3
Наиболее рискованными сегодня яв-
ляются экспресс-кредиты, особенно
выдаваемые в форме товарных кредитов в
торговых точках. Именно там концентри-
руется большая часть заемщиков с недо-
статочной платежеспособностью и чрез-
мерной кредитной нагрузкой.
4
,
5
Работа коллекторов — это
«аутсорсинг» работы, кото-
рую могут выполнять и собственные под-
разделения. С учетом того, что коллекторам
передают кредиты, в основном классифи-
цируемые как «безнадежные», экономи-
ческая целесообразность продажи долгов
коллекторам сомнительна. Некоторым
плюсом здесь может являться только фор-
мальное улучшение показателей уровня
просроченной задолженности. В свете по-
становления Пленума Верховного суда РФ
№17 от 28 июня 2012 года, допускающего
передачу права требования по кредитно-
му договору с потребителем (физическим
лицом) лицам, не имеющим лицензии на
право осуществления банковской деятель-
ности, то есть коллекторам, только если
данное условие было согласовано сторона-
ми при заключении кредитного договора,
перспективы рынка коллекторских услуг
снизились.
6
Всегда проще не допускать роста про-
блемных активов, чем работать по их
возврату, хотя и не все определяется проце-
дурами управления кредитными рисками и
«риск-аппетитами». Очень многое опреде-
ляют внешняя экономическая ситуация и
конкуренция. Уровень просроченной задол-
женности российских банков, как следует из
раскрываемой ими на сайте Банка России
информации, колеблется от менее чем 1 до
13% и более. Если не подвергать сомнению
эти данные, то их можно объяснить только
различными моделями бизнеса и управ-
ления рисками, поскольку большинство
российских банков работают прибыльно.
Следовательно, любые способы управле-
ния проблемными активами можно считать
эффективными, если они показывают эко-
номическую целесообразность в различ-
ных ситуациях, складывающихся на рынке,
включая аналогичные 2008–2009 годам.
1
Вполне. Сейчас наблюдается рост
кредитования, ряд банков активно
предлагает кредиты как бизнесу, так и на-
селению. Это связано с развитием банков,
наличием достаточных накопившихся ре-
сурсов, которые кредитные организации
стремятся размещать в кредиты, в том чис-
ле для завоевания утраченных позиций на
данном рынке в период кризиса. А тут все
просто: политика, нацеленная на скорей-
ший рост кредитного портфеля (в частно-
сти, по экспресс-кредитам), может приве-
сти к росту просроченной задолженности
по выданным займам. Кроме того, в насто-
ящее время, по мнению экспертов, возмо-
жен новый, может быть и незначительный,
виток экономического кризиса.
2
Неприятности могут доставить и те
и другие заемщики. И кто может до-
ставить больше проблем, сказать сложно —
между этими двумя группами есть прямая
взаимосвязь. Ведь если проблемы начнутся
у юридического лица, то и работников этой
компании также ждут трудности (потеря
работы, снижение уровня оплаты труда
и т.п.).
3
Наиболее опасными, но и прибыль-
ными для банков, по моему мнению,
являются экспресс-кредиты. Эти займы
выдаются в максимально сжатые сроки, и
банки просто-напросто могут осуществить
не совсем качественную проверку потенци-
ального заемщика. Но за такую скорость и
потенциальные риски невозврата по этим
продуктам банки устанавливают более вы-
сокие ставки, которые могут компенсиро-
вать возможные потери.
Самыми же надежными займами, с
моей точки зрения, являются ипотечные
кредиты — они имеют обеспечение (как
Не выносить сор из избы —
эффективнее
Артем МУХАНОВ
Старший вице-президент
банка «Интеркоммерц»
август 2012
Банки и деловой мир
33
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ