Упрощенная HTML-версия
исследования — это очень важно, ведь не хочется, чтобы
Россия считалась отсталой страной. Но, приходя на свое
рабочее место и оценивая бизнес потенциального заемщи-
ка, сначала просчитаю кредитный риск по той методике,
которая существует сегодня и исходит из того, чтобы огра-
дить банк от невозврата и при этом получить максималь-
ную доходность.
Может быть, я слишком уповаю на государство. А кто
должен стратегически выстраивать экономическую по-
литику страны, давать некие стимулы, методы, способы,
чтобы бизнес шел в том направлении, которое необходимо
государству на данном этапе? Государство может создать
систему неких гарантий. Есть же фонды поддержки мало-
го и среднего бизнеса, так почему бы не создать такой же
фонд для предприятий обрабатывающих отраслей, внедря-
ющих инновации. Всегда же можно продумать параметры,
по которым предприятие подходит для того, чтобы полу-
чить поддержку фонда. Таким образом, разделяется риск, и
банку будет гораздо проще принимать положительное ре-
шение о кредитовании, как это сейчас происходит с МСБ.
Еще можно создавать фонды типа венчурных, но с участи-
ем государственных денег, они могли бы финансировать
проекты, которые проходят через коммерческие банки.
Госсредства — более дешевый входящий ресурс, и можно
вспомнить, что в 1990-е годы работала программа креди-
тования сельского хозяйства через коммерческие банки.
Условия были четко зафиксированы. Не могу сказать, что
проект во всем был успешен, но модель — правильная.
И сейчас можно придумать программы, позволяющие уде-
шевлять ресурсы для этих самых предприятий, которые
хотят быть «впереди планеты всей» с точки зрения инно-
вационного развития.
А деньги есть. Вот еще цифры: в 2012 году средства
Минфина, которые находились на счетах в ЦБ и коммер-
ческих банках, составили 8,824 триллиона рублей. А это
более 70% федерального бюджета России. Это деньги, ко-
торые лежат без дела, они не работают. Этот ресурс точно
можно использовать.
5
На мой взгляд, одна из причин, почему сегодня мно-
гие банки стремятся в розничный сектор и готовы
вкладывать больше денег в кредитование населения, это
большая доходность при сопоставимости рисков. Дать
миллион рублей предприятию под
13% годовых при входящей стоимо-
сти твоих ресурсов, положим, 8%
и сразу заиметь риск на всю сумму
или тот же миллион распределить
между десятью физическими лицами
уже под 25% годовых? Тут и маржа,
и снижение риска. Бизнес диктует, как развиваться. Как
банкир, я буду стремиться туда, где меньше риск и выше
прибыль. Есть путь повышения доходности при работе с
предприятиями: дополнительные средства, которые банк
получает в виде комиссий, за расчетно-кассовое обслужи-
вание. Но что сегодня происходит на рынке? Банки про-
должают демпинговать. Почти каждый заявляет: у меня
бесплатное открытие счетов и годовое обслуживание,
интернет-банк, справки, что-то еще…Таким образом, мы
начинаем предлагать услуги не просто без добавленной
стоимости, сегодня мы продаем их ниже себестоимости.
Доходы, получаемые за комиссионное обслуживание, по-
рой не окупают затрат на персонал, вложение в технику
1
Приток денег за счет продажи энергоносителей с успехом превраща-
ется в отток (вывоз капитала за рубеж). Причем те деньги, которые
утекают из страны, являются более долгосрочными, чем те, которые при-
текают из-за рубежа. Часть оттока капитала неочевидна в силу своей при-
роды — непрозрачное (теневое) происхождение. Эта часть оттока капитала
плохо идентифицируется официальной статистикой и часто сопряжена с на-
рушением налогового законодательства.
Причины оттока капитала — в большом объеме коррупционных доходов
и низкой инвестиционной привлекательности России. Снижение инвестици-
онной привлекательности произошло на фоне падения ставок относительно
2008–2009 годов при сохранении уровня рисков, который был характерен в
тот период. Менять модель экономических отношений с внешним миром не
нужно, нужны изменения внутри страны: а именно —повышать ее инвести-
ционную привлекательность и пресекать коррупционные схемы.
Нужны
изменения
внутри страны
Марина МУСИЕЦ
Заместитель руководителя
отдела рейтингов кредитных
институтов ЗАО «Эксперт РА»
Банки сегодня абсолютно одинаково
подходят к оценке риска как маленького
предприятия, так и крупного
26
Банки и деловой мир
март 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ