Упрощенная HTML-версия
какую-то реальную проблему от бдительного ока надзора
просто невозможно. Здесь все имеет значение, вплоть до
слухов.
БДМ:
При таком уровне прозрачности, тем не менее,
12 банков не имеют лицензии на работу с физическими
лицами, почему?
Прежде всего это проблема собственного капитала бан-
ков. Более половины банков СКФО имеет капитал менее
180 миллионов рублей на каждого. Да и совокупный капи-
тал банков — участников ССВ в регионе едва превышает
10 миллиардов рублей, то есть меньше, чем один банк,
находящийся на 50-й строчке российского рейтинга. А те
банки, что не входят в ССВ, совсем маленькие, знаете, как
кафе в каком-то крохотном городке или райцентре. Такие
вот «микробанки», маленькие самоварчики. Хозяева и ме-
неджеры обслуживают и кормят сами себя и доступное,
обычно небольшое число близких и родных. И то неплохо:
рабочие места, финансовые услуги в местах, где альтерна-
тивы практически нет. Среди них нет ни одного банка, не
принятого в ССВ, Боже упаси, по каким-то бюрократи-
ческим основаниям, преградам со стороны АСВ или ЦБ.
Таких препятствий, повторяю, нет. Напротив, агентство
только приветствует пополнение числа участников ССВ.
Кстати, недавно это сделал еще один банк из Владикав-
каза. Чтобы войти в нашу систему, прежде всего необ-
ходимо желание, инициатива со стороны самого банка.
Инициатива, подкрепленная его реальной способностью
исполнять установленные единые правила и нормативы,
вытекающие из единого для всех федерального банков-
ского законодательства. Видимо, эта «дюжина» по раз-
ным причинам еще не решила раскрыть свои двери для
обслуживания физических лиц. Участники ССВ олице-
творяют более зрелый и масштабный банковский бизнес,
работают на два фронта: и с «юриками», и с «физиками».
Количество счетов физических лиц в 43 банках СКФО
в совокупности превышает 550 тысяч. Средний размер
вклада в регионе — около 41 тысячи рублей, немногим
ниже среднероссийского показателя. Общий же объем
вкладов приближается к 23 миллиардам рублей — 0,2%
от суммы вкладов по России в целом, или примерно 15%
от суммы вкладов, сосредоточенных на всех банковских
счетах в регионе. Остальные 85% приходятся на филиалы
Сбербанка и других инорегиональных банков, играющих
и на местном рынке.
БДМ:
Сразу возникает вопрос о дальнейшей судьбе мест-
ных банков: многие ли из них преодолеют «капиталь-
ную» планку в 180 миллионов рублей?
С помощью территориальных учреждений Банка России
(с которыми, кстати, работаем в тесном контакте) мы от-
слеживаем, как банки справляются с ситуацией. И с не-
большой коррекцией можно предсказать, какой она ока-
жется к концу года. Большинство банков не просто хотят
и стараются остаться на рынке, у многих это получается.
Заветную планку досрочно преодолели уже по четыре бан-
ка в Кабардино-Балкарии и РСО-Алания, по три банка в
Ставропольском крае и Карачаево-Черкесии, один — в
Ингушетии, наиболее крупные игроки на местном банков-
ском поле в Республике Дагестан. Некоторые из них име-
ют задел и на следующее повышение, до 300 миллионов
рублей, которое планируется в 2015 году. Есть, конечно,
и менее удачные примеры. Для нескольких дагестанских
банков этот порог окажется, видимо, непреодолимым.
Единичные случаи возможны и в некоторых других субъ-
ектах округа. Но я не воспринимал бы этот факт как эконо-
мическую катастрофу. Скорее всего, мы увидим плавный,
предсказуемый по последствиям, уход ряда небольших
банков с рынка частных вкладов. При этом доступность
и качество банковского обслуживания физических лиц
в регионе вряд ли снизится. Оставшиеся на плаву мест-
ные банки, вместе с подразделениями инорегиональных
банков, в состоянии принять дополнительную нагрузку и
оказывать населению расширяющийся перечень финансо-
вых услуг.
БДМ:
А можно ли ожидать на местных рынках так назы-
ваемой горизонтальной интеграции слияния небольших
банков?
Думаю, такие перспективы незначительны. И ранее они
были редкостью, да и впредь возможны, скорее, как ис-
ключение. Есть некие особенности, которые я выразил бы
одной фразой: «Каждый чабан пасет свою отару». Бывает
и так, что два банка, расположенные в одном городе, прак-
тически никак не соприкасаются. Никакой конкуренции,
никакого межбанковского бизнеса. Причем не из-за каких-
то там клановых или экономических барьеров, а просто в
силу традиции: у меня своя отара — у тебя своя. И само
предположение, что эти два банка смогут объединиться,
вызовет только улыбку. Впрочем, я не думаю, что объеди-
нение двух–трех крохотных и не очень-то состоявшихся
банков (не хочу никого обидеть, но надо смотреть на вещи
трезво) способно принести сколько-нибудь заметный си-
нергетический эффект. Могут быть другие варианты: кто-
то перейдет в разряд НКО, другой найдет инвестора, тре-
тий — просто покупателя, который, приобретя лицензию,
вольет капитал и начнет развивать банк по собственной
программе. И вполне может быть, что не в здешних местах,
а где-то далеко.
БДМ:
Но для местного рынка, мне кажется, это не очень
хороший вариант. Или здесь степень насыщенности бан-
ковскими услугами уже так высока, что исчезновение
нескольких банков ничего не решает?
Как раз год назад эту тему обсуждали в Нальчике, на вы-
ездном заседании профильного комитета Совета Феде-
рации. Не вдаваясь в подробности, скажу лишь о выво-
дах: насыщенность банковскими услугами в регионе как
октябрь 2011
Банки и деловой мир
43
Бизнес из первых рук:
Банковская система: региональный срез