Упрощенная HTML-версия
▶
масштабах, возможность распространения иннова-
ций. Все это позволяет крупным банкам работать более
эффективно и демпинговать на рынке. О недостаточном
развитии конкуренции на российском финансовом рын-
ке говорит и чрезмерная концентрация в банковском
секторе: на долю 10 крупнейших банков приходится бо-
лее 60% всех активов.
Что необходимо сделать, чтобы выровнять условия
конкуренции? В первую очередь, создать условия для
обеспечения доступа региональных банков к дешевому
и долгосрочному фондированию.
3
В большинстве случаев государство оказыва-
ет поддержку исключительно крупным банкам.
Правительство и Банк России исходят из того, что ре-
сурсов на всех не хватит и будет эффективнее, если по-
мощь сосредоточится «в руках сильнейших». Поэтому
регуляторы устанавливают стандарты в отношении мас-
штабов операций по принципу Too Big to Fail, а это вы-
ражается, прежде всего, в требованиях к существенному
росту капитала банка.
На наш взгляд, неправильно соотносить размер бан-
ка и риск банковской деятельности. И тут, наверное,
уместно будет вспомнить другой принцип — Too Big to
Exist (крупные банки слишком велики для того, чтобы
существовать). Уроки мирового финансового кризи-
са непосредственно говорят об этом. У региональных
банков есть свои преимущества: они ближе к клиентам,
лучше знают их потребности, и при увеличении помощи
со стороны государства или муниципалитета способны
занять свою нишу на рынке банковских услуг.
Какая именно помощь нужна банкам? Как уже ска-
зано, нужны дешевые и «длинные» ресурсы. А для этого
нужно изменить «инвестиционный климат»: средства
нефтегазовых доходов федерального бюджета (резерв-
ный фонд и фонд национального благосостояния) мож-
но и нужно использовать на внутреннем рынке. Второй
важный момент —необходимо изменить общее отноше-
ние к банкам — от правительства до клиента (ну никак
не может в современных условиях процентная ставка
по ипотечному кредиту быть 6% годовых). Для решения
этой задачи необходимо улучшать финансовую грамот-
ность общества в целом.
4
Наш банк активно участвует в региональных
и федеральных программах: с Нижегородским
отделением Пенсионного фонда России — по достав-
ке пенсий через сеть дополнительных офисов, с МСП
Банком — по программе поддержки субъектов малого
и среднего предпринимательства, с правительством об-
ласти — по программе поддержки сельхозпроизводите-
лей. В 2010 году банк аккредитован ГК «Роснанотех» для
обслуживания денежных потоков проектных компаний,
получающих инвестиционные средства корпорации.
Конечно же, участие в региональных программах не
является «повинностью» для банка, напротив — помо-
гает найти новые направления развития бизнеса. Стра-
тегия развития банка ориентирована на то, что наши
продукты должны быть простыми и прозрачными для
клиентов, а сотрудники — клиентоориентированными.
И участие в региональных программах помогает решать
эту задачу.
5
Ни для кого не секрет, что крупные клиенты разо-
браны крупными банками, у «голубых фишек» —
свои банки. Имы понимаем, что пока не готовы работать
с клиентскими сегментамиMass Affluent и Private Banking
наравне с крупными банками. Однако готовы предостав-
лять таким клиентам «нишевые» продукты и услуги.
Как застолбить и разработать эту нишу? Это очень
сложный вопрос для регионального банка. Существен-
ным ограничением является кадровое обеспечение и
недостаток ресурсов: VIP-клиенты хотят быстрых и эф-
фективных для них решений. Хотя есть продукты, при-
влекательные для такого класса клиентов, например,
некоторые виды депозитов, векселя банка и ОФБУ.
6
Мы работаем с МСП Банком с июня 2004-го.
Общая сумма размещенных ресурсов в рамках
сотрудничества составила более миллиарда рублей.
Сложившийся портфель кредитов хорошо диверсифи-
цирован по клиентам, территориально представленным
во всех регионах присутствия. Считаем данную практи-
ку взаимовыгодным сотрудничеством крупных и не-
больших кредитных организаций и рассчитываем на
дальнейшее расширение финансирования. Сейчас идет
переориентация программы на поддержку предприятий
неторгового сектора, но хотелось бы сохранить возмож-
ность кредитования и торговых предприятий (может
быть, по отдельным программам), поскольку они зани-
мают значительную долю в числе хозяйствующих субъ-
ектов в целом и, соответственно, среди заемщиков.
7
ВМоскве у нас работают два операционных офиса,
есть филиал в Санкт-Петербурге, представитель-
ства в Риме и Люксембурге. Есть и другие, более амбици-
озные планы. Но все карты раскрывать пока не будем.
Однако это не говорит о том, что фокус нашего
бизнеса смещается из Нижегородского региона в сто-
лицы. Такой подход позволяет значительно увеличить
ресурсную базу, повысить эффективность реализации
совместных проектов, расширить прямые связи в инте-
ресах клиентов, усилить конкурентоспособность наших
продуктов и услуг.
октябрь 2012
Банки и деловой мир
41
бизнес из первых рук:
Банковская система: региональный срез