Упрощенная HTML-версия
1
Банки, которые активно занимаются потребитель-
ским кредитованием, за редким исключением, про-
считывают свои риски и закладывают их в стоимость
потребительских кредитов. Думаю, что количество так
называемых «дефолтов» может увеличиться. Некоторых
граждан, тех, кто не соразмеряет свои силы и возможности
с точки зрения погашения кредита, этот бум кредитования
может привести к не очень хорошим последствиям.
Да, мы продвинулись далеко вперед, российская бан-
ковская система практически перешла к цивилизованно-
му типу отношений — я имею в виду передачу данных
через бюро кредитных историй. Но до сих пор еще су-
ществует информационный вакуум, и многие банки, вы-
давая кредит, могут не знать, что тот или иной заемщик
имеет еще несколько кредитов в каких-то других кре-
дитных учреждениях. Граждане, которые качественно
не оценили свои риски, могут, безусловно, оказаться в
«дефолте». Но эта проблема решается. Банки при предо-
ставлении потребительского кредита исходят не из каче-
ства каждого отдельного заемщика (хотя и это тоже учи-
тывают), а оценивают свои риски на портфель в целом.
И тогда либо «закручивают гайки» с точки зрения приня-
тия решения, либо эти риски закладывают в процентные
ставки по кредитам.
4
Пока норматив, который устанавливает некий «по-
рог» ставки, не принят. Просто регулятор сообщил:
мы обеспокоены. Конечно, предпосылки для такого реше-
ния есть с точки зрения рисков. Логика понятна — можно
предположить, что при более дорогих вкладах банк про-
водит более рискованную политику. Соответственно, ве-
роятность того, что этот банк может обанкротиться и эти
вклады придется возмещать Агентству по страхованию
вкладов, велика. Но нужно понимать, что есть банки, ко-
торые устанавливают высокие ставки по вкладам, потому
что они динамично развиваются, растут их активы, и они
готовы нести более высокие расходы. А есть банки, кото-
рые привлекают дорогие частные ресурсы, чтобы закрыть
«дыры».
Эта мера, когда будет принята, скорее всего притормо-
зит активность банков по привлечению ресурсов. Но мне
что-то подсказывает, что банки разделятся на две части.
Одни будут всеми способами пытаться удержать ставки
по вкладам на уровне, который рекомендует ЦБ, чтобы не
выплачивать повышенные отчисления в АСВ, а другие, их
будет немного (крупных розничных банков, которые не
хотят останавливать свое развитие), могут пойти на то,
чтобы отчислять повышенные страховые взносы. К кому
«примкнет» АТБ, я сейчас сказать не могу. Все будет зави-
сеть от того, насколько динамично мы будем продвигать
кредитование. Если у нас кредитование будет развивать-
ся опережающими темпами и не будет других источников
фондирования, если экономические расчеты покажут, что
выгоднее платить повышенную страховку, но при этом
Будут метаморфозы
в управлении рисками
Александр НЕПОМНЯЩИЙ
Заместитель председателя правления
Азиатско-Тихоокеанского банка
34
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ