Упрощенная HTML-версия
Цель — охладить и сдуть
Э
ффект от ограничительных мер
ЦБ формально есть — рынок
потребительского кредитования на-
чал тормозить. Хотя в большой сте-
пени по причинам, не связанным
с регулированием. В принципе, если
целью монетарных властей было
сдутие «пузыря» в сфере необеспе-
ченного потребительского креди-
тования, то процесс действитель-
но идет в направлении этой цели.
Прозвучали обещания сделать ре-
гулирование сегмента потреби-
тельского кредитования еще более
жестким, в том числе — путем огра-
ничения ставок. Мера достаточно
интересная, но она прямо не со-
относится ни с уровнем риска, ни
с пруденциальным регулированием.
Она скорее из арсенала макроэко-
номической, социальной полити-
ки — устранить перекосы, снизить
темпы роста потребительского им-
порта, не допустить закредитован-
ности населения. В этом есть смысл.
И предлагаемая мера будет способ-
ствовать достижению этих целей.
Иначе говоря, рестрикционные
меры на розничном банковском
рынке преследуют цели переори-
ентировать банки с «потребов» на
кредитование юридических лиц,
охладить перегретый розничными
банками депозитный рынок (и тем
самым снизить среднюю стоимость
пассивов всей системе, а значит
и ставку кредитования). Но про-
блемы снижения риска неплатежей
и резкого ухудшения обслуживания
кредитов «физиками» на данный мо-
мент я не вижу, это не острая тема.
Павел САМИЕВ
Заместитель
генерального
директора
рейтингового
агентства
«Эксперт РА»
ницам. По некоторым расчетам, уже-
сточающие меры «съели» за полгода
около 1% банковского капитала. Расхо-
ды банков на формирование резервов
с начала года увеличились в полтора
раза.
Однако можно с уверенностью
предположить, что цель регулятивных
мер ЦБ состояла все-таки не в том,
чтобы положить зарвавшиеся банки
на лопатки, а в том, чтобы отбить
у них охоту к рисковому кредитова-
нию. Цель достигнута не была. Неко-
торое торможение роста необеспечен-
ных ссуд аналитики отмечают, но спад
оценивают как несущественный. Роз-
ничные банки, стиснув зубы, затыка-
ют дырки в капитале, но от прибыль-
ных операций не отказываются.
Между тем на ежегодной банков-
ской конференции в Сочи заместитель
Председателя ЦБ
Михаил СУХОВ
обозначил идеал: снижение к середи-
не 2014 года годового роста необеспе-
ченных ссуд до 20–25%, а в более от-
даленной перспективе — до 10%. Как
Центробанк планирует достичь этого
идеала?
С сентября, с подачи Банка России,
в банковском сообществе обсуждает-
ся несколько возможных мер. Одна
из них — очередное ужесточение по
резервированию (что однозначно
окажет существенное давление на
капитал). Уже с 1 января 2014 года
минимальные резервы по потреби-
тельским кредитам без просрочки по-
высятся с текущих 2 до 3%, по ссудам
с просрочкой до 30 дней — с 6 до 8%.
Формировать резервы по новым пра-
вилам банкам предстоит уже с 1 марта
следующего года.
Еще один запретительный ва-
риант — ограничение ставок по по-
требительским кредитам. Проект
соответствующего документа, по не-
которым сведениям, уже подготовлен.
Предполагается, что регулятор будет
рассчитывать некие средние ставки
по разным видам кредитов и отслежи-
вать превышение норматива. Какие
санкции он может применить к нару-
шителям? Специалисты не исключают,
что любителей сверхбольших доходов
обяжут увеличить размер формиру-
емых резервов. Минфин уже назвал
эту достаточно прямолинейную меру
— ограничение ставок — «топорной».
Еще один из вариантов — установ-
ление предельно допустимой суммы
долга относительно доходов конкрет-
ного заемщика. Предположительно,
потолок долговой нагрузки будет обо-
значен на отметке 45%. Эту меру еще
весной предлагало Агентство по ипо-
течному жилищному кредитованию.
И по мнению аналитиков, это ограни-
чение в первую очередь ударит имен-
но по ипотечным заемщикам, то есть
по обеспеченным судам. По расчетам,
примерно 20% должников по ипотеке
не смогли бы воспользоваться ссудой,
если бы заслон, привязанный к уров-
ню доходов, уже действовал. Эффек-
тивность этой меры специалистам
представляется сомнительной: акту-
альная практика черно-белых зарплат
не дает адекватного представления об
уровне доходов заемщика.
Будут ли обсуждаемые меры вво-
диться вместе или поврозь—неизвест-
но. Как ожидается, уже осенью Госдума
примет наконец закон о потребитель-
ском кредитовании. Не исключают, что
обсуждаемые в сообществе меры Бан-
ка России будут «пристегнуты» именно
к нему.
Марина ТАЛЬСКАЯ
Фото Ассошиэйтед Пресс
Ужесточающие меры
«съели» за полгода
около
1% банковского капитала
52
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ОКТЯБРЬ 2013
АНАЛИЗ:
ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ