Упрощенная HTML-версия
удельного веса «двойников» произо-
шло за счет их перехода в категорию
«тройников».
Растет и доля просрочки в бан-
ковских портфелях. По данным Банка
России, объем просроченных более
чем на три месяца кредитов физиче-
ских лиц на 1 июля 20013 года соста-
вил 374,5 миллиарда рублей, или 5,18%
совокупного кредитного портфеля
банков. А уже к 1 августа такая про-
срочка увеличилась до 459,8 миллиар-
да, или 5,34% всего объема ссуд. Пока-
затель приближается к критическому
значению: напомним, во время кризи-
са 2008–2009 годов повальные непла-
тежи граждан начались по достиже-
нии уровня просрочки в 6%. И сейчас
банки движутся к этой отметке весьма
уверенной поступью.
Пренебрежение банков к очевидно-
му риску объясняется банально: безза-
логовые ссуды уж очень высокодоход-
ны. По данным ЦБ, на конец первого
полугодия средний размер полной сто-
имости жилищных и ипотечных кре-
дитов был равен 13,73%, автокреди-
тов — 27,72%, POS-кредитов — 36,64%,
кредитов наличными — 31,61%, кар-
точных ссуд—40,43%. При этом откло-
нение (в сторону увеличения) от сред-
ней стоимости, например в сегменте
POS-кредитов, может составлять до
24 процентных пунктов, то есть пол-
ная стоимость ссуды может доходить
до почти 65%. Кто же добровольно
откажется от такого дохода? И банки,
выдавая клиенту «срочно, без проволо-
чек» третий или пятый кредит, по сути,
поощряют безответственных и без-
башенных. Статистика ЦБ: на конец
первого полугодия на необеспеченные
кредиты приходилось 63,5% всех роз-
ничных ссуд.
Но если вправление мозгов инфан-
тильным гражданам, не желающим
учиться считать, — не в компетенции
Банка России, то борьба с жадностью
банков — вполне в его власти.
В этом году Центробанк уже пред-
принял два шага по охлаждению аппе-
тита банков. С 1 марта повышены ре-
зервы на возможные потери по ссудам
для непросроченных и минимально
просроченных розничных необеспе-
ченных кредитов. С 1 июля для необе-
спеченных ссуд введены повышенные
коэффициенты риска при расчете по-
казателя достаточности капитала.
Минимальный эффект от этих мер
был. Так, аналитики указывают, что во
II квартале многие розничные банки
показали краткосрочную убыточность.
А по данным августа — после двух ме-
сяцев действия новых коэффициентов
риска, капитал многих банков, специ-
ализирующихся на потребительском
кредитовании, стал критически при-
ближаться к допустимым нижним гра-
Регулирование
становится запретительным
Д
а, эффект от введения с 1 июля
ужесточающих коэффициен-
тов по рискованным потребкреди-
там был достигнут. Уже по данным
за один месяц отчетливо видно, что
достаточность капитала розничных
банков при сохранении существу-
ющих темпов роста будет стреми-
тельно приближаться к нижним
допустимым границам, притом что
у них всегда был достаточно боль-
шой запас по капиталу. И обозна-
чился целый ряд розничных банков,
которым в течение ближайших ме-
сяцев придется как минимум субор-
ды привлекать.
Сделали ли банки вывод из это-
го? Агрегированных данных я не
видела, но по некоторым цифрам
можно судить, что прирост необе-
спеченных кредитов, которые так
«сжирают» капитал, действитель-
но начал замедляться. Некоторые
крупнейшие универсальные банки
публично заявляют о перефокуси-
ровке стратегии с необеспеченных
на обеспеченные кредиты, некото-
рые банки озвучивают корректи-
ровку роста своих розничных порт-
фелей. Регулирование становится
запретительным, и его влияние на
потребительские банки, на потреб-
кредитование очень существенно.
Может, мы еще не увидели какого-
то суперрезкого торможения в этой
сфере, но замедление будет.
Полагаю, что предлагаемое
ограничение по предельному раз-
меру долга относительно доходов
заемщика, если оно будет принято,
каких-либо кардинальных измене-
ний не принесет. Банки и сами уста-
навливают для себя аналогичные
нормативы. Разумным считается
уровень долга где-то 40% к доходам
заемщика. Долговая нагрузка насе-
ления у нас уже относительно высо-
ка и продолжает расти, и ряд банков
уже объявили об ужесточении поли-
тики выдачи кредитов.
Что касается ограничения по
ставкам. Коэффициент по рискам,
который ЦБ ввел с 1 июля, уже
делает болезненными для банка
ставки выше 45%. И если будет при-
нят именно такой ограничитель, то
он в принципе уже ничего нового
и не добавит. А вот если потолок
установят, скажем, на уровне 25%,
то серьезно пострадает маржа бан-
ков. Многим из них придется сни-
жать ставки по депозитам. А как
поведет себя население в ситуации
существенной потери процентно-
го дохода, в условиях отсутствия
для широких масс альтернативных
способов инвестирования, трудно
предположить.
Наталья
БЕРЕЗИНА
Аналитик
по финансовому
сектору
ФК «УРАЛСИБ»
ОКТЯБРЬ 2013
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
51
АНАЛИЗ:
ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ