Упрощенная HTML-версия
почти на 4 п.п. Темп прироста доли
платежей через Интернет в количестве
банковских транзакций физических
лиц практически не изменился, а в их
совокупном объёме—замедлился. Не-
большое снижение темпа прироста по
сравнению с прошлым годом говорит
о взрослении рынка услуг интернет-
банкинга.
Росту проникновения таких услуг
способствовали развитие технологи-
ческой базы банков и новые каналы
распространения информации о дис-
танционных банковских сервисах. На-
пример, интеграция некоторых систем
интернет-банкинга с социальными се-
тями и видеохостингами обеспечила
привлечение части интернет-аудито-
рии, не имевшей непосредственной
заинтересованности в банковских ус-
лугах. Банки, не ставящие своей целью
захватить новые клиентские сегменты,
делают ставку на развитие функцио-
нальных возможностей систем, рас-
ширяя спектр дистанционных тран-
закций.
Устойчиво растёт доля систем ин-
тернет-банкинга, в которых пользо-
вателю доступны такие виды онлайн-
платежей, как налоговые платежи,
штрафы ГИБДД, оплата услуг ЖКХ,
железнодорожных и авиабилетов, по-
полнение счёта в системе электронных
денег и погашение кредитов в других
банках. Подавляющее большинство
систем предлагает клиентам возмож-
ность осуществлять операции с депо-
зитными счетами в банке. Напротив,
рост предложения кредитных про-
дуктов через системы ДБО не наблю-
дается. Доля систем с возможностью
оформления заявок на получение
кредитов составила 35%, что соот-
ветствует прошлогоднему значению.
При этом дистанционное подписание
кредитного договора возможно лишь
в 14% исследованных интернет-бан-
ков. Отчасти это связано с охлаждени-
ем рынка потребительского кредито-
вания. Также практически не возросла
доля систем, предлагающих операции
по брокерским счетам клиентов: 14%
против 12% годом ранее. Ряд банков
предоставляет возможность дистан-
ционных операций по обезличенным
металлическим счетам, но внедрение
этого функционала пока остаётся во-
просом специализации банка.
Доля активных пользователей си-
стем интернет-банкинга (совершаю-
щих не менее одной транзакции в ме-
сяц) в совокупной клиентской базе
физических лиц в банках неуклонно
растёт. В ряде банков оценили значе-
ние этого показателя на уровне более
50% по итогам 2013 года, а самые амби-
циозные прогнозные значения по ито-
гам 2014 года достигают 80%. На этом
фоне функциональность и удобство
системы ДБО становятся одним из за-
логов стабильного роста клиентской
базы банков.
Для развития систем поставщики
услуг интернет-банкинга не только на-
ращивают платёжный функционал, но
и внедряют дополнительные возмож-
ности, направленные на предостав-
ление пользователю полного спектра
услуг в сфере управления личными
финансами. Так, в 21% исследованных
систем интернет-банкинга реализова-
ны функции персонального бюджета
и финансового планирования, в рам-
ках которых пользователю доступны
открытие целевых счетов, средства
планирования операций и визуали-
зации категорий расходов. Многие
системы позволяют оформить по-
ручение на платёж будущей датой
и принимают счета, выставленные на
оплату услуг поставщиком в интернет-
банк клиента. А в 11% исследованных
систем доступен запрос справок из
бюро кредитных историй.
В ОТВЕТЕ ЗА БЕЗОПАСНОСТЬ
С ростом популярности ДБОповы-
шается внимание к рынку со стороны
законодательных органов. Однако не
всеиз свежихрегулятивныхинициатив
однозначно способствуют формирова-
нию здоровой рыночной инфраструк-
туры. С 1 января 2014 года вступил
в силу ряд пунктов статьи 9 «Порядок
использования электронных средств
платежа» Федерального закона от
27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной
платёжной системе». В первую очередь
директивы коснулись порядка инфор-
мирования клиента о совершённых
дистанционно операциях и ужесто-
чили соответствующие требования
к банкам.
При этом закон не даёт ответов на
ряд вопросов, возникших в резуль-
тате изменений в нём. Во-первых, не
установлена ответственность клиен-
та за предоставление недостоверных
контактных данных или их несвоев-
ременную актуализацию. Во-вторых,
не определена ответственность опе-
раторов за несвоевременную достав-
ку SMS-сообщений (как способ ин-
формирования клиента применяется
в 91% исследованных систем ДБО).
Такая ситуация повышает вероятность
реализации рисков мошенничества.
Если пробелы в законодательстве не
будут оперативно урегулированы, они
могут породить множество преце-
дентов для судебных разбирательств
между банками, их клиентами и опе-
раторами связи.
В сочетании с надлежащим ин-
формированием об операциях по сче-
там одним из основных требований
к системам интернет-банкинга как со
стороны регулирующих органов, так
и со стороны пользователей, остаётся
защищённость персональных данных
от внешних и внутренних угроз. На
стадии идентификации пользователя
в системе большинство банков предла-
гает многофакторнуюмодель с вводом,
помимо логина и пароля, SMS-кода
(91% опрошенных) или одноразового
Одним из основных
требований
к системам
интернет-банкинга
остаётся
защищённость
персональных данных
от внешних и внутренних
угроз
88
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
АВГУСТ 2014
АНАЛИЗ:
ТЕНДЕНЦИИ