Упрощенная HTML-версия
зайти в любое отделение и назвать
цифровой пароль, который в этом же
сообщении прилагался. Ну и паспорт
не забыть захватить. Я ни о чём по-
добном банк не просила. Приятно,
конечно, что меня — не видя в гла-
за и не требуя справок о доходах —
сочли «приличным» заёмщиком. Но
всё-таки такое заочное определение
качества клиента не вписывается в за-
явленную «генеральную» линию.
Ивсё же. Если отечественные банки
будут последовательны в воплощении
своих обновлённых стратегий, что им
«за это» будет? К сожалению, «правиль-
ность» поведения многим может вый-
ти боком. Не секрет, что маргинальное
розничное кредитование — первого
встречного под заоблачную ставку —
приносило банкам очень высокий до-
ход, позволявший закрывать глаза на
риски. Теперь, в условиях замедления
развития банковского сектора, от лёг-
кого куша предстоит добровольно от-
казаться. И учиться «клевать по зёр-
нышку».
К середине года или к началу осе-
ни наверняка появятся специализи-
рованные исследования на тему того,
как финансовые показатели рознич-
ных банков отреагировали на отлу-
чение от «куска жирного пирога» —
вкусного, но вредного. Мы тогда ещё
раз вернёмся к этой теме и оценим,
всем ли розничным институтам уда-
лось приспособиться к «вегетари-
анству».
Марина ТАЛЬСКАЯ
▶
в рамках собственной клиентской базы — с заведомо
более качественными, понятными клиентами, показав-
шими себя, и начинают более придирчиво относиться
к клиентам с отрытого рынка, которых они в первый раз
видят и о которых ничего не знают. Ну и параллельно на-
чинается борьба за клиентов других банков с использова-
нием программ рефинансирования.
БДМ:
Чисто по техническим параметрам, по тем
же ставкам, что это может означать?
По ставкам пока ничего не меняется. Я не вижу оснований
для движений ставок ни вниз ни вверх. Скорее, ставки бу-
дут всё больше дифференцироваться. В усреднённом виде
ставка может оставаться неизменной, но в реальности —
как в рамках действия различных программлояльности, так
и в рамках действий более «умных» скоринговых настроек,
внутри общего среза —будет действовать большая диффе-
ренциация по предложению клиентам разных профайлов.
БДМ:
За счёт каких сегментов — автокредитова-
ния, ипотеки, беззалогового — будет, на ваш
взгляд, происходить сжатие розничного кредито-
вания?
Речь не о сжатии, а о снижении темпов роста. Рынок ипо-
теки, например, явно ещё далёк от уровня насыщения.
Если сравнивать отношение кредитных портфелей к уров-
ню ВВП в России и в странах, скажем, Восточной Европы,
видно, что у нас небольшой и всё уменьшающийся запас
для роста по беззалоговым кредитам и довольно большой
резерв — по ипотечным. Тут России ещё расти и расти.
А рынки беззалоговых видов кредитования у нас
ограничены в росте, поскольку свободный спрос падает.
Уровень закредитованности, то есть отношения выплат
по кредитам к ежемесячному доходу, растёт, клиенты всё
меньше готовы занимать, а банки всё придирчивее от-
носятся к заёмщикам. Снижается спрос, а вслед за ним
и предложение. Тем не менее мы всё равно говорим о ро-
сте рынка потребительского кредитования ежегодными
темпами 20–25% на трёхлетнем горизонте.
БДМ:
Ваши слова: «уровень закредитованности
растёт». Оцените ситуацию с проблемными дол-
гами: это страшилка, миф или вещь, недооценён-
ная по степени опасности?
Какой миф? Это реальность, данная нам в ощущениях.
Мы все видим общую статистику по секто-
ру, её динамику. Вместе с тем рост просроч-
ки не носит катастрофического характера
и по-прежнему видится контролируемым
при условии ненаступления каких-то мас-
штабных кризисных ситуаций в экономи-
ке. Банки продолжают работать в обычном
графике, фокусируясь на менее рисковых
клиентских сегментах, совершенствуя скоринговые мо-
дели оценки заёмщиков и коллекторские процедуры.
Если же ситуация в экономике существенно ухудшает-
ся, тогда всё может пойти по сценарию 2008-2009 годов
или иному, но близкому по накалу.
БДМ:
А что, на ваш взгляд, может стать дестабили-
затором?
Общее ухудшение макроэкономической ситуации в Рос-
сии, способное повлечь рост безработицы, как официаль-
ной, так и скрытой, и снижение уровня доходов населе-
ния. Эти факторы могут привести к ухудшению качества
обслуживания клиентами текущих обязательств.
Беседовала
Марина ТАЛЬСКАЯ
Рост просрочки
по-прежнему
видится контролируемым
при условии
ненаступления
каких-то масштабных
кризисных ситуаций
в экономике
50
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
МАРТ 2014
АНАЛИЗ:
ОБЗОР