Упрощенная HTML-версия
С
татистика демонстрирует вос-
становление докризисных
объемов потребительского
кредитования. После «провального»
в этом плане периода, продолжавше-
гося весь 2009-й и первую половину
2010 года, к началу нынешнего года
совокупный розничный кредитный
портфель вновь превысил значение
4 триллиона рублей (4,087), даже не-
сколько обогнав показатель января
2009-го — 4,017 триллиона.
К походу «в народ» банки стиму-
лирует высокий уровень ликвидности,
которую специалисты характеризуют
как избыточную. Кредитные органи-
зации буквально купались в деньгах
весь прошлый год: доля чрезмерной
ликвидности в общем объеме, по
оценкам экспертов, превышала 80%.
В декабре же, вследствие эмиссии для
покрытия бюджетного дефицита, про-
изошло очередное масштабное денеж-
ное вливание. Но если весь прошлый
год банкиры под впечатлением мас-
совых невозвратов в период кризиса,
что называется, сидели на деньгах, не
решаясь активно раздавать их в виде
кредитов, то в январе стала очевидной
необходимость «зарабатывать рента-
бельность»: сами-то по себе денежные
мешки дохода не приносят. Кредиты
предприятиям по определению ме-
нее доходны, да и спрос на заемные
ресурсы со стороны экономики оста-
ется скромным (прирост кредитов не-
финансовому сектору в прошлом году
колебался в диапазоне 2–2,8%, а с на-
чала нынешнего года и вовсе снизился
до 0,5–0,9%). Кредиты же населению
по ставкам до 25% (до года) — верный
источник прибыли. К тому же доля
просроченной задолженности граж-
дан, по расчетам Центра макроэконо-
мического анализа и краткосрочного
прогнозирования, снизилась с 9,7% на
середину текущего года (данные без
учета Сбербанка и ВТБ) до 8,9%, что
тоже воспринимается банкирами как
успокаивающий фактор.
Итак, на семафоре потребкредито-
вания загорелся зеленый свет, банки
двинулись в массы. Но насколько они
усвоили и готовы учитывать уроки
недавнего кризиса? Об этом банкиры
рассказали, ответив на вопросы анке-
ты БДМ.
Вперед в прошлое
Прежде всего, как банки изменили
требования к заемщикам? Способны
ли они, обжегшись о невозвраты, не
допустить возвращения к практике
раздачи кредитов направо и налево
едва ли не любому встречному?
Как показали ответы респонден-
тов БДМ, большинство банков суще-
ственно ужесточили требования к вы-
даваемым кредитам еще в 2009-м. Но
в прошлом году многие осознали, что
«закрутили гайки» слишком туго, до-
бившись практически отпугивающего
эффекта. Поэтому наиболее типичной
политикой второй половины прошло-
го года стала политика либерализа-
ции требований к заемщикам:
«2010
год для потребительских кредитов стал
годом возврата к «докризисным» услови-
ям»; «банки уже в конце 2010 года стали
снижать требования к заемщикам, делая
кредиты более доступными для широких
слоев населения. В настоящее время
практически все банки выдают потре-
бительские кредиты, предъявляя к за-
емщикам требования, аналогичные до-
кризисным»; «по завершении активной
фазы кризиса банки стали проводить ли-
берализацию этих требований, делая их
более «легкими». Если в 2009 году могли
одобряться две-три из десяти поданных
заявок, то сейчас нормой является одо-
брение более половины от общего их
количества».
Возвращение
в народ
Банки нацелились на масштабное возобновление
розничного кредитования. По их мнению, все возможные уроки
недавнего кризиса извлечены и усвоены. Так ли это? Удастся ли
на современном этапе, после вынужденной кредитной диеты,
избежать «перекармливания» клиентов?
64
Банки и деловой мир
апрель 2011
Бизнес из первых рук:
кредитовать нельзя остановиться