Как выбрать надежный банк A− A= A+

Классические способы анализа банков работают плохо. Однако способы выбрать надежный банк есть. А вскоре цифровой рубль обеспечит недоступную ранее гарантию сохранения средств.

Задача выбора надежного банка всегда актуальна. Надежный банк может понадобиться и частному лицу для хранения крупного депозита, и небольшой компании для открытия счета и проведения платежей. Напомню, что средства вкладчиков и компаний МСБ страхуются в пределах 1,4 млн. рублей, что даже для малого бизнеса сегодня – сравнительно небольшая сумма. Конечно, в выборе банка для каждого конкретного случая кроме надежности нужно учитывать еще множество факторов. Но есть и некоторые общие принципы, которые полезно знать и использовать.

Классический способ анализа надежности банка – это анализ его финансовой отчетности. Конечно, детальный анализ сможет сделать скорее специалист в этой области, чем рядовой россиянин. Но многое было возможно почерпнуть из финансовой отчетности банка и без специальной подготовки. Я пишу «было», так как с февраля 2022 года Центробанк разрешил банкам финансовую отчетность не публиковать. И хотя многие банки все же стали в 2023 году публиковать некоторые финансовые данные, сколько-нибудь полноценной отчетностью это назвать пока нельзя. Те данные, которые все же опубликованы, настолько кратки, что позволяют сделать лишь самые общие выводы о положении дел в банке. Центробанк обещает возобновить публикацию сокращенной финансовой отчетности банков в ближайшее время. Но пока неясно, что будет включено в состав этой отчетности, и какова будет ее реальная ценность.

Кроме того, регуляторные послабления Центробанка позволяют банкирам не показывать в финансовой отчетности все понесенные убытки сразу, а разрешают делать это постепенно. В такой ситуации даже в подробной отчетности приближающийся крах банка можно заметить не всегда. Интересно, что Центробанк в разгар нынешнего кризиса сократил число выездных проверок банков, в ходе которых ранее и выявлялось большинство серьезных проблем. А пауза в отзыве банковских лицензий сейчас затянулась до ранее невообразимой – последнюю лицензию Центробанк отозвал у Кросна банка в августе 2022 года. Но это вовсе не значит, что Центробанк полностью отказался от борьбы с проблемными банками – просто она отложена на некоторое время.

Второй важный фактор классического анализа надежности банков – наличие рейтингов от солидных рейтинговых агентств. Хотя крупнейшие мировые рейтинговые агентства из России ушли, российские АКРА, «Эксперт РА», НРА и НКР продолжают присваивать рейтинги многим российским банкам. Полностью полагаться на мнение рейтинговых агентств нельзя было и раньше. Но сегодня эти агентства при присвоении рейтингов учитывают данные из детальной финансовой отчетности банков, которая не публикуется. Так что их мнение заслуживает внимания.

Важнейший элемент анализа надежности банка – анализ репутации и финансовой состоятельности его собственников. Еще сравнительно недавно на сайте каждого банка публиковался список его крупнейших акционеров. Однако после введения в отношении некоторых российских крупных банков международных финансовых санкций подробная информация о собственниках банков оказалась в большинстве случаев недоступной.

Теперь человеку, не являющемуся профессиональным аналитиком, причем в весьма узкой области, фактически невозможно определить реальных собственников многих малых банков. Однако в отношении большинства крупных и средних банков информация для анализа все же имеется. Тут можно опираться на информацию СМИ – докризисную информацию о собственниках банков и более актуальную информацию о смене владельцев банков за последние полтора года. Понять если не конкретных владельцев, то к какой группе можно отнести банк, в большинстве случаев все же возможно. И даже этого часто оказывается вполне достаточно для проведения первичной классификации и экспресс-анализа надежности банка. Выделим основные группы банков и их особенности в нынешних непростых условиях.

Системно значимые банки. С ними все просто – их актуальный перечень опубликован на сайте Центробанка. К системно значимым банкам Центробанк относит крупнейшие банки, проблемы которых могут оказать серьезное влияние на всю банковскую систему страны. Даже если у таких банков возникнут серьезные финансовые проблемы, Центробанк не допустит их банкротства и потери денег их клиентами.

Банки с госучастием. Это всеми любимые Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и прочие банки, контроль в которых принадлежит государству. Вероятность банкротства крупного госбанка крайне мала. Однако банкротства небольших банков с госучастием редко, но бывают. Вспомним, например, печальную историю Татфондбанка.

Банки крупных российских корпораций. В общем случае надежность этих банков определяется финансовой успешностью бизнеса их владельцев. Всем известны случаи, когда владельцы приходили на помощь своим банкам, оказавшимся в сложной ситуации. Классический пример – поддержка акционеров Альфа-банка своего банка ликвидностью во время набега вкладчиков в 2004 году. Было множество и менее известных подобных случаев.

«Дочки» крупных иностранных банковских групп и крупнейших иностранных корпораций. Еще несколько лет назад эти банки считались одними из самых надежных. Даже если акционеры таких банков решали уйти из российского бизнеса, их уход был цивилизованным, без потерь средств клиентами банков. Однако в последние годы для работы подобных банков в России наступило не самое лучшее время. Взаимные санкции и антисанкции делают работу таких банков в России все более сложной. Классический пример – Райффайзенбанк, который заявил о намерении сократить объемы бизнеса в нашей стране, и новым клиентом которого стать гораздо сложнее.

Региональные банки, не попадающие в выше рассмотренные критерии. Анализ реального положения дел в этих банках весьма непрост. Поэтому человеку, который далек от области финансов, проще обратиться к знакомому земляку из банковской сферы или из финотдела местной компании за консультацией о репутации конкретного местного банка. Ведь существуют и крепкие региональные банки, которые в условиях сегодняшних международных санкций в отношении крупнейших федеральных банков продолжают, например, исправно проводить международные платежи, получают бонусы от сложившейся в банковской отрасли ситуации и привлекают новых успешных клиентов.

Как видим, анализ надежности банка сегодня – задача весьма нетривиальная. Она и раньше, при бОльшем количестве доступной информации, была непростой. Доказательство тому – множество банков, у которых Центробанк отзывал лицензию уже после того, как руководство банков совершило все возможные нарушения не только инструкций регулятора, но и элементарных правил ведения банковского бизнеса. Впрочем, проблема регуляторов, проспавших серьезные проблемы в поднадзорных банках, существует не только в России. Например, в США после повышения ставок в банках выявляется немало «талантливых» банковских топ-менеджеров. И недавнее банкротство Silicon Valley Bank – тому подтверждение.

Одним из важных способов контроля возможных потерь средств в банках остается их диверсификация. Проще говоря, средства на вкладах, расчетных и текущих счетах распределяются частными лицами и компаниями между несколькими банками таким образом, чтобы в случае возникновения потерь в одном банке потери собственных средств свести к минимуму. Нужно не забывать, что проблемы в банке могут вызвать не только прямые потери средств его клиентов, но и самым серьезным образом сказаться на возможности клиентов такого банка проводить платежи. Именно поэтому крупные и средние компании практически всегда имеют счета в нескольких банках, стараясь использовать сильные стороны каждого банка. Частным лицам тоже стоит взять этот способ на вооружение.

Интересным в плане надежности сохранения средств может оказаться цифровой рубль, внедрение которого планирует Центробанк. В этом случае ваши деньги будут храниться в цифровом кошельке в самом Центробанке. Такая схема ранее была возможна только для банков, а не для частных лиц и компаний. Правда, проценты по остаткам средств в цифровых рублях Центробанк начислять не будет. Что касается возможности государства по тем или иным причинам блокировать цифровой кошелек, то вряд ли эта возможность более вероятна, чем блокировка ваших счетов в банках.