Как смена банковских брендов способна испортить кредитную историю каждого из нас

В России происходит укрупнение банковского капитала за счет поглощения крупными банками более мелких. Свежие примеры – интеграция «Открытия» и Почта-банка в ВТБ, переход «Хоум Кредит» в Совкомбанк, объединение Росбанка и «Тинькофф». Данный социально-экономический процесс весьма негативно сказывается на качестве кредитных историй простых россиян – прежде всего из-за технических сбоев в базах данных, которые возникают при слиянии и реорганизации кредитных организаций.

Согласно данным профильного ресурса ПрофБанкинг, в период с 2022 по 2025 год банковская система России уменьшилась на 29 банков. По состоянию на начало этого года в стране насчитывалось всего 306 кредитных организаций этого вида. По прогнозу «Эксперт РА», тенденция сокращения банковских брендов продолжится, и в 2028 году на российском банковском рынке останется не более 270 игроков. При этом доля ТОП-10 крупнейших (системных) банков существенно превысит 80%.

В ходе слияния клиентских баз данные кредитных историй искажаются

Консолидация в основном идет через присоединение средних и небольших банков к крупным кредитно-финансовым группам. Все обязательства и права, а также клиентские базы переходят от присоединяемого банка к правопреемнику (например, от Почта-банка – к ВТБ) в полном объёме, как-то предписывает гражданское законодательство России.

На практике же миграция данных о состоянии кредитных договоров и платежной дисциплине часто происходит с искажениями – в кредитную историю банковских клиентов попадают неактуальные и дублирующие записи, ошибочные записи о доначислении просрочек платежей по кредитам и т.д. Виной тому – технические сбои при переносе данных, которые бюро кредитных историй не могут исправить самостоятельно. Так, заемщик, в течения десятка лет исправно гасивший ипотеку, может в одночасье превратиться для скоринговых (оценивающих уровень платежеспособности) систем банка-правопреемника в «клиента без истории» или, что еще хуже, в недобросовестного должника.

СПРАВКА

Кредитная история (КИ) – постоянно обновляемое досье, которое заводится на каждого гражданина РФ с момента его первых самостоятельных шагов на рынке кредитно-финансовых услуг – будь то обращение за кредитом в банк или запрос займа в микрофинансовой организации (МФО). В КИ отражаются сроки и полнота внесения платежей, факты просрочек платежей по кредитам, поданные гражданином заявки на кредиты и займы, а также решения кредитных организаций об отказе или согласии на выдачу заемных средств. Согласно федеральному закону № 218 «О кредитных историях», банки и МФО обязаны передавать сведения, составляющие содержание КИ, в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ), которые находятся под контролем Банка России. Информация в БКИ регулярно обновляется за счет поступающих в них из банков сведений в рамках электронного документооборота. В России функционируют 6 бюро кредитных историй, имеющих лицензию ЦБ. Данные по одному заемщику могут распределяться между несколькими из них. Узнать, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история, можно с помощью портала «Госуслуги».

При слиянии двух IT-систем, часто построенных на разных платформах и стандартах, возникают характерные «швы». Типичные сбои включают в себя:

• Утерю части хронологии платежей или ошибочная фиксация просрочек;
• Некорректное закрытие статуса обязательства (активный/пассивный);
• Дублирование доли долговой нагрузки из-за наличия записей от разных юрлиц.

Эти ошибки не являются следствием злого умысла, но их последствия для клиента могут быть весьма негативными, вплоть до падения кредитного рейтинга до предельно низкого уровня.

Типичный сценарий выглядит так: клиент закрыл кредит в банке А за два месяца до его присоединения к банку Б. При переносе данных последняя операция не попала в скоринговую систему банка Б. Алгоритм банка Б фиксирует: клиент прекратил платить за два месяца до формального окончания договора. Вердикт однозначен – техническая просрочка, падение скорингового балла (индивидуального кредитного рейтинга), негативная запись в кредитной истории.

Как платежеспособный заемщик на бумаге превращается в злостного должника

Особенно сильно угрожают кредитным историям десятков миллионов россиян ситуации множественного правопреемства – когда банк проходит через цепочку реорганизаций. Классический пример: Бинбанк влился в банк «Открытие», который затем присоединился к ВТБ. В кредитной истории заёмщика Бинбанка остаются записи от всех трёх юридических лиц, причём со статусами, зачастую противоречащими друг другу.

У Бинбанка долговое обязательство по кредиту числится активным – система не получила сигнал о закрытии. У «Открытия» тот же долг отмечен как реструктурированный – данные перенесены частично. У ВТБ же он корректно закрыт. Скоринговый алгоритм суммирует все три позиции и диагностирует чудовищную долговую нагрузку: вместо одного погашенного кредита – три параллельных обязательства.

Подобная ситуация автоматически переводит заёмщика из категории «отличный» в «проблемный». Ипотеку на льготных условиях можно забыть – банк видит перед собой человека с критической закредитованностью.

При этом сам несостоявшийся заемщик начинает догадываться о том, что не все ладно с его кредитной историей, только после неоднократного отказа в кредитовании со стороны одного, другого, третьего банков: банковские клерки не уполномочены оценивать платежеспособность своих клиентов в очной беседе с последними.

БКИ восстановить кредитную историю не помогут

Можно предположить, что бюро кредитных историй (где хранятся кредитные истории россиян) должны отслеживать и устранять ошибочные записи в наших финансовых досье. Но нет. БКИ лишь пассивные хранители информации – своего рода архивы. Они не вправе самостоятельно вносить изменения в эти записи (218-й ФЗ не дает им таких полномочий) – даже при наличии у них косвенных доказательств того, что записи содержат неверные сведения о заемщике.

Инициатором любой корректировки на законных основаниях может стать банк-правопреемник или его предшественник. И здесь возникает тупиковая ситуация: если банк-предшественник уже ликвидирован, а правопреемник не признает ошибку или не имеет технической возможности восстановить данные, то БКИ никак не могут помочь обладателю испорченной кредитной истории.

Единственным выходом для гражданина становится судебный порядок установления факта надлежащего исполнения им своих обязательств. Но он повлечет серьезные процессуальные и временные издержки. Проще говоря, надо будет самому доказывать – в ряде случаев, привлекая квалифицированных юристов –– что ты – не должник.

Кредитные онлайн-помощники – современный инструмент актуализации кредитных историй

Если ваша кредитная история и финансовая репутация (как следствие) подпорчены в результате реорганизации российской банковской системы, то вам потребуется глубокий аудит вашей кредитной биографии в разрезе всех шести БКИ.

И здесь на помощь могут прийти специализированные онлайн-платформы (сервисы), которые, сопровождают своих клиентов на всех этапах: от комплексного аудита кредитной истории до подготовки юридически выверенных обращений в банки и БКИ. Их услуги вполне по карману среднестатистическому россиянину.

Такой кредитный онлайн-помощник позволяет заявителю за две-три недели:

1. Автоматически собрать, верифицировать и сопоставить кредитные записи из всех БКИ, выявив системные несоответствия и аномалии, порожденные реорганизацией.
2. Оспорить некорректные записи, подготовив и направив в БКИ исчерпывающий пакет документов.
3. Осуществлять непрерывный мониторинг статуса обращений и взаимодействие с БКИ и источниками до достижения результата.
4. Обеспечить приведение кредитного портрета в полное соответствие с реальной платежной историей клиента, восстановив его объективный скоринговый потенциал.

Иными словами, специализированные онлайн-платформы выполняют функцию цифровых адвокатов кредитной репутации. Они действуют в строгом соответствии с российским законодательством (218-ФЗ, в частности) – не «чистят» кредитную историю от реальных просрочек, а восстанавливают объективную картину, искаженную техническими сбоями. Это принципиальное отличие от встречающихся в Рунете сомнительных предложений «обнулить кредитную историю», принятие которых может повлечь неприятные последствия (вплоть до уголовного преследования) для самого заказчика.

Хорошую кредитную форму нужно поддерживать регулярно

Так уж сложилась, что передача данных о правопреемстве на российском рынке банковских слияний и поглощений – это зона максимального риска для кредитной истории каждого из нас. И наиболее уязвимы в данной ситуации, как ни печально, именно добросовестные заемщики не очень крупных региональных банков – те, кто выстраивал свою финансовую репутацию годами.

Посоветовать здесь можно одно: как только вы узнали, что ваш банк реорганизовался или слился с другим, начинайте проводить аудит своей кредитной истории. А лучше делать это регулярно – раз в год хотя бы – с помощью соответствующей опции на портале Госуслуг или специализированных онлайн-платформ.

Профессиональная и относительно быстрая реконструкция кредитного профиля – не столько исправление прошлого, сколько защита будущего, гарантирующая доступ ко всему разнообразию банковских продуктов, включая кредиты на выгодных условиях на жизненно важные цели вроде ипотеки или автокредита.

Самостоятельно разобраться в ошибках, порожденных банковской реорганизацией, сложно, так как эта проблема лежит на стыке гражданского права, ИТ-архитектуры и банковского регулирования. Но делать это необходимо, благо сегодня в нашем распоряжении есть недорогие и эффективные высокотехнологичные решения для решения подобных задач.