Упрощенная HTML-версия
1
Заемщики банкам нужны всегда, потому что в балансе
любой кредитной организации кредитами представ-
лены более половины активов. Вся проблема заключается
даже не в отсутствии ресурсов, а в том, что качество потен-
циального заемщика в последнее время снижается. Да, банки
готовы «растить» своего заемщика, начиная кредитовать его
на небольшие суммы без твердого залога, но если доля таких
заемщиков вдруг начнет составлять весомую долю в кредит-
ном портфеле, это приведет к непомерному росту рисков.
Потенциально можно было бы увеличивать объем та-
ких кредитов, если бы по ним, к примеру, давались гаран-
тии или поручительства государства либо государствен-
ных фондов. Сейчас есть такие фонды, однако процедура
получения от них гарантий требует большого количества
документов и времени. К тому же они не гарантируют всю
сумму кредита, а лишь его часть.
3
В данный момент ЦБ рефинансирует банки по до-
статочно большому списку инструментов, поэто-
му с этой стороны какое-то расширение маловероятно.
Облигационные займы. Эта возможность по факту до-
ступна и рентабельна только для крупных банков из Топ-
50, как впрочем, и внешние заимствования. Поэтому всем
остальным остается использовать давно известные пути:
привлекать частных вкладчиков и корпоративных клиен-
тов на обслуживание. Но юридические лица сейчас скорее
«стоят на месте», не развиваются и даже сворачивают раз-
меры своего бизнеса. Поэтому с этой стороны большого
притока денежных средств ждать не приходится.
4
Сокращать издержки нас призывают с экранов теле-
визоров давно. У банков есть три основных статьи
издержек: аренда офиса, фонд оплаты труда и IT. Что из
этого можно сократить?
Аренда — явно не та статья, которая в ближайшее вре-
мя в Москве и области станет резко снижаться. Перевод
офисов в малые города — это возможность гипотетически
сэкономить на аренде, только сразу встанет вопрос о на-
боре там квалифицированных сотрудников и настройке
удаленной работы с клиентом, ибо ни один клиент из Мо-
сквы в область в банк не поедет. А это затраты на IT, так что
экономия весьма смутная.
Сокращение фонда оплаты труда. После финансового
кризиса 2008 года банки сильно проредили свои ряды в ча-
сти оптимизации количества необходимых сотрудников и
сократили ФОТ, поэтому сейчас такая мера приведет к тому,
что сотрудники буду увольняться и искать вакансии в госу-
дарственных банках, тем более что там они постоянно есть.
И последнее — IT. Сокращение затрат на IT приведет к
двум вещам: банки не смогут развиваться и будут терять свои
позиции, потому что все развитие вмире, ив частностив бан-
ковской сфере, завязано на развитии интернет-технологий.
К тому же требования ЦБ к деятельности банков все время
ужесточаются. И чтобы им соответствовать, банк вынужден
автоматизировать все более и более сложные механизмы, по-
зволяющие отслеживать новые требования регулятора.
Вопрос о сокращении маржи относится к вопросу на
уроке математике во 2-м классе. Статистика говорит, что
сейчас банки работают на марже 2–3%. Нас призывают со-
кратить ставки по кредитам на несколько процентов. Хоро-
шо, банки пойдут навстречу и уменьшат ставки. А теперь
вопрос: сколько же заработает банк?
Роман САЛЬНИКОВ
Руководитель кредитно-экономического
департамента РОСАВТОБАНКа
Сокращать
нечего
август 2013
Банки и деловой мир
25
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ