Упрощенная HTML-версия
как и для зарплатных клиентов. Этот канал уже опробован
кредитными организациями, и в ближайшей перспективе
именно он может стать основным «поставщиком» надеж-
ных заемщиков для розницы.
Мы ожидаем дальнейшего снижения популярности
POS-кредитования и повышения активности клиентов в
сегменте кредитных карт. Этот финансовый инструмент
распробовали многие, и в борьбе за клиента банки, скорее
всего, будут тиражировать такие преимущества лидеров
рынка, как длительный грейс-период, cash back, бонусы
партнерских компаний и др.
Психология значительной части населения «брать кре-
диты, пока дают» сохранится, но нестабильность эконо-
мической ситуации и рост ставок по кредитам приведут
к смещению вектора потребительского поведения в сторо-
ну создания накоплений, а повышение страховой суммы
вклада будет хорошим стимулом для этого. На фактиче-
ских объемах привлечения ресурсов это вряд ли скажется,
сработает эффект высокой базы— в 2012 году банки пред-
лагали особенно высокие ставки по вкладам, динамика
роста составила 20%. Результаты 2013-го, вероятнее всего,
будут скромнее: эксперты прогнозируют рост 17–19%.
1
Я не согласен с такой оценкой, так как ситуация на рынке потреби-
тельского кредитования, хоть внешне и похожа на 2008 год, внутри
все-таки существенно отличается. Столкнувшись с последствиями необду-
манной кредитной политики, апогей которых пришелся на 2009 год, банки
принялись существенно менять методики оценки заемщиков, вырабатывать
новые методы управления рисками, пересматривать подходы к залоговому
обеспечению. Эта работа, безусловно, принесла положительные результаты
банковской системе. Главный результат — за последние годы потребитель-
ское кредитование стало более дорогим и консервативным. Правда, это нель-
зя назвать положительным результатом для заемщиков.
2
Вероятно, заемщики, станут несколько смелее, зная, что в случае не-
способности выполнять взятые обязательства, закон позволит ре-
структурировать задолженность в более «мягкие» обязательства. Но такая
реструктуризация будет доступна только заемщикам с постоянным доходом.
В то же время банки получают дополнительные инструменты для работы с
«плохими» долгами. В теории банкротство несет плюсы для всех: должникам
позволит с наименьшим ущербом расплатиться с долгами, банкам уменьшит
расходы на взыскание таких долгов. Как это будет на практике — узнаем в
скором будущем. Банкротство в том виде, в каком принято в цивилизован-
ных странах, — это возможность начать жизнь с чистого листа. Например,
в США существует целая индустрия услуг для тех, кто объявил себя банкро-
том. Банкротство заемщика не является стоп-фактором принятия решений
банками о последующем кредитовании этого заемщика. Просто с таким за-
емщиками банки работают иначе, по специальным программам.
3
Вряд ли нововведения как-то отразятся на политике банков по при-
влечению вкладов, а вот ставки для клиентов скорее всего упадут, ведь
увеличение резервирования косвенно означает увеличение стоимости фон-
дирования для банка. Думаю, что такие «красные зоны» нужны скорее для
укрепления банковской системы в целом, чем для конкретно взятого банка.
4
Применение такой практики может негативно повлиять прежде всего на
бизнес некрупных банков. Этот и другие подобные способы вмешатель-
ства не приведут банковскую систему к равновесию. Такая политика, безуслов-
но, эффективна при реализации стратегии сокращения числа банков в системе.
В рыночнойже экономике, предполагающей наличие свободной конкуренции,
предельный уровень ставок должен диктовать рынок, а не регулятор.
Дороже
и
консервативнее
Денис РЕМИЗОВ
Исполнительный директор
банка «Экспресс-кредит»
32
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ