Упрощенная HTML-версия
1
Говорить о сворачивании сейчас, наверное, непра-
вильно. Более верный термин — замедление. Но
причины точно не в высоких процентных ставках. В чем
именно? Ответ банален, на эту тему высказалось уже зна-
чительное число экономистов и экспертов. Основная при-
чина — существующий инвестиционный климат в стране,
и как следствие — замедление темпов экономического
роста, ухудшение финансовых результатов деятельности
предприятий, ухудшение показателей рентабельности.
Все это, мягко говоря, реально не стимулирует банки на-
ращивать кредитные портфели. Кроме того, нет внятной
государственной политики в этом вопросе (пожалуй, за ис-
ключением программ финансирования ВПК, но даже там
многое неясно): какие отрасли мы развиваем, какие пред-
приятия поддерживаем, за счет каких источников, какие
механизмы финансирования используем и т.п.
Есть масса примеров, когда банк помогает заемщику
по мере развития его бизнеса, но при наличии стандарт-
ного набора условий: положительная кредитная история
в банке, грамотный менеджмент, владельцы вкладывают
в развитие, модернизацию производства, бизнес-план ре-
ально выполняется, соблюдаются установленные банком
индивидуально показатели долговой нагрузки и т.п. За та-
кого заемщика (а их, к счастью, достаточно) идет жесткая
борьба между банками, и кредитуются они на очень ком-
фортных условиях, в том числе и по ставкам. К клиентам
с нулевой историей бизнеса, не имеющим обеспечения,
подход совершенно другой. Часто, кроме идеи на бумаге,
фактически ничего нет, и риски банков очень велики, что
в свою очередь «зашивается» в ставку по кредиту. Нужно
понимать, что банк — не благотворительная организация.
Кредитуя заемщиков, банк рискует деньгами, прежде все-
го своих клиентов, которые к тому же являются еще плат-
ными ресурсами (напомню, что так называемые годовые
деньги, сроком размещения на один год, стоят на рынке
в среднем порядка 9% годовых, и в случае возникновения
проблем у заемщика банк обязан по требованиям ЦБ РФ
сформировать резерв по проблемной ссуде, что уменьшает
прибыль кредитной организации и ее капитал).
2
Индикативная ставка — это примерно как сред-
няя температура по больнице. Ставка по кредиту
практически для каждого корпоративного заемщика уста-
навливается индивидуально с учетом большого количества
параметров, и подгонять их все под какую-то условную ве-
личину малопродуктивно.
3
Сегодня как таковой проблемы ресурсов в целом нет.
Есть проблема так называемых «длинных» денег. Вот
здесь все гораздо хуже. И депозиты населения, и облигаци-
онные займы (как правило, с офертой через один год) —
это деньги в основном годовые. Ресурсы с длительностью
более года составляют крайне небольшую долю в пассивах
коммерческих банков, и на рынке реально «длинных» денег
нет. Поэтому идея предоставления по линии ЦБ «длинных»
денег сроком более одного года, безусловно, симпатична.
Одним из примеров развития кредитования реального сек-
тора со стороны государства являются программы МСП
Банка, которые предоставляют возможность коммерческим
банкам получать пятилетние деньги по фиксированной
Павел НЕУМЫВАКИН
Исполнительный директор банка «Петрокоммерц»
Причины
не в ставках
26
Банки и деловой мир
август 2013
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ