Упрощенная HTML-версия
Когда в майском номере мы разбирались с тем, как
финансируется в России малый бизнес, то натолкнулись на любопытную
закономерность: банкиры считают, что процентная ставка по кредитам
вполне посильна и малым предпринимателям, а вот большинство
бизнесменов жалуется как раз на недоступность кредитов в силу их
дороговизны. Власть здесь встала на сторону бизнеса, и президент поручил
Банку России добиться понижения ставки. Но возможно ли это сделать
административным усилием? Если нет, тогда как?
С этого вопроса и началась беседа с
Анатолием АКСАКОВЫМ
, депутатом
и заместителем председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку,
а также — президентом Ассоциации региональных банков России.
БДМ:
Анатолий Геннадьевич, полу-
чается, что в вопросе о снижении
кредитной ставки вам приходится
«сидеть на двух стульях». Как депу-
тат вы не можете не согласиться, что
без дешевых кредитов экономика
развиваться вряд ли сможет. Но как
президент банковской ассоциации
отлично понимаете, что дело здесь
не в нежелании или «жадности» бан-
киров. И как же тогда быть?
Начну с вещей общеизвестных: из
чего складывается стоимость заемных
денег? Во-первых, из того, насколько
дорогими или дешевыми ресурсами
банки располагают. Во-вторых, из их
издержек, в том числе непроизводи-
тельных. И в-третьих, из рисков, кото-
рые банки несут, предоставляя кредит
заемщику. Вот давайте и пройдемся по
этой цепочке.
Вопрос номер один — фондирова-
ние. Если банк привлекает вклады под
9–12%, под какой процент он должен
выдавать кредиты, чтобы не вылететь
в трубу? А ведь вклады — главный ис-
точник ресурсов, в том числе и отно-
сительно «длинных». Но источник не
дешевый, особенно с тех пор как бан-
ки включились в сомнительную гонку
за депозитами, будто соревнуясь, кто
предложит вкладчикам б
о
льший про-
цент. Если добавить к этому инфляцию
и хотя бы небольшую маржу банков, в
сумме процент по кредиту получится
довольно внушительный.
БДМ:
Тогда что же в этой ситуации
можно сделать, чтобы кредитная
ставка стала бы если и не такой, как
в развитых странах, но как-то сдви-
нулась бы в эту сторону?
Ну, самое простое — работать над
снижением депозитных ставок. Ко-
нечно, гонку за высоким процентом
стимулируют розничные банки, и в
условиях жесточайшей конкуренции
на рынке эта гонка порой приобре-
тает просто неадекватные масшта-
бы. Здесь ведь все понятно: ставки
потребительских кредитов позволя-
ют удерживать высокую маржу, так
что аппетит у банков все больше раз-
горается.
БДМ:
Так что? Регулятор будет просто
запрещать чрезмерно высокие став-
ки? Не рыночная какая-то мера...
Думаю, если установить для подобных
«гонщиков» более высокие отчисления
в резервы, аппетит поубавится. Ведь
взаимосвязь очевидна: там, где предла-
гаются высокие ставки по депозитам,
и кредиты дороги — 25% и выше. Вот
им-то и придется создавать более объ-
емные резервы— хорошее «лекарство
от жадности». Собственно, эта работа
уже началась, посмотрим, насколько
она окажется эффективной.
Еще одно направление способ-
но несколько усмирить «гонщиков»:
речь идет о дифференциации взносов
в систему страховых вкладов, кото-
рые также должны быть завязаны на
депозитный процент. Пока эта мера
август 2013
Банки и деловой мир
7
позиция
Бизнесу нужна
предсказуемость