Упрощенная HTML-версия
1
Банк Хоум Кредит, как и многие дру-
гие розничные игроки, в кризис уже-
сточил требования к заемщикам, однако ни
на день не прекращал кредитовать: ХКФБ
был почти единственным банком, который
даже в ноябре 2008 года продолжал выда-
вать кредиты. На сегодняшний день си-
туация стабилизировалась, по итогам 2010
года уровень просроченной задолженности
банка составил всего 6,9% — это рекордно
низкий показатель в истории банка, в чем
заслуга наших служб риск-менеджмента и
взыскания.
2
В банке используется технология
динамического скоринга. Она дав-
но используется в нашем банке в POS-
кредитовании и внедряется в кредитах на-
личными. Динамический скоринг позволяет
предложить клиенту несколько вариантов,
из которых он может выбрать тот, что его
больше интересует. Допустим, клиент об-
ратился в банк с заявкой на получение кре-
дита в 100 тысяч рублей. Обычно банк или
подтверждает эту заявку, или дает отказ,
после чего потенциальному заемщику при-
ходится делать вторую попытку и подби-
рать какие-то другие условия. При оценке
заемщика скоринговая модель банка учи-
тывает множество данных — от социально-
демографических характеристик заявителя
до ежемесячного дохода и информации из
бюро кредитных историй.
Предотвратить рост просроченных
кредитов позволяет проект на базе Бюро
кредитных историй EQUIFAX, связанный
с проверкой информации, поступающей из
различных банков. Fraud Prevention System
позволяет анализировать сведения из кре-
дитных заявок по базам данных банков —
участников FPS. Благодаря этой системе
можно выявить как клиентов, которые на-
брали уже столько кредитов, что не в состо-
янии справиться с нагрузкой по платежам,
так и откровенных мошенников.
Основная идея нашей продуктовой по-
литики — чем больше клиент предоставля-
ет документов, тем лучшие условия креди-
тования мы можем ему предложить. У нас
есть как продукты с максимальной суммой
до 500 тысяч рублей, которые выдаются на
сроки от 6 месяцев до 5 лет по ставкам от
19,9% в течение трех дней по четырем доку-
ментам, так и кредиты до 75 тысяч рублей,
которые выдаются в течение получаса и
всего по двум документам.
Динамичный скоринг
Денис ВЛАСОВ
Директор по прямым
продажам и маркетингу
Банка Хоум Кредит
1
Мы видим, что требования к заем-
щикам смягчаются под влиянием
стабилизации в экономике и усиления
конкуренции между банками. На разных
сегментах кредитного рынка эти процес-
сы имеют свои особенности, но в целом
требования уже очень близки к докризис-
ным. Если говорить о кредитовании фи-
зических лиц, то банки наименее склонны
смягчать требования к соотношению кре-
дит/залог (loan-to-value) и к первоначаль-
ному взносу. Впрочем, это все равно при-
ходится делать для того, чтобы привлечь
клиентов.
2
Хотелось бы отметить, что за послед-
ние два-три года банки фактически
«вырастили» себе новый сегмент — креди-
тование физических лиц, обслуживающих-
ся в банках в рамках «зарплатных» про-
ектов. Здесь оценка платежеспособности
основывается на накопленной статистике
финансовых потоков, проходящих через
банк, а овердрафты определяются исходя из
оценки доходов заемщика. Для банков это
выгодный бизнес, для клиентов — удобный
сервис в уже знакомом банке.
3
Основной источник дифференциа-
ции ставок — продукты и география.
Поскольку в зависимости от специфики
банка, набора предлагаемых им кредитов,
требований к заемщикам и условий кре-
дитования варианты могут быть самыми
разными — от 15 до 50%. Фантазировать
можно сколько угодно.
Скорее тактика, нежели стратегия
Ирина ВЕЛИЕВА
Старший аналитик
Standard & Poor’s
апрель 2011
Банки и деловой мир
53
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ