Упрощенная HTML-версия
СПЕЦИАЛЬНЫЙ ПАРТНЁР АНКЕТЫ БДМ
бизнеса, начиная от бизнес-показателей и заканчивая бух-
галтерским балансом. Другими словами, ведут бизнес «на
коленке», а потом удивляются, почему не могут получить
финансирование. Раньше это было возможно, сегодня
и в дальнейшем — вряд ли. И экономический кризис здесь
ни при чём. Это элемент монетарной политики и расчист-
ки банковской системы. Могу точно сказать, что пред-
приятия, которые ведут бизнес прозрачно и эффективно,
сегодня могут получить кредит в банке без каких-либо пре-
пон. Вопрос лишь в стоимости ресурсов и экономической
целесообразности.
4
Несмотря на то что рынок жилищного кредитования
довольно серьёзно просел, ипотека —пожалуй, один
из немногих продуктов, которые банки сегодня сравни-
тельно активно предоставляют. Более четверти объёма жи-
лищных ипотечных кредитов в 2015 году было оформлено
по государственной программе субсидирования ставок.
Разумеется, такая поддержка фундаментально поможет
и в дальнейшем.
Однако и за рамками программы жилищная ипотека не
стоит на месте. И это даёт основу для умеренного оптимиз-
ма. Ставка при этом для клиента, конечно, больше. Банки
работают с жилищной ипотекой по двум сценариям: во-
первых, имеют собственные программы, во-вторых, рабо-
тают по программам АИЖК, банка «ДельтаКредит» и др.
Разница заключается в том, что в первом случае банк рабо-
тает на своих «длинных» деньгах и ориентирован прежде
всего на процентный доход. Во втором же случае в тече-
ние нескольких месяцев после оформления кредита банк
гарантированно продаёт закладную и возвращает ресур-
сы — и ориентирован при этом в основном на комиссион-
ный доход. Заниматься ипотекой—не удел избранных, это
выбор самого банка с учётом его бизнес-модели, а также
наличия «длинных» ресурсов, достаточной инфраструкту-
ры и соответствующего опыта.
Наш банк, в частности, некоторое время работал по
программе банка «ДельтаКредит», а сейчас мы сконцен-
трировались на выдаче кредитов под залог имеющейся
недвижимости и смотрим в сторону создания собствен-
ной программы. И это логично, так как рынок очень ём-
кий. С одной стороны, эту ёмкость достаточно сложно
освоить в силу экономической ситуации в стране и с учё-
том стоимости ресурсов. И тем не менее представляется,
что рынок будет умеренно развиваться даже в текущих
условиях. Если Банк России понизит ключевую ставку,
развитие жилищного ипотечного кредитования заметно
ускорится.
5
Мы довольно оптимистично смотрим на развитие
банковской розницы. Но вряд ли этот бизнес полу-
чит ускорение в ближайшее время. Сейчас можно выделить
два аспекта: старые портфели с проблематикой, которые
тянут вниз, и отсутствие достаточного замещения новыми
кредитами. Розница продолжает и будет продолжать дви-
жение в следующих направлениях: кредиты заёмщикам
с положительной кредитной историей и стабильным до-
ходом, кредитные лимиты к зарплатным картам, залоговые
потребительские кредиты, жилищные ипотечные кредиты,
всевозможные платежи и переводы как online, так и налич-
ными через сеть отделений, карточный бизнес, продажи
дополнительных продуктов компаний-партнёров через
сети банков. И это уже немало.
Доля комиссионного дохода будет нарастать, тем более
на фоне снижения процентного дохода. Ожидать здесь за-
метного оживления можно только с учётом снижения клю-
чевой ставки ЦБ. Ведь это повлияет не только на стоимость
кредита, но и на ситуацию в экономике, а значит, и на по-
требительский спрос и платёжеспособность населения.
6
Не вкладывать деньги в развитие online и цифровые
сервисы—по меньшей мере недальновидно и может
в перспективе лишить банк и клиентов, и дохода. Не буду
оригинальна, если скажу, что за этим — будущее сферы
услуг в целом. Сегодня практически каждый банк в боль-
шей или меньшей степени развивает цифровые сервисы.
И мы не исключение: средства вкладываются не только на
поддержку сервисов, но и на их развитие. Сложно найти
банк, где нет хотя бы мобильного или интернет-банка. Всё
больше и больше услуг переводятся из отделений в online-
среду. Сегодня это позволяет банкам существенно снижать
операционные расходы и обслуживать больше клиентов
в единицу времени.
Готовы ли клиенты? Сложно ответить однозначно.
Как показывает практика, при необходимости внедрения
какого-либо нового сервиса достаточно провести работу
с клиентами по информированию выгод его использова-
ния, а дальше клиенты быстро привыкают к нему и даже
рекомендуют друг другу. Вопрос скорее в том, готовы ли
банки…
Выделю одну, самую сложную категорию для диджита-
лизации — люди преклонного возраста. И дело не только
в возрасте, но прежде всего — в ментальности. В результа-
те естественного убытия лет через 20-30 этой категории не
будет. А с учётом скорости развития технологий и их про-
никновения в России, вероятно, это тот срок, когда банки
будут максимально цифровыми.
АПРЕЛЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
33
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ