Упрощенная HTML-версия
какую-то рыночную модель. Это, на
мой взгляд, наиболее интересные бан-
ки—с точки зрения того, как они ищут
и находят для себя рыночные ниши.
К сожалению, те, кто активно ринул-
ся в розницу, скорее всего, потерпит
неудачу — потому что у них просто не
хватит для этого сил и ресурсов. Второе
направление — малый и средний биз-
нес, в том числе работа по программам
МСП Банка, с гарантийными фондами
и т.д. У некоторых банков получается
очень хорошо. Особенно у региональ-
ных, привлекательных для клиентов
индивидуальным подходом — на фоне
«кредитных фабрик», которые развива-
ют в регионах крупные банки. Не всем
«фабричный» подход нравится. Модель
продуктивная, и есть перспектива — в
том случае, если и малый бизнес начнет
параллельно расти…
БДМ:
И постепенно вырастать в сред-
ний, обеспечивая банку лояльную и
надежную клиентскую базу. Да, не-
даром местные банки в регионах так
любят «маленьких» клиентов.
В том-то и беда, что сам сегмент растет
слишком медленно, чтобы банку на
нем выстроить сильный бизнес. Здесь
та же ситуация, что и с ипотекой:
ипотечных кредитов могло быть зна-
чительно больше — если бы больше
строили. Даже в нынешних, не слиш-
ком благоприятных условиях ипотека
уже в I квартале 2013 года показала
темпы роста выше, чем в экспресс-
кредитовании. И неслучайно, кстати,
многие банки выбирают сейчас ипоте-
ку как стратегическое направление.
БДМ:
В свое время говорили, будто
ипотека тоже по силам только круп-
ным банкам, но жизнь показывает
обратное.
Да, ипотечным кредитованием вполне
могут заниматься банки более скром-
ного масштаба, например средние, —
для них это хороший шанс вырасти,
тем более что риски в ипотеке меньше,
чем в том же потребительском креди-
товании.
Наверное, нельзя пока назвать
МСБ и ипотеку драйверами роста в
полном смысле слова, но, по крайнем
мере, эти сегменты рынка не разоча-
ровывают…
БДМ:
То есть о драйверах сейчас гово-
рить вообще не приходится?
Один бы я назвал—это все, что касает-
ся гарантийипоручительств, в томчис-
ле таможенных, тендерных и прочих.
Вот этот сегмент растет очень быстро,
удваиваясь год от года. Для многих бан-
ков эта ниша возникла неожиданно, но
те, кто сумел ее освоить, на жизнь не
жалуются. Вообще это «фишка» сезона,
и стоит заметить, что пока крайне ред-
ки случаи реализации рисков.
Стоит обратить внимание и на тор-
говое финансирование, хотя рынок
здесь не очень большой, да и схема ра-
боты довольно сложная. Тем не менее
рост тоже бурный, и банки, вписавши-
еся в эту нишу, неплохо зарабатывают.
Есть рост и в факторинге, хотя здесь
он приходится в основном на «дочки»
госбанков.
Не будем забывать и о комиссион-
ных доходах за счет продажи своих и
иных финансовых услуг — там, где су-
мели поставить их получение на нор-
мальные рельсы, эта статья доходов не
быстро, но верно увеличивается.
БДМ:
Вы не назвали в числе драй-
веров розницу, а ведь тут рост был
очень значительным?
В свое время да, но сейчас это, так
сказать, затухающая кривая. Это был
драйвер на два года. Конечно, и по ито-
гам этого года он даст хороший рост—
но для ограниченного числа участни-
ков рынка. И многие столкнутся с
эффектом «процентных ножниц», о
чем я уже говорил. К тому же перегрев
этого рынка несет не только (и даже не
столько) угрозу для банковского сек-
тора, сколько усиление структурных
диспропорций в экономике: стимули-
рование импорта и потребления без
стимулирования производства.
БДМ:
Получается, что у большинства
банков не так уж широк выбор? При-
чем если говорить о таких сегментах,
как МСБ и ипотека, то здесь многое
зависит не от самих банкиров, а от
объективной экономической реаль-
ности, оставляющей желать луч-
шего. И нет уверенности в том, что
государство готово эту реальность
заметно изменить. Или, может быть,
я просто не вижу каких-то сигналов,
сулящих перемены?
Конечно, хотелось бысказать, что такие
сигналы есть, но, увы, я их тоже пока не
вижу. Хотя брезжит некоторая надеж-
да на то, что мегарегулятор, который
приступает к работе в новых условиях
уже в сентябре, выдаст какие-то свежие
решения. Но то, о чем вы спрашиваете,
все-таки выходит за рамки компетен-
ции регулятора, пусть даже и «мега»…
Вроде бы есть проблески в вопросе о
страховых взносах индивидуальных
предпринимателей. Однако глобаль-
ных проблем все это не решает.
БДМ:
Для меня позитивный сигнал
идет из самого бизнес-сообщества,
которое, похоже, решило всерьез
бороться за свои права и за свое
будущее. Я имею в виду, в частности,
программу «Территория бизнеса —
территория жизни».
Да, в деловой среде накопилось не
только много запросов на изменения,
но, что особенно важно, и конкретных
предложений, многие из которых за-
служивают как минимум внимания.
Другое дело, что нет каналов, которые
могут донести все эти идеи до тех, кто
принимает решения. Повезло, скажем,
Александру Бречалову из «ОПОРы»
встретиться с президентом и выска-
заться — хорошо, а иначе неизвестно,
когда его вопросы дошли бы до «вер-
хов». Да и понятие лоббизма у нас
почему-то воспринимается как нечто
негативное, хотя это как раз эффек-
тивный способ довести вопросы и тре-
бования группы или рынка до властей.
Пример — деятельность банковских
ассоциаций, которые настойчиво от-
стаивают интересы сектора. Поэтому
не хотелось бы терять оптимизма, хотя,
конечно, ситуация остается непростой.
Главное теперь — выйти из застоя.
Беседовала
Людмила КОВАЛЕНКО
10
Банки и деловой мир
сентябрь 2013
позиция