Упрощенная HTML-версия
МОДЕЛЬ БЫЛА
РАССЧИТАНА НА БУМ
КРИЗИС БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, КОНЕЧНО, ОДИН НА ВСЕХ.
Но проблемы, с которыми сталкиваются конкретные банки, всегда
индивидуальны. Почти по Льву Толстому, утверждавшему, что «каждая
несчастливая семья несчастна по-своему». Однако при всём различии
трудностей отдельных банков кризис выявил и типические системные
«узкие места», свойственные различным категориям институтов,
ставящие под сомнение саму возможность функционирования
сложившихся бизнес-моделей.
Повлечёт ли кризис изменение привычных конструкций? Оценить эту
перспективу попытался генеральный директор RAEX («Эксперт РА»)
Павел САМИЕВ
.
БДМ:
Кажется, самыми уязвимыми
к переменам оказались рознич-
ные банки — их клиентскую базу
подкосило снижение доходов. Не
задумаются ли они о смене специ-
ализации?
Отношения розничных банков с на-
селением начали портиться ещё до
кризиса. Исключение — ипотека, осо-
бенно валютная, это был чисто кри-
зисный обвал конца прошлого года.
Но к тому моменту ипотечный рынок
уже был занят в основном госбанка-
ми, и розничных монолайнеров эта
лавина обошла стороной.
А ущербность сложившейся мо-
дели потребкредитования, основ-
ного «хлеба» розничных банков, на-
чала проявляться гораздо раньше.
Это вопрос не прошлого года и даже
не 2013-го. В прошлом году лишь бы-
стрее стала расти просрочка, но она
начала накапливаться давно, и про-
сто нужен был повод, чтобы она
«рванула». Удельные расходы банков
на каждый рубль выданного кредита
всегда были очень высокими, одними
из рекордных в мире. Модель работа-
ла, пока, с одной стороны, росла вы-
дача кредитов, с другой — оставалась
небольшой просрочка, что позволяло
компенсировать административную
дороговизну. Как только компенси-
рующие механизмы «сдулись», стало
очевидно, что модель-то убыточна.
Она была убыточна по итогам даже
не 2014 года, а уже 2013-го.
БДМ:
Как это убыточна? Они в таком
шоколаде сидели…
В шоколаде — пока резервы не созда-
ли. Утвердившаяся модель рассчита-
на не на рост даже, а на бум. Только
при стремительном развитии эконо-
мики, увеличении доходов населения
и почти геометрической прогрессии
выдачи кредитов она может быть
рентабельной. Проблема в том, что
основа клиентской базы наших роз-
ничных банков — заёмщики катего-
рии subprime, ниже среднего класса.
При краткосрочном кризисе такие
клиенты, которым наше очень соци-
ально ориентированное государство
оказывает поддержку, менее уязвимы,
чем представители среднего класса.
Итоги короткого кризиса 2008–2009
годов этот тезис подтвердили: роз-
ница пережила его без больших по-
трясений. На тот период модель была
прекрасна. Более того, в хорошие вре-
мена и клиентов subprime банки могут
50
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
СЕНТЯБРЬ 2015
АНАЛИЗ:
ОБЗОР