Прощальный звон монет A− A= A+

Цифровой рубль и безналичные расчеты вытеснят наличные деньги?

Специалисты Международного валютного фонда (МВФ) неожиданно выступили с предупреждением для стран, которые активно внедряют цифровые валюты центробанков и криптовалюты. По их оценкам подобные действия могут привести к полному исчезновению наличных денег. Причем если наличные деньги будут вытеснены безналичными платежами и цифровыми валютами, то это будет уже необратимо. Ввести наличные в оборот заново будет гораздо сложнее и затратнее, чем поддерживать эту индустрию на плаву.

Не секрет, что сейчас работа с наличными деньгами рассматривается центробанками, банками и компаниями как сложная и весьма недешевая задача. Центробанки тратят крупные средства на изготовление, хранение и перевозку банкнот и монет, на замену износившихся банкнот и монет на новые и утилизацию пришедших в негодность. Для крупных банков работа с наличными – это затраты на оборудование тысяч кассовых помещений, зарплату кассирам, обслуживание сети из тысяч банкоматов и крупные затраты на инкассацию. И если безналичные деньги на счетах клиентов банки могут разместить в различные активы и получать доход, то работа с наличными для банков – это только расходы. Для крупных торговых компаний затраты на работу с наличными деньгами тоже весьма ощутимы.

Неудивительно, что центробанки, банки и крупные компании очень заинтересованы в переходе на безналичные расчеты во всех их формах – от расчетов банковскими картами до платежей с использованием приложений на смартфонах. Во многих странах, в том числе – в России, доля расчетов наличными не превышает 15-20% и продолжает плавно снижаться.

Недостатки наличных всем давно известны. Например, при потере или краже наличных обычно вернуть их не получится. Да и носить с собой и хранить крупные суммы наличных может быть не только небезопасно, но и просто неудобно. Оплата наличными все чаще считается пережитком прошлого, чем-то немодным, неудобным и даже опасным. Но есть ли у наличных какие-либо достоинства в наш век популярности цифровых платежей?

С появлением интернет-магазинов и позднее – гигантских маркетплейсов покупки любых товаров – как необходимых, так и не очень, стали невероятно легкими и доступными. У этой легкости есть и обратная сторона – нам все сложнее контролировать свои расходы. Многочисленными исследованиями доказано, что с безналичными деньгами люди расстаются гораздо легче, чем с такой же суммой наличных. Экономия при оплате товаров наличными может составлять до 15-20%. Так что оплату товаров наличными в магазине можно рекомендовать не только завзятым шопоголикам, но и тем, кто временно испытывает финансовые трудности. Это заметно уменьшит число бесполезных покупок. Если, конечно, не носить в кармане толстые пачки наличных.

Важное достоинство платежей наличными – их анонимность. И это достоинство не стоит недооценивать. Когда в электронном виде собрана вся информация о ваших расходах за много лет – это удобно не только для вас, но и для мошенников. Регулярные утечки данных, в том числе – и финансовых, дают мошенникам детальное представление о ваших привычках и уровне дохода. Это серьезно увеличивает результативность атак на ваш кошелек и кошельки ваших близких с помощью методов социальной инженерии. В ваших платежах при наличии такой возможности с удовольствием покопается служба безопасности предприятия при приеме вас на работу, страховые компании, банки, в которые вы обращаетесь за кредитом, а также коллекторские агентства в случае, если вы платежи по кредиту просрочите.

Еще один плюс, не самый очевидный для привыкших за последние десятилетия к чудесам современной электроники россиян – наличные не требуют от человека для оплаты ими товара никаких дополнительных устройств и никаких установленных на них программ и приложений. Вам не нужен ни мобильный телефон, ни смартфон, ни компьютер, ни банковская карта, ни доступ к интернету, чтобы оплатить покупку или услугу. Никакие хакеры и аварии электросетей не лишат вас доступа к наличным деньгам. Даже если ваш банк из-за излишней подозрительности или сбоя в автоматизированной системе заблокирует неожиданно вашу банковскую карту, вы сможете оплатить свои покупки. Наличные обязаны принять к оплате за товар или услугу в любом уголке нашей страны. В некоторых случаях это может оказаться весьма полезным. Например, во время масштабных сбоев в работе платежных сервисов, банковских приложений или крупных аварий у поставщиков электроэнергии во время буйства стихии.

В России глава Центробанка Эльвира Набиуллина не раз обещала, что наличные деньги останутся в обороте еще довольно долго. Но уже звучат и другие мнения. Например, замдиректора по маркетингу и стратегии «Гознака» Георгий Корнилов на форуме «Платежный бизнес и денежное обращение 2024» в своем выступлении рассказал о том, что расчеты наличными обходятся все дороже. И предсказал, что дискуссия об отказе от наличных денег может начаться уже совсем скоро – в 2030 году:

«Система наличного денежного обращения будет оптимизироваться, и мы должны привыкнуть, что мы будем говорить об оптимизации расходов на наличное денежное обращение. Наличные деньги в связи со снижением объема платежей становятся дороже для банковской системы и для пользователей. Будет продолжаться тестирование и пилотирование новых платежных инструментов…

И, наконец, в 2030 году будет поставлен вопрос о поддержании инфраструктуры наличного денежного обращения. Я думаю, что в 2030 году по крайней мере в публичное пространство будет введен новый дискурс о необходимости иметь в принципе наличное денежное обращение. Это не означает, что в 2030 году не будет наличных денег, это означает, что в 2030 году дискуссия о том, насколько необходимо наличное денежное обращение, начнется в полной мере», отметил Корнилов. Многие, в том числе – и банкиры не согласятся с тем, что наличные деньги могут исчезнуть в ближайшие 10-15 лет. Однако в последние годы многие процессы сильно ускорились, и делать прогнозы на длительный срок становится все сложнее. Добавляет неопределенности и планируемое введение Центробанком третьей формы денег наряду с наличными и безналичными рублями – цифрового рубля.

Конечно, недавно Центробанк отложил массовое внедрение цифрового рубля, которое было намечено на 1 июля 2025 года. Новую дату руководители регулятора не назвали, как и точных причин своего решения. По информации СМИ, внедрение цифрового рубля было отложено из-за технической неготовности IT-систем большинства банков к массовым операциям с этой цифровой валютой. Лишь 20% банкиров утверждают, что их IT-инфраструктура, бизнес-процессы и внутренние регламенты были полностью готовы к внедрению цифрового рубля. На дату старта могло повлиять и обсуждение возможных проблем с расчетами цифровыми рублями при аварийном отключении электроэнергии.

Однако Центробанк, скорее всего, не откажется от своего масштабного инновационного проекта. По некоторым данным, внедрение цифрового рубля теперь запланировано на середину 2026 года. Напомню, что цифровой рубль по планам Центробанка должен заменить часть не только безналичных, но и наличных платежей.

Думаю, реальные последствия массового введения цифрового рубля в оборот сейчас вряд ли кто-нибудь возьмется предсказать. Эффект будет зависеть от того, станет ли использование этой цифровой валюты по-настоящему массовым. В этом случае мы можем увидеть постепенное вытеснение цифровым рублем не только наличных, но и части безналичных денег, а также множество других, не менее интересных событий.