Упрощенная HTML-версия
Ключевой вопрос
Одной из наиболее актуальных про-
блем для российской банковской систе-
мы является проблема возобновления
кредитования. Так, в ситуации обще
экономического кризиса многие банки
фактически свернули выдачу новых
кредитов, сокращая кредитные портфе-
ли и ограничивая кредитные операции
лишь пролонгацией старых кредитов,
выданных наиболее надежным заемщи-
кам. Данная ситуация крайне пагубна
для банков, так как сокращение креди-
тования означает снижение процент-
ных доходов, которые являются основ-
ным источником прибыли банков. При
этом стоимость процентных пассивов
существенно возросла из-за кризиса
ликвидности на фоне общего роста про-
центных ставок, а операционные расхо-
ды многих банков фактически остались
на докризисном уровне из-за сложности
сокращения расходов на персонал и не-
обходимости поддержания сети продаж,
которая может пригодиться в послекри-
зисном будущем.
По сути, банки находятся в ситуации,
когда сохранение текущего положения с
кредитованием означает их медленную
гибель из-за нарастания убытков и поте-
ри капитала. Банки не работают и не за-
рабатывают прибыль, проедая капитал.
Единственный выход из сложившейся
неприятной ситуации — возобновле-
ние роста кредитного портфеля. На
протяжении всего прошлого и первых
двух месяцев текущего года, по данным
Банка России, мы наблюдаем последова-
тельное сокращение кредитного порт-
феля банков. И лишь в минувшем марте
статистика зафиксировала небольшой
рост ссудной задолженности. Так мож-
но ли уже говорить о сломе негативной
тенденции сокращения кредитования?
Да, но для обоснования этого тезиса
необходимо проанализировать клиент-
скую структуру кредитного портфеля
банков и динамику выдачи и погашения
кредитов.
Факторы снижения
кредитования
В докризисный период российская
банковская система демонстрирова-
ла рекордные темпы роста кредитного
портфеля (35–40% в год), причем даже
в неблагополучном 2008 году рост ссуд-
ной задолженности российских банков
составил 36%, и это несмотря на то, что
во втором полугодии мировой кризис
уже активно проявился в российских
реалиях. Более того, рост кредитного
портфеля продолжился и в январе 2009
года, когда только за один месяц объем
ссудной задолженности банков возрос
на рекордные 4,7%. Вместе с тем эти нео-
бычно высокие темпы роста ссудной за-
долженности объясняются неадекватной
реакцией российской банковской систе-
мы на кризисные реалии. Так, начавшая
активно поступать в банковскую систе-
му денежная ликвидность со стороны
государства позволила банкам продол-
жить выдачу кредитов на докризисном
уровне. Но вал просроченных кредитов,
которые должны были быть погашены в
конце 2008 года, вынудил банки прове-
сти их пролонгацию. В результате про-
лонгационные обороты наложились на
выданные новые кредиты и в суммарном
выражении обеспечили рекордный рост
ссудной задолженности банков. Толь-
ко после того, как банки столкнулись с
резким ростом просроченной задолжен-
ности, они вынуждены были остановить
выдачу новых кредитов и постепенно
начали реструктурировать просрочен-
ную задолженность, что по мере ее пога-
шения выразилось в снижении размера
кредитного портфеля банков.
Еще одним фактором, вызвавшим
снижение кредитного портфеля банков,
стало падение спроса на деньги со сторо-
ны предприятий. Так, кризис в экономи-
ке отменил необходимость привлечения
банковских кредитов для поддержания
Алексей БУЗДАЛИН
Заместитель генерального директора «Интерфакс Бизнес Сервис», к.э.н.
Подводные течения
кредитного портфеля
Возобновление кредитования коммерческими банками не только яв-
ляется важным условием экономического роста, но и необходимо
банкам для выправления ситуации с рентабельностью и капитали-
зацией. В марте 2010 года наметился небольшой рост совокупного
кредитного портфеля российской банковской системы. Распознать в
этом событии перелом тенденции и сделать прогноз на будущее по-
зволяет анализ динамики структуры кредитного портфеля в разрезе
отдельных групп клиентов.
20
Банки и деловой мир
июль 2010
Бизнес из первых рук:
Как выйти из кредитной стагнации?