Упрощенная HTML-версия
банками, по принципу доверия. По-
добное мы уже наблюдали во время
прошлых кризисов.
Остаётся единственный про-
веренный и пока не иссякающий
источник — Центробанк. По данным
регулятора, с середины декабря по
начало второй декады января объём
задолженности банков по обеспечен-
ным кредитам вырос почти на треть—
с 3,4 триллиона рублей до 4,3 триллио-
на. Та же статистика свидетельствует:
то, что банкам удаётся привлечь, они
не тратят, а складируют: остатки на
корсчетах в ЦБ с середины декабря
увеличились чуть не вдвое — с 800
«с хвостиком» миллиарда рублей до
1,4 триллиона.
Кредитовать с прежним разма-
хом банкам и в голову не приходит.
Наоборот, ожидают, когда проявят-
ся проблемы по итогам их прежней
кредитной активности. А в услови-
ях поголовного снижения доходов
и при новых ставках проявятся обя-
зательно. Вопрос только в сроках
и масштабах. По данным ЦМАКП
«из прошлой жизни», на конец но-
ября доля непогашенных ссуд фи-
зическим лицам составляла 16%, по
потребительским кредитам — 19%.
То есть каждый пятый кредит «за-
гулял». Можно с уверенностью
предположить, что по итогам дека-
бря–января ситуация с обслужи-
ванием задолженности ухудшится.
У
же с начала 2014 года никако-
го особенного экономического
прогресса у заёмщиков МСБ не на-
блюдалось. В лучшем случае, они не
снижали объём выручки. Ну а в кон-
це года все проблемы сегмента проя-
вились в гипертрофированном виде.
В нашем банке основной удель-
ный вес (около 80%) клиентов
МСБ — представители торговли,
оптовой и розничной. А в торговле
очень многое завязано на импорт-
ные товары. Цена на нефть наших
клиентов мало занимает, а вот сто-
имость доллара и евро интересует
очень сильно, поскольку они либо
сами являются импортёрами, либо
покупают товар у импортёров. В
конце года произошёл резкий рост
закупочных цен. И, к примеру, со-
вершив осенью предоплату в 20%,
оплатить оставшуюся сумму постав-
ки компании оказались не в состоя-
нии, потому что рублей не хватало.
Ещё более заметно ситуация начала
ухудшаться после повышения ЦБ
ключевой ставки до 17%.
Банки ещё с лета начали прово-
дить более осторожную кредитную
политику в этом сегменте. А после
повышения ключевой ставки факти-
чески произошла остановка креди-
тования. Стоимость кредита с преж-
них в среднем 18–20% взлетела до
30–35%. Как ни парадоксально, даже
такие ставки не повлияли на спрос.
«Люди, ради Бога, дайте», — умо-
ляют заёмщики, они готовы брать
под любые проценты. Мы стараемся
по возможности поддержать своих
старых проверенных клиентов, но
новых однозначно «тормозим» по
соображениям высоких рисков.
И даже в отношении этих «ста-
рых, проверенных» риск сильно воз-
растает. Сейчас неясно, будут ли эти
предприятия в состоянии вернуть
кредит. До конца года ряд предпри-
ятий МСБ разорится, им не хватит
времени перестроиться. Сейчас вся
торговля плохо себя чувствует. Чуть
лучше — предприятия, ориентиро-
ванные на отечественную продук-
цию, те же, к примеру, молочные
продукты. Но и в этой сфере редко
обнаружишь полностью отечествен-
ный цикл — как правило, всё равно
есть привязка к импорту. Например,
оборудование для упаковки в основ-
ном импортное, с использованием
лизинговых схем, а цены на лизинг
тоже выросли.
Мы с огромным облегчением
констатируем, что в нашем банке не-
значительный объём валютных кре-
дитов, поскольку сейчас они стали
необслуживаемыми. После кризиса
2008 года мы практически переста-
ли их выдавать — только в обосно-
ванных случаях, если бизнес связан
с экспортом-импортом и контракты
в валюте.
Сейчас, повторюсь, банки креди-
тование МСБ практически приоста-
новили, многие формируют «поду-
шку безопасности» по ликвидности.
Кризис рублёвой ликвидности не
исключён в обозримом будущем,
поэтому всем спокойнее «сидеть на
деньгах» в ожидании. Но для бизне-
са такое банковское ожидание — ги-
бель.
Относительно 2015 года никто
оптимизма не испытывает. Это бу-
дет очень сложный год. Мы только
приближаемся к самым опасным его
проявлениям. Ближе к весне увидим
рост просрочки. Чудес не бывает:
компании начнут разоряться. Бан-
кам придётся фиксировать убытки.
Очень надеюсь, что регулятор ока-
жется на стороне бизнеса и попыта-
ется поддержать банки.
Но если ситуация сложная, это не
значит, что нужно лечь и умирать.
Это — вызов. И надеюсь, наши бан-
ки смогут достойно на него ответить.
Не забывая при этом о социальной
ответственности: любые резкие дви-
жения по «оптимизации» штата чре-
ваты ростом безработицы. Не стоит
раскачивать лодку, в которой мы си-
дим вместе.
Роман
ГАВРИЛОВ
Вице-прези-
дент, управля-
ющий директор
Департамента
малого и сред-
него бизнеса,
Пробизнесбанк
(ФГ «Лайф»)
СИЛЬНО
ВОЗРАСТАЕТ РИСК
ЯНВАРЬ–ФЕВРАЛЬ 2015
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
53
АНАЛИЗ:
ОБЗОР