Упрощенная HTML-версия
быть невыгодным — есть смысл в увеличении порога сум-
мы долга и обязательном отражении данных о банкротстве
в кредитной истории.
3
Ориентиры необходимы банкам не потому, что сами
они не способны вовремя остановиться, а для того,
чтобы видеть границы «коридора безопасности», не только
находясь внутри него.
Повышение норматива обязательного резервирования
по депозитам физических лиц свидетельствует об усилении
инфляционных процессов. Это одна из мер противодей-
ствия росту денежной массы и потребительских цен. Офи-
циальный прогноз уровня инфляции на 2013 год выглядит
оптимистично — 5–6%, однако оценки экспертов не столь
радужны, некоторые называют даже 15%. Влияние норма-
тива обязательных банковских резервов нельзя назвать па-
нацеей от инфляции — он никогда им и не был, действуя
опосредованно. Но все же рост требуемого уровня резервов
приводит к падению объема средств, предлагаемых банка-
ми в виде потребительских кредитов физическим лицам.
Логично предположить, что следствием станет рост ставок
по кредитам и снижение ставок по депозитам.
4
Повышенная ставка по вкладу может быть вполне
оправданна и экономически целесообразна, если банк
имеет возможность «отбить» ее соответствующими став-
ками по выдаваемым кредитам. Другой вопрос, что желаю-
щих получить кредит под ростовщический процент может
не оказаться, — конкуренция высока, а заемщик научился
быстро находить наиболее выгодные предложения.
Рынок может расставить все по местам, но если повы-
шенные ставки являются сигналом неблагополучия в банке
или связаны с операциями с повышенными рисками и кри-
миналом, это чревато и для вкладчиков, и для государствен-
ной системы страхования вкладов. Достаточно вспомнить
крупнейший страховой случай за всю историю страхования
в России, связанный с отзывом лицензии у АМТ-банка: вы-
платы вкладчикам обошлись государству почти в 13 мил-
лиардов рублей. Так что внимание регулятора к ставкам по
банковским вкладам абсолютно оправданно.
5
На отношения банков и частных заемщиков будет
влиять, в первую очередь, ужесточение политики
регулятора в отношении розничных кредитов. Так, дву-
кратное увеличение ставок резервирования по необеспе-
ченным ссудам имеет все шансы подстегнуть рост ставок
по кредитам. Но есть и плюсы: в таких условиях продол-
жится развитие партнерских отношений банков и финан-
сово устойчивых организаций, для сотрудников которых
банки будут предлагать льготные условия кредитования,
1
Опасность в бурном росте рынка розницы, безусловно, есть.
Популярность таких кредитов очень выросла за последний год, причем
как со стороны банков, так и со стороны заемщиков. Часть населения при-
выкла решать материальные сложности за счет кредитных ресурсов, а банки, в
своюочередь, привлекает высокая маржинальность этих кредитных продуктов
и относительная простота их выдачи. Это и создает угрозы. Первая заключает-
ся в сокращении разрыва между реальными доходами и расходами населения.
В такой ситуации при малейшем росте расходов заемщика, имеющего несколь-
ко кредитных продуктов, возникнут проблемы с расчетом по обязательствам,
что приведет к выходу на просрочку этой ссуды. Вторая угроза состоит в том,
что в погоне за прибыльностью банки некорректно оценивают свои риски и
это негативно отражается на качестве их кредитного портфеля.
2
Вступление в силу этого закона может принести как пользу, так вред,
причем обеим сторонам. Это, безусловно, увеличит процент желающих
обмануть систему — взять кредит и объявить себя банкротом. При этом, с
одной стороны, будут страдать банки (рост невозврата ссуд), с другой — из-
за повышенного риска мошенничества банки будут вынуждены поднимать
ставки по кредитам, что естественно отразится на добросовестных заемщи-
ках. Однако при тщательной проработке закон может помочь людям, дей-
ствительно оказавшимся в трудной жизненной ситуации, а также сгладить
растущую социальную напряженность из-за активного роста кредитов на-
селению. Банки же смогут реструктуризировать плохие активы и списывать
их со своих балансов.
Возможны и
польза
и
вред
Галина БЕРЕГОВАЯ
«Эксперт РА»
апрель 2013
Банки и деловой мир
31
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ