Упрощенная HTML-версия
в конце года восстановление рынка
замедлилось. В целом возврат к до-
кризисной «потребительской» моде-
ли поведения сдерживает, в частно-
сти, неуверенность в стабильности
доходов. Не внушают гражданам
оптимизма и сохраняющиеся на вы-
соком уровне процентные ставки по
кредитам.
Снижают доходность розничных
кредитных продуктов и различные
законодательные нововведения. Рос
потребнадзор продолжает активно
отстаивать права граждан в их спо-
рах с кредитными организациями —
за прошлый год количество исков,
предъявленных этим ведомством к
банкам, увеличилось в шесть раз.
В основном претензии были связаны
с включением в договоры незакон-
ных условий, например права банка
на одностороннее изменение ставок.
Под ударом оказались и комиссион-
ные доходы вроде платы за открытие
и обслуживание кредитов (не случай-
но Сбербанк еще в 2010 году объявил
об отмене комиссий по кредитам).
Да здравствуют комиссии
Вывод напрашивается сам: чтобы
играть по правилам и сохранить до-
ходность, банкам, ориентированным
на розничный бизнес, придется уве-
личить долю доходов, не связанных
напрямую с кредитованием. Бан-
ки уже пытаются перейти к модели
комплексного обслуживания рознич-
ных клиентов, основанной на кросс-
продажах. К примеру, при оформле-
нии кредита или выписки со счета
клиенту зачастую предлагаются иные
банковские и смежные услуги (на-
пример, оформление медицинской
страховки на время путешествия или
кредитной карты с льготными усло-
виями).
Далеко не исчерпаны возмож-
ности развития платежных серви-
сов, прежде всего с использованием
удаленного доступа (мобильный и
интернет-банкинг). Банки уже осо-
знали, что интернет-клиенты могут
генерировать дополнительные ко-
миссионные доходы (если не сегодня,
то в перспективе, когда граждане не
смогут представлять жизнь без удоб-
ного онлайн-сервиса) при сокраще-
нии затрат на обслуживание одного
клиента. Поэтому интернет-банкинг
для физических лиц уже есть у многих
банков, но не все могут похвастаться
онлайн-сервисом, который позволя-
ет привлечь клиента и дает немало
возможностей и по увеличению пере-
крестных продаж. Интернет-банкинг
фактически предоставляет банку базу
данных о финансовых предпочтениях
клиента. На основе этой информации
кредитные организации могут раз-
рабатывать индивидуальные пред-
ложения по депозитам, кредитам и
расчетным операциям и оперативно
доводить их до клиентов.
Хотя доля клиентов, актив-
но пользующихся возможностями
интернет-банкинга, пока невелика,
инвестировать в создание и раскрут-
ку полнофункциональной системы
интернет-банкинга нужно уже се-
годня.
Ставки по кредитам снизились, но еще далеки
до предкризисных минимумов
Портфель розничных кредитов вернулся
к докризисным объемам
Источник:
«Эксперт РА» по данным Банка России.
Источник:
«Эксперт РА» по данным Банка России.
1
1
2
2
3
3
3200
3300
3400
3500
3600
3700
3800
3900
4000
4100
4200
-6%
-4%
-2%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
Темп прироста
Кредиты ФЛ всего, млрд. руб.
Свыше 1 года
До 1 года
Январь 2007
Март 2007
Май 2007
Июль 2007
Сентябрь 2007
Ноябрь 2007
Январь 2008
Март 2008
Май 2008
Июль 2008
Сентябрь 2008
Ноябрь 2008
Январь 2009
Март 2009
Май 2009
Июль 2009
Сентябрь 2009
Ноябрь 2009
Январь 2010
Март 2010
Май 2010
Июль 2010
Сентябрь 2010
Ноябрь 2010
0,0%
5,0%
10,0%
15,0%
20,0%
25,0%
30,0%
35,0%
40,0%
апрель 2011
Банки и деловой мир
51
Бизнес из первых рук:
кредитовать нельзя остановиться