Упрощенная HTML-версия
9
сентябрь 2010
Банки и деловой мир
Позиция
По мелочи — это когда маржа высо-
кая. Если помните, еще совсем недавно
они предлагали бесплатное расчетно-
кассовое обслуживание, а комиссии
были много ниже тех, что приняты в
европейских или американских банках.
Кое-где этот порядок по инерции еще
сохраняется, но наиболее дальновид-
ные банкиры начинают считать деньги
и планировать комиссионные доходы.
БДМ:
Получается, чтокрайнимсноваока-
жется конечный потребитель услуг —
ведь у нас, если уж какие-то расценки
повышают, то всерьез и надолго.
Боюсь, фокус с примитивным повы-
шением комиссий не удастся. Если за
платежку брали десять рублей, а потом
вдруг выставят сто, то клиент попросту
уйдет в другой банк, с более лояльны-
ми расценками. И будет прав. Но если у
него появится возможность за большие
деньги купить услугу лучшего качества,
то на такое повышение он, скорее всего,
согласится. Так что процесс, вероятно,
пойдет именно через новые продукты
и услуги — и здесь банкам есть над чем
поразмыслить. Те, кто сумеет найти та-
кого рода источники доходов, и созда-
дут самый ценный актив.
БДМ:
Весь вопрос в том, насколько наша
банковская система готова к пере-
стройке бизнес-мышления.
А тут деваться некуда, готов ты или не
готов, альтернатива проста: либо плыть,
либо тонуть. И я готов снова повторить:
напрасно многие — и в банках, и в ре-
альном секторе — лелеют надежду, что
вернется ситуация 2005–2006 годов и
деньги снова можно будет снимать, как
с куста. Не вернется. Проехали! Начина-
ется совсем другая экономика.
И еще одно замечание, важное и
для банков, и для экономики в целом:
факторы экстенсивного роста уже в
значительной степени исчерпаны. Еще
недавно мы говорили о немереных пер-
спективах нашей банковской системы,
сравнивая свой уровень с показателя-
ми Европы и США. Сегодня и по доле
кредитов к ВВП мы подтянулись доста-
точно близко, и пластиковых карт вы-
пустили столько же, сколько в России
«симок», и уровень автокредитования
достиг практически потолка…То есть
перспективы роста, конечно, еще есть,
только кратным этот рост уже не будет.
Таким образом, проблема в том, что-
бы найти те сегменты, где возможен га-
рантированный, хороший рост.
БДМ:
Может быть, ипотека? Все-таки
государство берет ее под свое крыло,
и в этом уже есть определенные гаран-
тии.
Да, ипотека — направление очень пер-
спективное. Но, во-первых, здесь еще
предстоит справиться с серьезными
структурными проблемами, начиная
со стоимости квадратного метра. А во-
вторых, от той бизнес-модели, на кото-
рой строил работу, скажем, Городской
ипотечный банк, не осталось и кирпи-
чика… И надо ясно понимать, что тот
же рынок рублевой ипотеки, скорее все-
го, будет рефинансировать государство.
И позволить себе собственную ипотеч-
ную программу смогут разве что струк-
туры масштаба ВТБ или Сбербанка.
БДМ:
Означает ли это, что в нашем бан-
ковском секторе по-прежнему сохра-
нится доминанта государственных
банков?
В каких-то секторах, видимо, сохра-
нится. Но в целом новая ситуация дает
шансы и хорошим частным банкам.
Обеспечить качественный сервис они и
сегодня могут не хуже, а порой и луч-
ше, чем государственные. А акцент, как
мы уже говорили, смещается как раз на
сервис. Улыбаться банковский персо-
нал научился, теперь предстоит учиться
тому, чтобы помогать клиенту в реаль-
ном решении проблем. У частных бан-
ков здесь возможностей больше — не
так забюрократизированы процедуры.
БДМ:
И все-таки в любом случае преу-
спевать будут, наверное, крупные, в
том числе консолидированные, банки
и вряд ли те, что находятся в нижней
части разнообразных рэнкингов?
Знаете, сколько лет я занимаюсь банка-
ми, столько слышу «мантры» междуна-
родных аналитиков о том, что россий-
ской банковской системе необходима
консолидация. Но, по большому счету,
консолидации так и не происходит. Воз-
можно, в новых условиях этот процесс
активизируется, потому что маленьким
банкам, тем, что в последних трех сот-
нях, придется туго.
С другой стороны, я не вижу проблем
в существовании небольших банков —
есть же они в США, и ничего, работа-
ют: есть своя ниша, своя клиентура,
определенный набор продуктов и услуг.
Кстати, и наши мелкие банки никогда
не жили только за счет процентного до-
хода, а оказывали комиссионные услуги
либо узкой группе клиентов, либо сво-
им же акционерам. Строго говоря, эти
структуры — не столько банки, сколь-
ко финансовые отделы компаний или
финансово-промышленных групп. Эту
бизнес-модель принято ругать, но свое-
го потенциала она не исчерпала…
Если же мерить успех прорывом «в
высшую лигу», то с этой точки зрения
самые хорошие шансы — у тех средних
банков, где сумеют поставить качествен-
ный сервис, внедрить современные си-
стемы и предоставить рынку нужные
услуги. Это даст им возможность на-
дежного, поступательного роста.
Конечно, будет продолжаться и кон-
центрация, но не думаю, что в группе
тридцати крупнейших игроков. Более
вероятно, что наиболее крепкие част-
ные банки станут постепенно подби-
раться к уровню государственных. Вот
оправятся немного от своих шоков, от-
корректируют стратегии, примут вер-
ные управленческие решения — и все у
них получится.
БДМ:
Другими словами, не стоит опа-
саться, что года через три банковский
сектор России будет состоять из двух
десятков госбанков?
Разумеется, нет. И полагаю, подозре-
ния в некоей «тайной консолидации» в
пользу государственных банков ни на
чем не основаны. Другое дело, что шанс
сам по себе ничего не значит, если ты не
хочешь им воспользоваться, а предпо-
читаешь пересидеть ситуацию. Переси-
деть — не получится.
Беседу вела
Людмила КОВАЛЕНКО