Упрощенная HTML-версия
остаются прежними: он должен доказать
платежеспособность и иметь соответствую-
щую кредитную историю.
2
Мы всегда достаточно осторожно
относились к POS-кредитованию и
никогда не работали в этом сегменте, не-
смотря на его высокую доходность. Как
продукт экспресс-кредитование в банке
предусмотрено только для «зарплатных»
клиентов, поскольку мы имеем полную ин-
формацию о них и их кредитование связано
с меньшими рисками. Весной этого года мы
вышли на массовый рынок с новым для нас
продуктом—кредитными картами с возоб-
новляемым лимитом и длительным (до двух
месяцев) грейс-периодом. На первом этапе
стать их держателями также смогут только
наши клиенты по зарплатным проектам.
3
После кризиса банки оказались в
двойственной ситуации. С одной сто-
роны, чтобы зарабатывать прибыль, жиз-
ненно необходимо размещение избыточ-
ной ликвидности. С другой — сдерживает
отнюдь не помахавшее всем нам ручкой
пугало невозвратов. Ряд банков в погоне
за заемщиками вновь вернулись к весьма
агрессивной кредитной политике, и это не
может не вызывать тревогу, поскольку чре-
вато раздуванием очередного финансового
пузыря и накоплением новых системных
рисков для всего сектора.
Действительно, потенциальная возмож-
ность невозврата кредита закладывается в
более высокие процентные ставки, в чем ни
мы, ни наши клиенты не заинтересованы.
Поэтому наш банк минимизирует риски,
кредитуя на более лояльных условиях тех, чье
финансовое состояние для нас прозрачно, а
источники погашения надежны и понят-
ны—прежде всего «зарплатную» категорию.
К клиентам «со стороны» требования более
жесткие. Как следствие, в нашем банке уро-
вень просроченных долгов незначителен.
4
Говорить о закредитованности насе-
ления как тормозе развития рынка
потребительского кредитования сегодня
не приходится. В стране, где подавляющая
часть граждан имеет невысокий уровень
доходов, потенциал этого рынка огромен.
И банки, отягощенные ликвидностью,
готовы обеспечить адекватное предло-
жение — мы наблюдаем это уже сегодня.
Потребительское кредитование обгоняет по
темпам роста кредитование юридических
лиц — это общероссийская тенденция, и
скорее всего рост этого сегмента будет на-
блюдаться как минимумна протяжении все-
го первого полугодия. Но благодаря урокам
кризиса банки будут бороться прежде всего
за заемщика надежного, проверенного — в
том числе и другими банками.
Насколько опасной может быть недоо-
ценка заемщиком собственных финансовых
возможностей, убедились в последние годы
и клиенты, и банки, балансы которых до сих
пор не очистились от «плохих» долгов. Уро-
ки, вынесенные из кризиса, и должны стать
основным ориентиром в ситуации обостря-
ющейся борьбы за заемщика.
Наиболее актуальной станет, на мой
взгляд, адресная работа с заемщиком, за-
служивающим доверия: индивидуальные
условия, особые программы, пакеты пред-
ложений, льготы для отдельных категорий
клиентов и т.д. Возможно, рефинансирова-
ние заемщиков своих конкурентов на при-
влекательных процентных ставках.
И здесь, на мой взгляд, банки в регионах
имеют определенные преимущества. Орга-
низация такой адресной работы для регио-
нального банка представляется более эффек-
тивной и менее рискованной, поскольку мы
знаем клиентов, их финансовое состояние,
ориентируемся в их потребностях и, исходя
из рыночной конъюнктуры и общеэкономи-
ческой ситуации, можем принимать макси-
мально объективные и оперативные реше-
ния, учитывающие интересы обеих сторон.
В то же время региональные банки по-
ставлены в неравные условия конкуренции
с госбанками, которые государство подпи-
тывает дешевыми ресурсами и тем самым,
по существу, ставит подножку собственным
планам по скорейшему преодолению по-
следствий кризиса. Ведь именно потреби-
тельская активность стимулирует развитие
экономики, а кредитование населения—это
канал инвестирования денег в экономику.
И государство, как никто другой, должно
быть заинтересовано в сбалансированном
развитии кредитного рынка.
С анкетой работали:
Марина Тальская, Людмила
Коваленко, Елена Алексеева
апрель 2011
Банки и деловой мир
63
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ