Упрощенная HTML-версия
1
По данным ЦБ РФ, на 1 января 2011
года доля просрочки по кредитам
в общем объеме кредитования достигла
6,9%. В декабре 2010-го на рынке креди-
тования физических лиц наступил пере-
ломный момент, когда впервые за два с
половиной года объем просроченной за-
долженности начал снижаться. Причин
этого снижения несколько: во-первых —
относительная стабилизация финансово-
го положения большинства российских
граждан, во-вторых — сами банки прак-
тически не кредитовали в период кризи-
са, а в прошлом году серьезно повысили
свои требования к заемщикам и выдавали
кредиты только самым благонадежным
клиентам. Поскольку количество таких
заемщиков ограничено, а для банков роз-
ничное кредитование является основным
фактором роста и одной из наиболее до-
ходных розничных услуг, банки уже в кон-
це минувшего года стали снижать требо-
вания к заемщикам, делая кредиты более
доступными для широких слоев населе-
ния. В настоящее время практически все
банки выдают потребительские кредиты,
предъявляя к заемщикам требования, ана-
логичные докризисным.
2
По кредитам и кредитным кар-
там, которые выдаются в рамках
экспресс-технологий, для принятия кре-
дитного решения и установления лимита
кредитования на конкретного заемщика
банки используют автоматизированные
системы скоринговой оценки и применяют
математические модели и кредитные пра-
вила, которые позволяют контролировать
и удерживать объем риска по продукту на
заданном уровне. При этом если говорить о
лимите на конкретного заемщика, то, как и
раньше, определяющим фактором, оказы-
вающим влияние на эту величину, является
уровень ежемесячного дохода заемщика и
форма его подтверждения.
3
Проблему собственных кредитных
рисков банки решают в том числе
путем частичного возложения их на потре-
бителей (рисковая составляющая по каж-
дому кредитному продукту включена в его
стоимость). Рисковые параметры, заклады-
ваемые в стоимость продукта, соразмерны
объемам планируемых потерь, переведен-
ных в проценты годовых. Объем планируе-
мых потерь сильно дифференцируется как
по различным категориям потребителей,
так и по продуктовым составляющим —
отсюда и множество действующих на рын-
ке различных линеек кредитных продуктов
с разными ценовыми параметрами.
4
Как показывает практика, рост рын-
ка кредитования физических лиц
неизбежно влечет за собой принятие до-
полнительных кредитных рисков — как
на отдельное кредитное учреждение, так
и на банковскую систему в целом. Рост за-
долженности населения в условиях низкой
финансовой грамотности в итоге приводит
к росту количества просрочек и невозвра-
тов по потребительским кредитам. Один
из финансовых показателей, позволяющих
объективно оценить тот объем рынка роз-
ничного кредитования, который безболез-
ненно может себе позволить банковская
система, — это соотношение ссудной за-
долженности к объему депозитов населе-
ния. Приемлемым считается соотношение
30–40% (все, что выше — риск дестабили-
зации финансовой системы: так, напри-
мер, в 2008 году соотношение банковской
задолженности и депозитов населения до-
стигало 80%).
Риски включены в стоимость
Наталья ПШЕНИЧКИНА
Начальник управления
активных продуктов
ЛОКО-Банка
4
В кратко- и среднесрочном периоде
для банков более важными являются
скорее внутренние, чем макроэкономиче-
ские ориентиры—процент отказов, дефолт
по первому платежу и прочие. Если банк
видит, что эти показатели как-то не совпа-
дают с его ожиданиями и система начинает
«сбоить», то он пересматривает какие-либо
параметры своей кредитной программы.
Менеджеры банка, ответственные за эти
решения, являются скорее «тактиками»,
нежели «стратегами».
54
Банки и деловой мир
апрель 2011
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ