Упрощенная HTML-версия
процентных ставок по вкладам физических лиц я бы лично
пересмотрел. Нельзя брать за основу выработки рекомен-
даций только 10 крупных банков, особенно с госучастием.
Достаточно сравнить объемы вкладов, чтобы стало по-
нятным: чем крупнее банк, тем меньше у него процентная
ставка. Потому что есть доступ к более дешевому фонди-
рованию из других источников. Было бы логично и эко-
номически оправданно, если бы банки были разделены на
несколько категорий, например, в зависимости от объема
и сущности своего бизнеса, и для каждой такой категории
были бы установлены системные рекомендации. Рынок
добросовестных банков второго и третьего эшелонов, да и
весь банковский рынок от этого сильно бы выиграл. Если,
конечно, мы хотим (а мы же хотим!) повысить конкурен-
тоспособность банковских услуг. И я считаю, что в этом
вопросе главное — достичь разумного компромисса.
5
Я уверен, что потребительское кредитование будет
расширяться, поскольку спрос на кредиты повыша-
ется. Во избежание «перегрева», нездоровой дефолтности,
с возможностью принятия закона о банкротстве физиче-
ских лиц, рынок потребительского кредитования будет
видоизменяться. Банки не стоят на месте, и появляются
новые различного рода целевые и нецелевые продукты,
направленные на минимизацию рисков, повышение кон-
курентоспособности кредитных продуктов.
Хорошая перспектива у ипотеки — этот рынок далеко
не насыщен. Здесь банкирам и государственным органам
надо предпринять серьезные шаги по снижению себестои-
мости ипотеки для простого потребителя, особенно в ре-
гионах.
Не остановить и динамику привлечения вкладов. Уро-
вень финансовой грамотности вкладчиков по сравнению с
десятилетием назад заметно вырос. Сегодня люди ищут на-
дежные банки, размещают депозиты, действуют по прин-
ципу «лучше меньше, да лучше», не влезая в сомнительные
и рисковые инструменты с обещанной и не гарантирован-
ной повышенной доходностью.
1
То, что рынок «перегрет», это распространенная точка зрения регу-
лятора. Говорить о «перегреве» всей системы нельзя. Есть на рынке
несколько игроков (не более 15), которые действительно развивают розницу
очень высокими темпами. К ним, как известно, регулятор применяет огра-
ничивающие меры. Все остальные банки развивали этот сегмент достаточно
умеренно. Если говорить о причине повышенных прошлогодних темпов ро-
ста, то они на самом деле просты. Банки уменьшают объем корпоративных
кредитов и высвободившиеся ресурсы направляют в розницу.
2
Учитывая российскую ментальность, введение этого закона не отраз-
ится на темпах кредитования. Помешать могут конкретные случаи бан-
кротств граждан, которые появятся после принятия закона. По второй части
вопроса — то же будет зависеть от конкретной практики.
5
Если судить по статистике прошлого года, то можно сделать вывод,
что доля средств физических лиц в пассивах банков снижается —
примерно на 0,6% за полугодие. На последний квартал года, как правило,
приходилось треть годовой выдачи. В прошлом году этот показатель был
около четверти. Отсюда можно сделать вывод, что рост ставок по вкладам
не вызывает роста предложения, только перераспределение долей рынка.
Итогами 2012 года можно назвать достижения временного равновесия при-
влечения средств граждан и выдачи кредитов. В связи с этим рост портфе-
ля за счет привлечения депозитов физических лиц в текущем году будет
ограничен. Банки будут испытывать не только ресурсные, но и спросовые
ограничения. В целом в 2013 году темпы роста активов банков снизятся
примерно на 15% — из-за новаций в регулировании и замедлении темпов
экономики. Драйвером роста по-прежнему будет розница, темпы которой
будут в пределах 30%, темпы роста корпоративных клиентов — примерно
12–13%.
Драйвером роста
по-прежнему
будет
розница
Владимир МЕХРЯКОВ
Управляющий директор
ООО «Экспобанк»
апрель 2013
Банки и деловой мир
41
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ