Единственное пожелание — реально снизить объ-
ём и сделать более рациональной структуру предостав-
ляемой отчётности. И противодействовать возможным
проявлениям регулятивного арбитража.
52
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
АПРЕЛЬ 2015
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ