Упрощенная HTML-версия
до 22,9 миллиона человек). В дополне-
ние к этой негативной статистике хочу
отметить, что снижение уровня дохода
влияет на поведение вкладчиков: люди
неохотно отказываются от привычных
или задуманных трат — от поездки
в отпуск, крупных покупок, задуман-
ного ремонта и т.д.
БДМ:
Это пресловутое «бегство
от денег»?
Да нет, просто людям сложно мириться
с новыми реалиями, и они готовы изы-
мать часть накоплений, чтобы всё-таки
осуществить задуманное. Поэтому по-
сле того как начнётся период стаби-
лизации и население начнёт активнее
накапливать денежные средства, мы
планируем продолжать курс на высо-
кий уровень сервиса, на выгодные пред-
ложения, максимально адаптированные
под потребности наших клиентов, на
увеличение спектра операций, доступ-
ных клиентамв дистанционных каналах
обслуживания.
БДМ:
Кажется, совсем недавно экспер-
ты в один голос твердили о перегреве
рынка потребительского кредитова-
ния, а сейчас впору говорить о его
заморозке. Как вы считаете, эти
«холода» — надолго?
Сначала стоит разобраться, в чём ос-
новные причины спада кредитной
активности. А они, на мой взгляд, ко-
ренятся в изменениях и банковских,
и клиентских настроений. Банки, не
понимая, как в новых реалиях оценить
риски, и получив существенное увели-
чение стоимости пассивов, анонсирова-
ли «шоковый» размер ставок и сильно
ужесточили оценку рисков при приня-
тии решения. Многие клиенты, будучи
не готовы платить за кредиты новую
цену и не понимая, когда улучшится си-
туация в стране, предпочли отложить
крупные покупки до лучших времён.
Постепенноибанки, иклиентыадап-
тируютсяк текущейситуации, снижение
ключевой ставки влияет на стоимость
привлечения, государственная под-
держка (субсидирование ставки по ав-
токредитованию и ипотеке) возвращает
интерес населения к кредитам. Нождать
возвращения к объёмам розничного
кредитования на докризисном уров-
не в ближайшее время не приходится.
Многие клиенты, столкнувшись с про-
блемой обслуживания своих кредитов
в новой сложной экономической ситуа-
ции, в будущем будут более сдержанны
и аккуратны при получении кредитов.
А банки в свою очередь ещё не готовы
к снижению требований к заёмщикам
для увеличения «объёма ради объёма».
БДМ:
Наверное, свою роль сыграют
и новые требования регулятора,
ограничившего максимальную ставку
по банковским кредитам?
Я думаю, что глобальных изменений
эти ограничения за собой не повлекут.
Когда регулятор впервые внедрил эту
меру, большинство банков были к ней
готовы, и особых изменений в ценовой
политике это не повлекло. Сейчас ситу-
ация почти аналогичная (если не счи-
тать некоторых участников рынка, ко-
торые не успели привести процентные
ставки по кредитам к общерыночным).
БДМ:
А на чём же тогда зарабатывать,
ведь пассивы нынче дороги?
Учитывая проблемы в банковской
сфере с рентабельностью, банки будут
вынуждены совершенствовать навыки
своих сотрудников в кросс-сейле, ис-
кать интересные предложения у парт-
нёров (страховых и прочих компаний,
предлагающих различные услуги кли-
ентам) для продажи их своим заём-
щикам. Но это больше связано с об-
щей сложной ситуацией, с прибылью
в банковском секторе и как никогда
остро стоящей проблемой увеличения
объёма операционных доходов за счёт
комиссионных продуктов. Короче го-
воря, придётся просто работать более
активно и, если хотите, творчески.
БДМ:
Но когда мы говорим о потреби-
тельском кредитовании, во весь рост
встаёт проблема, обозначившаяся
ещё в прошлом году, — просрочка.
Миновал ли уже её пик, или стоит
ждать новых неприятностей?
Сказать, миновал ли пик, сейчас слож-
но. Я допускаю, что рост просрочки
до конца года ещё вполне возможен.
Пока никаких улучшений в части ста-
билизации доходов населения мы не
наблюдаем. Основной проблемой, ко-
торая мешает заёмщикам качественно
обслуживать взятый кредит, стано-
вится социальный дефолт. Люди те-
ряют работу, текущий уровень дохода
перестаёт покрывать расходы семьи,
и дальше всё катится как снежный
ком. Мы, как и наши коллеги по рын-
ку, основной упор делаем на выявле-
ние проблем с обслуживанием долга
на ранних стадиях и нередко пред-
лагаем заёмщику реструктурировать
свой долг. Тем самым человек снижа-
ет нагрузку на свой бюджет, не теряет
качество кредитной истории, а банк
не получает очередного дефолтного
клиента.
БДМ:
Будет ли возвращение «кредит-
ного бума» или хотя бы заметное
оживление в этой области?
Как только стабилизируется ситуа-
ция в экономике России. Очень на-
деюсь, что такие тренды мы увидим
уже в первой половине 2016 года.
Я считаю, что банки просто обязаны
учесть в своей кредитной политике
накопленный опыт и перестать гнать-
ся за ростом объёма портфеля любой
ценой. Мы все видели, к чему это
привело. Необходимо будет искать
возможные пути работы с «добропо-
рядочными» просрочниками, с теми,
кто попал в тяжёлую жизненную
ситуацию, в итоге выбрался из неё
и хочет получить новый кредит. По
классическим методикам оценки ри-
ска таким заёмщикам нужно отказы-
вать, но я считаю, что не всё так одно-
значно. Текущий кризис «подпортил»
кредитную историю очень многим
клиентам, и, не найдя правильные
пути оценки реальной степени риска
таких заёмщиков, мы сильно сузим
количество потенциальных клиентов,
достойных реабилитации.
Таким образом, изменения не-
избежны, нам нужно будет менять
кредитную политику, подходы
к оценке риска — и, конечно, ме-
няться самим.
26
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
СЕНТЯБРЬ 2015
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
ПРАКТИКА