Упрощенная HTML-версия
3
Практика показывает, что более быстрыми темпами сей-
час растет портфель потребительских кредитов, что впол-
не объяснимо. Негативные ожидания населения снизились, по-
скольку улучшилась ситуация в экономике, на предприятиях
прекратились сокращения и увольнения, уровень доходов стал
восстанавливаться. Как показывают последние социологиче-
ские опросы, потребительская модель поведения людей сме-
нилась: они перестают усиленно наращивать личную финансо-
вую «подушку безопасности» и, как и до кризиса, уже не боятся
тратить деньги и реализуют отложенный спрос, в том числе на
ипотеку. В нашем банке, например, в первом полугодии 2010
года впервые уровень потребительского кредитного портфеля
превысил уровень корпоративного, а ипотечных кредитов мы
выдали столько, сколько не выдавали даже в благополучный
докризисный год.
В корпоративном секторе восстановление идет медленнее
не только потому, что предприятия стали осторожнее и более
взвешенно оценивают свои финансовые возможности, но и
потому, что у многих остаются серьезные проблемы со сбы-
том. Зачем брать кредит, если нет уверенности, что произве-
денное не осядет на складе?
4
Кардинальных мер, касающихся стимулирования кредит-
ной активности, в 2010 году, в отличие от двух предыдущих
лет, регулятор не предпринимал, за исключением снижения став-
ки рефинансирования. Однако эта мера, безусловно важная, все
же не способна разморозить кредитный рынок, поскольку ставка
рефинансирования носит индикативный характер и лишь опо-
средованно влияет на уровень ставок по кредитам коммерческих
банков. Главными же сдерживающими факторами для них по-
прежнему остаются высокие риски в кредитной системе и эконо-
мике в целом, связанные со сложным финансовым положением
участников рынка, отсутствием у заемщиков залогов приемлемо-
го качества, накопленными в кризис «плохими» долгами, отсут-
ствием источников долгосрочного финансирования и др.
В кризис адекватная реакция банков на ухудшение каче-
ства активов привела к росту сформированных резервов на
возможные потери по ссудам. Соблюдая установленные регу-
лятором требования в этой части и понимая их значимость,
банки, тем не менее, констатируют: «омертвленный» капитал
не вливается в экономику в виде кредитных ресурсов.
5
Безусловно, снижаем. За первое полугодие уровень ставок
по корпоративным кредитам, например, снизился у нас в
среднем с 16–18 до 11–15%.
Но я бы сказал, что, формируя процентную политику, бан-
ки в большей степени ориентируются все же на рыночную
конъюнктуру, а не на ставку рефинансирования. Хотя суще-
ствует ряд продуктов, ставка по которым впрямую зависит от
ее уровня. В нашем банке это кредиты, выдаваемые под пору-
чительства Фонда развития малого и среднего предпринима-
тельства Новосибирской области. Здесь установлена прямая
зависимость — чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже
стоимость кредитов для предпринимателей.
6
Чему научил кризис участников рынка, так это стремле-
нию и умению реализовывать пресловутый индивидуаль-
ный подход, который ранее зачастую был лишь декларацией со
стороны банков.
Персонифицированный подход к удовлетворениюпотребно-
стей клиентов мы рассматриваем как неотъемлемую составляю-
щуюстандарта качества обслуживания. Кризис подтвердил пра-
вильность такого подхода. Простой пример: мы поддерживали
наших клиентов, оказавшихся в трудной финансовой ситуации,
и с помощью различных инструментов, в первую очередь рефи-
нансирования кредитов, помогали им сохранить бизнес. Ведь
кризисы приходят и уходят, а разбрасываться хорошими заем-
щиками — значит ставить подножку собственному бизнесу.
Кредитная политика нашего банка также стала значительно
более гибкой в части оперативного внесения корректировок
в условия кредитования, большей четкости и прозрачности
процедур прохождения документов и т.д. С учетом изменив-
шихся в кризис потребностей клиентов весной 2010 года мы
ввели специализированную кредитную линейку для малого
и среднего бизнеса. Она включает в себя продукты, предна-
значенные для эффективного решения разнообразных задач
представителей всех категорий малого и среднего бизнеса и
предусматривающие различные виды обеспечения. В итоге,
даже спустя столь короткое время, можно констатировать, что
банк не просто остался в традиционной для себя нише креди-
тования МСБ, но и укрепил здесь свои позиции.
7
Прежде всего, необходимымерыподдержки реального сек-
тора, в том числе оптимизация системы налогообложения,
с тем, чтобы, решая задачу пополнения бюджета, государство не
рубило бизнес на корню. Бизнес, прежде всего малый и средний,
продолжают «кошмарить», особенно в регионах, —это факт, его
поддержка остается пока в большей степени декларативной.
Необходимы также меры по стимулированию потребитель-
ского спроса. Необходимо решать проблему дефицита средне-
срочных и в особенности долгосрочных ресурсов за счет равного
доступа к существующейсистеме рефинансированиявсехбанков,
а в перспективе — создания институтов длинных ресурсов.
Сдерживающим фактором для роста кредитования остают-
ся «плохие» долги. Для решения этой проблемы также необ-
ходимо участие государства, учитывая, что снижение качества
активов стало следствием ухудшения рыночной конъюнкту-
ры, а не результатом неэффективного управления менеджеров
отдельных банков.
Кроме того, государство, на мой взгляд, должно постепен-
но уходить с рынка, предоставляя возможность всем эконо-
мическим субъектам конкурировать на равных. Что касается
банковской системы, то усиление присутствия государства,
вынужденное, объективно необходимое и сыгравшее поло-
жительную роль в период кризиса, может стать тормозом для
ее посткризисного восстановления и развития.
С анкетой работали: Елена БОЧАРОВА,
Людмила КОВАЛЕНКО, Ирина ОРЛОВА, Марина РУЖАНОВСКАЯ
36
Банки и деловой мир
июль 2010
Бизнес из первых рук:
Как выйти из кредитной стагнации?