Упрощенная HTML-версия
рассчитать свои силы. С другой сторо-
ны, уровень финансовой грамотности
тесным образом связан с финансовой
дисциплиной: так, нередки случаи,
когда заёмщик не знает, что мелкие
просрочки даже по кредитнымкартам
или займам до зарплаты могут плохо
сказаться на их кредитной истории.
Отсутствие специальных знаний мо-
жет приводить к несформированной
финансовой дисциплине, когда не-
возврат средств финансовой органи-
зации считается нормой.
Сегодня каждый пятый жи-
тель России выплачивает по креди-
там более 30% совокупного дохода.
При этом почти каждый 10-й имеет
проблемный кредит (когда одновре-
менно у заёмщика имеется пропуск
платежей, а выплаты составляют бо-
лее трети заработка). Интересен тот
факт, что довольно значимая часть
потребителей — 15% — допускают
невозврат взятого займа, причём
четверть из них считают достаточ-
ным основанием невозврата случай,
когда сам человек не рассчитал свои
возможности и вынужден тратить
на обслуживание кредита почти весь
свой доход. Усугубляется ситуация
и тем, что многие попросту не инфор-
мированы о том, как вести себя в си-
туации, когда выплаты по кредитам
становятся непосильным бременем.
СЛУХАМИ ЗЕМЛЯ ПОЛНИТСЯ
В чём же проявляется низкий уро-
вень финансовой грамотности насе-
ления и как она связана с выбором
кредитных продуктов?
Формирование ответственного за-
ёмного поведения во многом зависит
от уровня финансовой грамотности
и прежде всего от того, насколько
корректно человек может разобрать-
ся в условиях предлагаемых креди-
тов. В декабре 2015 года Аналитиче-
ским центром НАФИ был проведён
социально-психологический экспе-
римент с целью выяснить: насколько
доступны для среднестатистического
потребителя реальные описания кре-
дитных продуктов и на каком уровне
в целом люди понимают базовые фи-
нансовые концепты (инфляция, про-
центная ставка, сложные проценты,
диверсификация рисков и пр.).
Согласно полученным данным,
лишь 12% опрошенных продемон-
стрировали высокий уровень финан-
совой грамотности: 46% — средний
и 42% — низкий. Среди всех испы-
туемых только 16% попытались рас-
считать процентную ставку, и только
8% сделали это корректно.
Усугубляется ситуация и распро-
странёнными стереотипами в от-
ношении кредитования. Например,
о том, что кредитная карта — это
инструмент внесения наличных
средств на счёт, иными словами —
способ оплаты кредита наличными.
То есть в сознании таких заёмщиков
кредитная карта и кредит налич-
ными синонимичны. Второе рас-
пространённое мнение заключается
в том, что даже если оформляешь
карту и не пользуешься ей, с клиен-
та снимается ежемесячный процент.
Очень часто эта причина выступает
барьером к оформлению кредита.
Далеко не все заёмщики осведом-
лены о наличии беспроцентного
льготного периода или думают, что
он даётся лишь единожды, а по исте-
чении его наступает этап ежемесяч-
ных выплат. Одной из проблем так-
же может выступить непонимание
взаимосвязи между снятием на-
личных и прекращением действия
беспроцентного периода. Подобные
случаи формируют негативный опыт
у заёмщика и ведут к отказу от поль-
зования такими видами кредитов
в дальнейшем.
С другой стороны, не всегда проб-
лемы с пониманием сути кредитных
продуктов являются виной самого
заёмщика. Многие стереотипы и ис-
кажённые представления рождаются
в условиях изначально ограниченной
информации. К примеру, финансо-
вые учреждения часто не раскрывают
полную информацию для клиентов
или преднамеренно дают её в непо-
нятной и сложной форме.
Тем не менее нужно учитывать,
что не все заёмщики демонстрируют
желание разбираться в условиях кре-
дитных продуктов. Согласно резуль-
татам проведённого эксперимента,
всех заёмщиков можно классифици-
ровать по нескольким группам:
•
те, кто предпринимал попытки
разобраться в условиях кредита,
но не смог это сделать;
•
те, кто попытался разобраться
в условиях и правильно их понял;
•
те, кто потенциально мог бы по-
нять условия договора, но не за-
хотел этого делать.
Успех повышения финансовой
грамотности во многом зависит от
того, каким образом работать с каж-
дой из выделенных групп.
КРЕДИТ КАК ИГРА?
Если рассматривать группу заёмщи-
ков, которые объективно не могут ра-
зобраться с предложенными условия-
ми даже после нескольких попыток,
здесь речь идёт прежде всего о жи-
телях сельской местности, Южного
и Северо-Кавказского федеральных
округов и о людях с начальным или
незаконченным средним образова-
нием. Работа с ними должна носить
системный, целенаправленный про-
светительский характер. Инициатива
по проведению такой работы должна
исходить от регулятора. На сегод-
ня уже разработан и внедряется ряд
Cегодня
каждый пятый
житель
России выплачивает
по кредитам
более 30%
совокупного дохода,
причём один из 10
потребителей
имеет проблемный
кредит
ИЮНЬ–ИЮЛЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
73
АНАЛИЗ:
ТЕНДЕНЦИИ