Упрощенная HTML-версия
Осмотрительность
вместо норматива
В
рамках банковского надзо-
ра у Банка России есть право
вводить ограничения и запреты на
привлечение банками средств фи-
зических лиц. И Банк России время
от времени пользуется им для мини-
мизации рисков конкретного банка,
чье положение представляется неу-
стойчивым. Это персональная мера
«наказания», защищающая интересы
клиентов банка.
Какой-либо системной про-
блемы, которая всерьез заставляла
бы обсуждать введение всеобщего
норматива, ограничивающего долю
средств населения в пассивах, я не
вижу. Обсуждалась идея о том, что
хорошо было бы, если бы доля депо-
зитов в пассивах не была слишком
большой, а была бы, например, в
районе трети или четверти пассивов.
Это — действительно рациональ-
ный, диверсифицированный подход
к формированию ресурсной базы.
И более пристальное надзорное вни-
мание к банкам, имеющим крайне
высокую долю вкладов в пассивах,
также оправданно. Но лучше обой-
тись без нормативного воплощения.
Дело в том, что для очень большо-
го числа средних банков вкладынасе-
ления — это фактически единствен-
ный ресурс, на котором они могут
работать. Как показывает практика,
вкладчики — наиболее консерватив-
ный поставщик ресурсов для банков,
и, сохраняя этот ресурс, банкам надо
просто быть осмотрительными.
Предложение сдерживать агрес-
сивное привлечение депозитов пу-
тем ограничения более высоких, чем
в среднем по рынку, ставок активно
обсуждалось прошлой осенью. В на-
стоящее время на рынке неадекват-
ных, одиозных, с точки зрения ста-
вок, предложений, мне кажется, уже
нет. Это очевидный результат над-
зорных усилий Банка России.
Андрей
МЕЛЬНИКОВ
Заместитель
генерального
директора
Агентства
по страхованию
вкладов
сформулировать. Ведь для многих
банков, особенно региональных, де-
позиты — единственный источник
ресурсов.
Где идеальная плавность?
Агрессивная кредитная политика рано
или поздно начинает грешить не-
разборчивостью. Хорошие клиенты
«кончились» — но выживать-то надо
(а основной источник банковских до-
ходов сейчас — именно розничное
кредитование)! И банки начинают ста-
новиться все более и более лояльными
в оценке заемщиков. Чем это закан-
чивается, известно: ростом «плохих»
долгов, просрочки.
По оценке ЦМАКП,
«бум на рынке
кредитования сопровождается пока
еще слабым ростом абсолютного объ-
ема «плохих» долгов»
. Так, в 2012 году
объем просроченного долга населения
(без учета Сбербанка, ВТБ и Банка
Москвы) вырос на 6%. Для сравнения:
в 2011 году — на 2,4%. С учетом увели-
чения долговой нагрузки на население
специалисты ожидают роста этого по-
казателя.
Сценариев три. Если рост потреби-
тельского кредитования продолжится
столь же высокими темпами,
«это
может стать причиной возникнове-
ния серьезных стрессов в финансовом
секторе в среднесрочной перспекти-
ве (за пределами 2013 года)»
. Дело в
том, что столь же бурный, как в про-
шлом году, рост возможен только при
условии заимствований из внешних
источников (своих-то ресурсов пере-
стает хватать), что способно привести
к взаимному усилению кредитных и
валютных рисков.
Вариант два — резкое торможение
кредитования. Оказывается, тоже ни-
чего хорошего. Заемщики, платежеспо-
собность которых зависит от возмож-
ности рефинансировать ранее взятые
кредиты путем получения «свежих»,
испытают серьезный шок. Как след-
ствие — тот же рост «плохих» долгов.
За что боролись…
Наиболее безболезненной и для
банков, и для заемщиков оказалась бы
реализация третьего сценария —плав-
ного замедления роста. И все предпо-
сылки для следования именно этим
путем есть: и объективная нехватка
ресурсов для кредитного ралли, и огра-
ничительная политика регулятора.
Тем более что во втором полуго-
дии 2012 года темпы роста рознично-
го кредитного портфеля уже начали
замедляться. Если в середине года еже-
месячные темпы прироста составляли
около 4%, то к концу III квартала они
снизились до 2,3–2,5%.
Что же в текущем году? Свежая,
мартовская статистика Центробанка
показывает: прирост кредитов физи-
ческим лицам в январе составил 0,8%,
в феврале — 1,7%. Динамика практи-
чески аналогична прошлогодней —
0,6 и 2,1% соответственно. Выходит, в
«охлаждающем» душе—плохой напор,
или вовсе кран сломался.
Марина ТАЛЬСКАЯ
Проблема роста закредитованности
все же существует. Особенно в сегменте
заемщиков с низкими доходами
64
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
обзор