Упрощенная HTML-версия
товые бизнес-предложения под те или иные
кредитные программы).
Во-вторых, сфера торговли и сервиса бу-
дет терять свою привлекательность из-за пе-
реориентации МСП Банка на работу с про-
ектами по инновациям и модернизации.
3
Сегодня порядка 60% бизнеса со-
ставляют кредиты предприятиям из
сферы торговли, 30% — сервисным компа-
ниям и около 10% — производственным
предприятиям. Стоит отметить, что доля
кредитования сферы торговли и сервиса в
банковских портфелях постепенно снижа-
ется: если на начало 2000-х доля кредитов
таким компаниям доходила до 60–80%, то
сейчас в среднем она снизилась до 50–60%.
Причины—рост конкуренции самих пред-
приятий в сфере торговли и уже упомяну-
тая переориентация программ МСП Банка.
Кроме того, многие банки рассматривают
кредитование производственных проектов
как менее рискованные.
4
Сегмент МСБ— более динамичная и,
соответственно, более рискованная
отрасль экономики, в отличие от сферы
корпоративного бизнеса. Поэтому выше и
процентные ставки, защищающие банки от
дополнительных рисков.
При этом кредитование МСБ является
пограничным между сегментом корпора-
тивного и потребительского кредитования.
И в нем можно отметить как близкие к роз-
нице условия, так и близкие к корпоратив-
ному сектору ставки.
Тенденции последних двух лет сигнали-
зируют об общем тренде снижения ставок в
отрасли. Заемщики все более понятны для
банков, в связи с чем нижние ставки по кре-
дитам МСБ приближаются к верхним став-
кам по кредитам корпоративному сектору.
Однако в области кредитования малого биз-
неса все чаще используется практика безза-
логовых кредитов, более приемлемая в сек-
торе розничного кредитования, — и ставки
по ней, ввиду специфики бизнеса, выше.
В качестве обеспечения по кредитам
МСБ сегодня могут быть приняты анало-
гичные для корпоративного сектора залоги:
автотранспорт, недвижимость, земельные
участки, оборудование, товары в оборо-
те, сырье и другие товарно-материальные
ценности. При этом основным отличием
является более лояльный подход к оценке
имущества заемщика (в том числе из-за его
часто низкой ликвидности), что в свою оче-
редь отражается на процентной составляю-
щей — в сторону ее повышения.
5
На данном этапе продуктовая ли-
нейка нашего банка не предполагает
кредитования стартапов, так как одним из
условий при кредитовании МСБ является
минимальный опыт работы компании в
сфере бизнеса от шести месяцев.
Если говорить в целом о рыночных тен-
денциях, то спрос со стороны предпринима-
телей высок, однако далеко не все банки кре-
дитуют это направление, так как не уверены
в кредитоспособности начинающего бизнес-
мена. Слишком высоки риски, которые слож-
но просчитать (риск нового входа в отрасль,
предпринимательский риск собственника
без истории бизнеса), спорная экономиче-
ская целесообразность для банка, отсутствие
залога. При этом анализ небольшого проек-
та может занять даже больше времени, чем
оценка крупного проекта. Сегодня риск по-
терь по кредитованию начинающего бизнеса
оценивается кредитными экспертами в бан-
ках на уровне, близком к 95–100%. Поэтому
даже если в линейке банка и предусмотрена
программа кредитования стартапов, то по
ней будет установлен соответствующий уро-
вень процентных ставок.
Многие кредитные учреждения нахо-
дят обходные пути и кредитуют стартапы
в рамках потребительского или залогового
кредитования, поскольку здесь риски мень-
ше и лучше поддаются оценке. Еще один
вариант — возможность получить кредит
для стартапа под поручительство уже дей-
ствующего бизнеса. При этом часто банки
выдают не весь объем требуемых инвести-
ций: наиболее распространенное требова-
ние — наличие собственных средств в раз-
мере 25–30% от необходимой суммы.
Кредитование стартапов, скорее всего,
будет развиваться. Возможно, за счет схем
франчайзинга, когда молодой предприни-
матель уже будет иметь на руках готовый
пакет рекомендаций к ведению бизнеса и
раскрученный бренд. Этим путем пошел
Сбербанк, кредитуя предпринимателей по
технологии «Кредитная фабрика», когда
предлагают серии готовых бизнес-решений
под определенные кредитные программы.
50
Банки и деловой мир
май 2012
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ