Упрощенная HTML-версия
1
Зимнее «бегство» вкладчиков было вызвано шоковой терапией — отзыв лицен-
зий у значительного количества банков, внезапный для рынка и вкладчиков,
конечно, создал нервозную обстановку на рынке. Сегодня клиенты привыкли к тому,
что лицензии отзывают. Крупные участники рынка тоже уже привыкли и к санкциям,
и к проводимому Центробанком курсу на оздоровление банковской системы.
Таким образом, пожалуй, резкое «бегство» клиентов может быть вызвано только
какими-то серьёзными сложностями в экономике. И только в этом случае население
и бизнес могут принять решение о трате свободных денежных средств, а не отклады-
вать на чёрный день — например, при заметном росте инфляции либо при резком па-
дении курса национальной валюты.
2
На самом деле ограничения регулятора создали сложности только неболь-
шому числу банков, которые привлекали клиентов повышенными ставками.
Для остальных условия как раз выровнялись. Таким образом, новую политику для удер-
жания «старых» и привлечения новых клиентов теперь должны формировать именно
банки, ранее привлекавшие средства населения повышенными ставками.
3
Обычно проблемы работодателя сказываются на работниках спустя шесть–во-
семь месяцев (при условии, что уменьшение заимствований в банке связано
именно с определёнными проблемами, а не с более консервативным подходом к биз-
несу). Таким образом, спрос остаётся примерно на том же уровне.
4
Есть определённые исследования, скоринговые карты, которые демонстриру-
ют модели поведения тех или иных клиентов (по возрасту, полу, отрасли и т.д.).
Кроме того, есть кредитная история, которая показывает, как клиент кредитовался, как
погашал кредиты. То есть речь идёт о том, что банки жёстче оценивают критерии. Если
говорить про карточное кредитование — оно также может быть консервативным, и это
вовсе не аналог POS.
Что касается «лакомости» данных видов кредитования, то это не всегда так. Разуме-
ется, можно действовать по модели высокорискованных операций и оставаться в при-
были, но не следует забывать о том, что регулятор эти схемы выдавливает различными
способами, и вопрос не только в желании банков.
5
Скорее всего, этот кризис уже настал, но так как к нему готовились, он не такой
значительный. Уже пару лет банки ужесточают политику, а поскольку кредиты
выдаются в основном в пределах трёх лет, то большая часть «плохих» долгов уже про-
явилась.
Другой вопрос, что суммы просрочки растут, но это во многом связано не с тем, что
заёмщики перестают платить, а с тем, что на просрочку выпадают не только платежи,
а всё тело кредита, и суммы увеличиваются за счёт пеней и штрафов.
А период истребования довольно велик: выставить требование, судиться, получить
исполнительный лист, дождаться, пока приставы опишут имущество, потом его про-
дать — и только после этого задолженность будет погашена.
6
Закон создаёт определённые ограничения и устанавливает требования по рас-
крытию информации. Концептуально для банка, который не прятал ставки и ко-
миссии, ничего не поменяется. Хотя, конечно, всем предстоит обновить комплекты
документов, перенастроить программное обеспечение. Но это больше техническая
внутренняя работа.
РЕГУЛЯТОР ВЫДАВЛИВАЕТ
«ЛАКОМЫЕ» СХЕМЫ
Александр
ВАСИЛЬЧИКОВ
Директор департамента
розничного бизнеса
Росэнергобанка
32
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ 2014
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ