Упрощенная HTML-версия
Т
емпы прироста потребитель-
ского кредитования в 2013 году
замедлились: до 28,7% по порт-
фелю в целом (против 39,4% годом ра-
нее) и до 31,3% — в сегменте выдачи
необеспеченных ссуд (53%).
Основных причин торможения две.
Во-первых, естественное насыщение
спроса в этом сегменте, усугубляемое
как замедлением роста доходов, так
и ожиданием «тощих» времён в свя-
зи со спадом экономики. Во-вторых,
регулятивные действия Банка России,
осознанно «закручивающего гайки»
в этом секторе.
Напомним основные вехи антироз-
ничной политики регулятора. С 1 мар-
та 2013 года ЦБ существенно, а именно
вдвое, ужесточил требования к резер-
вам по розничным ссудам: по непро-
сроченным — с 1 до 2%, по займам
с просрочкой до 30 дней — с 3 до 6%.
Особо был выделен портфель с про-
срочкой более 360 дней: норма резер-
вирования по нему была установлена
на уровне 100%. Затем с 1 июля были
повышены коэффициенты риска по
потребительским кредитам по прин-
ципу «чем выше ставка по кредиту, тем
выше коэффициент». А эти коэффици-
енты давят на показатель достаточно-
сти капитала в сторону уменьшения.
С 1 января 2014 года коэффициенты
риска для очень дорогих кредитов —
с полной стоимостью от 60% годовых
и выше — ещё раз были повышены.
Ожидается и очередное повышение
норм резервирования по розничным
кредитам.
Кроме того, в конце декабря
2013 года был, наконец, принят закон
«О потребительском кредитовании».
Он вступит в силу с 1 июля 2014 года
и в том числе позволит Банку Рос-
сии ограничивать ставки по потре-
бительским кредитам. В документе
зафиксирована обязанность ЦБ еже-
квартально рассчитывать и публи-
ковать среднерыночное значение
полной стоимости кредита (ПСК) по
каждой из категорий ссуд (категории
пока не определены). Банки под угро-
зой санкций не смогут превышать
официально утверждённую ставку
более чем на 30%.
Скептики, правда, утверждают,
что вклад Центробанка в сворачива-
ние розницы переоценён. Частично
этот тезис подтверждает прошлогод-
няя статистика месячных темпов при-
роста потребительского портфеля:
первые ужесточения регулятора были
внедрены в марте 2013 года, а реаль-
ное замедление темпов началось лишь
в сентябре. Хотя не исключено, что
именно с таким временным лагом
меры ЦБ «доходят» до сектора. И во-
обще в данном случае «взвешивание»
причинно-следственных факторов не
ДИЕТА
ДЛЯ РОЗНИЦЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАМЕРЕНЫ РАДИКАЛЬНО
охладить. И оно действительно понемногу охлаждается. В результате
этого сжатия внутри сектора образуются новые тренды, которые
банкам предстоит «переварить».
ДИНАМИКА КОЭФФИЦИЕНТА
ПРОСРОЧЕННОЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (КП)
Период
Совокуп-
ный КП, %
КП по кре-
дитам на
покупку потре-
бительских
товаров, %
КП по займам
с использова-
нием кредит-
ных карт, %
КП по ипо-
течным
кредитам,
%
КП по
автокреди-
там, %
IV квартал 2013
4,5
5,7
2,8
2,9
3,6
III квартал 2013
4,7
5,8
3
3,3
4
II квартал 2013
4,6
5,5
2,8
3,4
3,9
I квартал 2013
4,4
5,1
2,5
3,6
3,9
IV квартал 2012
4,5
4,9
2,2
3,9
4
III квартал 2012
4,5
5,1
2,3
3,9
4,3
II квартал 2012
4,8
5,4
2,4
4,3
4,5
I квартал 2012
4,9
5,4
2,7
4,5
4,9
IV квартал 2011
4,8
5,3
2,8
4,4
4,7
III квартал 2011
5,3
5,8
3
5,2
5,1
II квартал 2011
5,6
6
3,3
5,5
5,4
I квартал 2011
5,9
6,4
3,4
5,7
5,6
IV квартал 2010
6
6,7
4,1
5,1
5,8
III квартал 2010
6,4
7
4,7
5,9
6,1
Источник
: Национальное бюро кредитных историй.
МАРТ 2014
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
47
АНАЛИЗ:
ОБЗОР