Упрощенная HTML-версия
НАСТРАИВАЕМСЯ
НА ДЛИТЕЛЬНЫЙ «ХОЛОДНЫЙ ПЕРИОД»
1
Возможно, депозиты не нужны части банков, прави-
тельству, проводящему политику, ориентированную
на удержание инфляции путём сжимания денежной массы
в обращении, и отсюда рождаются слухи, что «пчёлам для
производства мёда нектар не нужен». Возможно, определён-
ный вид пчёл пчеловод усиленно подкармливает сахаром,
и поэтому сбор нектара таким пчёлам малоинтересен.
Если у банков не будет привлечённых от населения пас-
сивов, то какими средствами осуществлять активные опера-
ции? Будут ли востребованы гражданами прочие услуги бан-
ка с ограниченным диапазоном услуг? Наше мнение, что банк
должен оставаться универсальным кредитным учреждением.
Классическая стратегия привлечения вкладчиков — ра-
зумный баланс между объёмом и затратами привлекаемых
в депозиты денежных средств, ожиданиями вкладчиков по
банковскому проценту и объёмами размещения привлечён-
ных денег в активные операции, с расчётными рисками и не
завышенным размером планируемых доходов.
2
Граждане стали осторожными и более грамотными
финансово, и они не готовы брать кредиты, когда нет
уверенности в завтрашнем дне, в стабильности доходов.
Рост цен на самое необходимое заставляет думать о бли-
жайших перспективах, поэтому люди сократили по воз-
можности свои семейные бюджеты. В сочетании с большой
закредитованностью физических лиц и высоким процен-
том отказов со стороны банков (до 20%) можно назвать это
суперосторожностью банков.
Одновременно отметими суперосторожность в действиях
Банка России. Его активные действия, начатые примерно три
года назад, не могли не повлиять на динамику перераспреде-
ления клиентской базы. Регулятор рекомендациями и пред-
писаниями фактически ограничил кредитные организации
в возможности кредитовать граждан, исходя из достаточной
информации о фактическом доходе клиента. Но стало необ-
ходимымполучение банкомподтверждения «достоверности»
заработнойплатыфактамиуплатыналоговработодателем. По
разным оценкам, в стране до 30% работающего населения по-
лучает «серую» плату за труд, а вот механизмы оперативного
подтверждения доходовфизических лицпредоставленытоль-
ко ограниченному кругу кредитных организаций.
3
Мы не преследовали целей в предыдущие годы и не
планируем в будущем бездумно следовать каким-либо
рискованнымнаправлениям в кредитовании, поэтому не по-
лучили крупных объёмов просроченных кредитов. Считаем
наш уровень в 3% просрочки по потребительским кредитам
большим, но контролируемым. Полагаем, что вопросы про-
срочки надо решать «на входе», организуя работу на участке
принятия решений, чтобы потом не разгребать массовые за-
валы. Возможно, мы заработаемнемного меньше, чеммогли,
но не понесём впоследствии затрат и прямых убытков.
4
Стремимся наращивать комиссионные доходы, раз-
мещаем часть пассивов и в депозиты Банка России.
Наш банк — универсальный, предоставляющий весь
спектр востребованных клиентами услуг, розница — по-
прежнему важнейшее направление деятельности. Если
банки будут уделять этому меньше внимания, то эту нишу
начнут занимать цифровые финансовые компании.
5
Настраиваемся на длительный «холодный период»,
на стабильные доходы без существенного роста, до-
пускаем и возможность некоторого их сокращения, но без
неожиданных провалов.
Андрей ШАРАПОВ
Начальник управления кредитных ресурсов,
член правления АО «Кузнецкбизнесбанк»
АПРЕЛЬ 2017
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
43
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ