Упрощенная HTML-версия
вредила им самим, они зачастую не совсем понимали, что
у них происходит в бизнесе. И сейчас многие предприни-
матели приходят к тому, что выгоднее вести бизнес по-
белому, особенно если они хотят получать финансирова-
ние.
Если раньше была большая проблема даже подтвердить
выручку компании, то сейчас здесь проблем не возникает.
Правда, есть проблема другая: чистая прибыль по офици-
альной отчётности компании зачастую минимальна и не
соответствует заявленной при обращении предпринима-
теля за кредитом.
Остаются и прочие скользкие моменты: по сей день
многие озабочены вопросом оптимизации налогооблагае-
мой базы. Для банков это — существенный скрытый риск,
и мы очень внимательно смотрим на несоответствие сумм
уплаты налогов объёмам бизнеса. В общем, перефразируя
слоган одной известной в прошлом рекламной кампании,
можно применить его к кредитованию: «Заплати налоги
и получи кредит».
Я не могу сказать, что сегодня стало больше мо-
лодых и продвинутых людей в предпринимательстве,
чем несколько лет назад. Но уровень осведомлённости
о принципах организации бизнеса, его развитии суще-
ственно поднимается. Тому «виной» большое количе-
ство доступной и бесплатной информации в Интерне-
те, пропаганда различных курсов и тренингов на эту
тему, книги.
Мы заметили также, что приходит так называемое но-
вое поколение предпринимателей, то есть дети предпри-
нимателей, начинавших свой бизнес в 1990-х. Они либо
продолжают бизнес, либо организуют новое направление
на базе уже имеющегося бизнеса или родительского фи-
нансирования.
В современной России сложилась уникальная ситуация,
когда предпринимательский менталитет ещё не сформиро-
ван. Но справедливости ради надо отметить, что прошло
совсем немного времени и предпринимательская культура
только формируется. Подвижки к лучшему объективно
есть, но ментально до сих пор добрая часть наших пред-
принимателей всё же предпочли бы быстрый и сиюми-
нутный доход, нежели поступательное развитие бизнеса.
И тому есть много причин, в том числе и исторических, но
это — тема отдельной статьи.
4
Ставки по кредитам на данный момент составля-
ют от 17,5 до 22,5% годовых. Эти ставки опираются
прежде всего на стоимость денег в стране, а именно — на
ключевую ставку Банка России.
В целом, безусловно, ряд клиентов отказываются от
кредитования в силу как раз экономической нецелесооб-
разности. И таких клиентов стало существенно больше,
чем было в предыдущих периодах. Однако если собствен-
ник ведёт бизнес правильно, снижает расходы, оптими-
зирует бизнес-процессы, то даже сейчас есть целый пласт
компаний, которые могут «переварить» текущие ставки по
кредитам.
В доказательство приведу пример реальной компании
сегмента МСБ, которая получила кредит в начале апреля
2016 года. Клиенту был предоставлен кредит в размере
10 миллионов рублей на пополнение оборотных средств
на три года под ставку 18,5% годовых. В итоге за три года
процентов он заплатит 3,1 миллиона. Здесь не нужно забы-
вать, что фактическая переплата меньше, чем заявленная
ставка, так как тело кредита постоянно уменьшается, а зна-
чит, и база для начисления процентов становится меньше.
Получается переплата примерно 10,3% в год. Чистая рента-
бельность бизнеса составляет 14% на каждый вложенный
рубль. Таким образом, с вложенных кредитных средств
клиент будет дополнительно себе зарабатывать 3,7% с каж-
дого рубля, что с 10 миллионов вложенных средств может
составить 370 тысяч рублей чистой прибыли в месяц, при
платеже по кредиту 364 тысячи рублей. И это помимо те-
кущей прибыли компании.
Некоторые предприниматели сейчас склоняются к не-
обходимости вести бизнес дальше, берут кредиты даже
с учётом снижения доходности бизнеса, компенсируя это
в дальнейшем наращиванием объёмов. Некоторые не хотят
упустить возможность укрупниться в связи с уходом части
компаний с рынка, а здесь главное — не упустить момент
и получить финансирование.
5
Сотрудничество с гарантийными фондами оказы-
вает значительную поддержку в работе с МСБ (мы
сотрудничаем с такими фондами во многих регионах
присутствия и развиваем это направление). Ведь очень
часто складывается ситуация, когда у клиента, обраща-
ющегося за кредитом, потребность в финансировании
больше того имущества, которое он может предложить
в залог. При этом по всем финансовым показателям
клиент способен обслуживать такую долговую нагруз-
ку. Это очень часто происходит, особенно на этапе ак-
тивного становления и развития бизнеса в связи с тем,
что вся чистая прибыль не изымается собственником,
а направляется обратно в оборот. Вот здесь на помощь
приходят гарантийные фонды, которые предоставля-
ют на недостающую часть залога свои поручительства.
Откровенно говоря, они открыты к любым коммуника-
циям, работать с ними легко и комфортно. Возможно,
есть потребность в увеличении объёма поручительства
для предприятий ряда отдельных отраслей реального
сектора; возможно, в некоторых случаях, и 100%-ное
поручительство.
6
Портфель малого и среднего бизнеса составляет
1,2 миллиарда рублей с долей не более 10% в об-
щей структуре портфеля корпоративных клиентов.
Здесь задача не в том, чтобы увеличить долю портфеля
МСБ в общем портфеле корпоративного бизнеса. Задача
50
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
МАЙ 2016
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ